Bila Anda membeli rumah menggunakan hipotek, refinancing hipotek Anda saat ini, atau menjual rumah Anda kepada orang lain selain pembeli tunai semuanya, penilaian rumah adalah komponen utama dari transaksi tersebut. Entah Anda pembeli, pemilik atau penjual, Anda pasti ingin memahami bagaimana proses penilaian bekerja dan bagaimana penilai menentukan nilai rumah.

(Untuk informasi lebih lanjut tentang membeli rumah, lihat: Cara Membeli Rumah Pertama Anda: Tutorial Langkah-demi-Langkah )

Apa itu Home Appraisal?

Penilaian adalah opini profesional yang tidak bias terhadap nilai rumah. Appraisals hampir selalu digunakan dalam transaksi pembelian dan penjualan dan biasanya digunakan untuk transaksi refinancing. Dalam transaksi pembelian dan penjualan, penilaian digunakan untuk menentukan apakah harga kontrak di rumah sesuai dengan kondisi, lokasi, dan fitur rumah. Dalam pembiayaan kembali, ia menjamin pemberi pinjaman bahwa ia tidak menyerahkan peminjam lebih banyak uang daripada rumah itu layak dilakukan.

Pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa pemilik rumah tidak melakukan overborrowing untuk properti karena rumah tersebut berfungsi sebagai jaminan hipotek. Jika peminjam harus gagal bayar di hipotek dan masuk ke penyitaan, pemberi pinjaman akan menutup uang yang dipinjamkan dengan menjual rumah. Penilaian tersebut membantu bank melindungi diri dari pinjaman lebih banyak daripada yang mungkin dapat dipulihkan dalam skenario terburuk ini.

Catatan: Jika Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali, ini bermanfaat untuk meneliti suku bunga dengan menggunakan kalkulator hipotek.

Proses Penilai dan Nilai Penilai Ditentukan

Karena penilaian tersebut terutama melindungi kepentingan pemberi pinjaman, pemberi pinjaman biasanya akan memesan penilaian. Menurut Appraisal Institute, asosiasi penilai profesional real estat, penilai yang berkualitas harus diberi lisensi atau sertifikasi (seperti yang dipersyaratkan di semua 50 negara bagian) dan menjadi akrab dengan wilayah setempat. Peraturan federal menyatakan bahwa penilai harus tidak memihak dan tidak memiliki kepentingan langsung atau tidak langsung dalam transaksi. Fannie Mae mengharuskan penilai untuk menyatakan bahwa mereka memiliki pengalaman untuk menilai properti serupa di wilayah geografis yang sama.

Nilai penilaian properti dipengaruhi oleh penjualan properti sejenis dan tren pasar saat ini. Fasilitas rumah, jumlah kamar tidur dan kamar mandi, fungsionalitas denah lantai dan cuplikan persegi juga merupakan faktor kunci dalam menilai nilai rumah. Penilai harus melakukan inspeksi visual menyeluruh terhadap interior dan eksterior dan mencatat kondisi yang mempengaruhi nilai properti, seperti perbaikan yang diperlukan. Biasanya, penilai menggunakan Laporan Penilaian Uniform Residential Fannie Mae untuk rumah keluarga tunggal. Laporan tersebut meminta penilai untuk mendeskripsikan interior dan eksterior properti, lingkungan sekitar, dan penjualan sejenisnya.Penilai kemudian memberikan analisis dan kesimpulan tentang nilai properti berdasarkan pengamatannya.

Laporan harus menyertakan peta jalan yang menunjukkan properti yang dinilai dan penjualan sebanding yang digunakan; sketsa bangunan eksterior; penjelasan tentang bagaimana rekaman persegi dihitung; foto rumah depan, belakang dan jalanan; foto eksterior depan dari masing-masing properti sebanding yang digunakan; dan informasi lainnya, seperti data penjualan pasar, catatan tanah publik dan catatan pajak publik, yang digunakan penilai untuk menentukan nilai pasar wajar properti. Biaya penilaian beberapa ratus dolar, dan umumnya, peminjam membayar biaya ini.

Apa yang Harus Diketahui Pembeli Rumah

Saat membeli rumah, dan Anda terikat kontrak, penilaian akan menjadi salah satu langkah pertama dalam proses penutupan. Jika penilaian datang pada atau di atas harga kontrak, transaksi berjalan seperti yang direncanakan. Jika penilaian di bawah harga kontrak, bagaimanapun, dapat menunda atau menggagalkan transaksi.

Kemungkinan bukan Anda dan penjual tidak menginginkan transaksi tersebut gagal. Sebagai pembeli, Anda memiliki keuntungan karena penilaian yang rendah dapat menjadi alat negosiasi untuk meyakinkan penjual menurunkan harga sehingga transaksi dapat berlanjut. Bank tidak akan meminjamkan Anda atau calon pembeli lainnya daripada rumah yang layak. Sementara penilaian membantu pembeli menghindari membayar lebih untuk rumah, penjual mungkin merasa bahwa penilaian yang rendah tidak akurat dan enggan menurunkan harga. Jika penilaian buruk sedang terjadi antara Anda dan pembelian rumah Anda, carilah opini kedua melalui penilaian kedua. Penilai dapat membuat kesalahan atau memiliki informasi yang tidak sempurna.

Apa yang Perlu Diperhatikan oleh Penjual Rumah

Sebagai penjual, penilaian rendah, jika akurat, berarti Anda harus menurunkan harga rumah agar dijual. Pemberi pinjaman tidak akan menyetujui pinjaman lebih dari satu rumah layak dilakukan, dan mempertahankan semua pembeli tunai yang tidak memerlukan penilaian karena syarat menyelesaikan transaksi tidak mungkin memberi Anda harga jual yang lebih tinggi. Tidak ada yang mau membayar lebih untuk rumah.

Sayangnya, penjualan tertekan baru-baru ini di daerah sekitarnya dapat menurunkan nilai penilaian rumah Anda. Jika Anda merasa bahwa nilai rumah Anda telah terseret oleh harga jual penyitaan dan penjualan singkat di dekatnya, Anda mungkin dapat meyakinkan penilai bahwa rumah Anda bernilai lebih jika berada dalam kondisi yang jauh lebih baik daripada properti tersebut. Penjual juga harus tahu bahwa pedoman federal (dimaksudkan untuk menghilangkan nilai penilaian yang meningkat yang berkontribusi terhadap krisis perumahan) terkadang menyebabkan penilaian masuk di bawah nilai pasar yang adil dan dapat membuat penilaian rendah sulit untuk ditantang.

Apa Refinancing Pemilik rumah harus Tahu

Jika Anda refinancing hipotek konvensional, penilaian yang rendah dapat mencegah Anda melakukan refinancing rumah Anda. Rumah perlu dinilai pada atau di atas jumlah yang ingin Anda belanjakan agar pinjaman Anda disetujui. Namun, jika hipotek Anda saat ini adalah hipotek FHA, Anda dapat melakukan refinance tanpa penilaian melalui program Streamline FHA.FHA Streamline adalah pilihan tepat bagi pemilik rumah bawah air.

Garis Bawah

Bila semuanya berjalan lancar, penilaian rumah hanyalah kotak lain untuk dicentang pada daftar periksa pinjaman. Bila nilai appraisal lebih rendah dari yang diharapkan, transaksi bisa tertunda atau bahkan dibatalkan. Terlepas dari situasi yang Anda hadapi dalam pengalaman membeli, menjual atau menjual kembali rumah Anda, pemahaman dasar tentang bagaimana fungsi proses penilai hanya dapat bekerja sesuai keinginan Anda.