Jika ada klien Anda termasuk di antara jutaan orang Amerika yang bekerja yang telah mencapai setidaknya titik tengah karier mereka, maka telah tiba saatnya Anda menjadwalkan pertemuan dengan mereka untuk penilaian yang hati-hati terhadap kesiapan mereka untuk pensiun jika Anda belum melakukannya. Sangat penting bahwa Anda melakukan ini sekarang, karena mungkin perlu beberapa waktu bagi Anda untuk membantu mereka memperbaiki kekurangan yang terungkap. Ada beberapa masalah utama yang perlu diperiksa di sini, dan tingkat pengetahuan Anda mengenai bagaimana masing-masing daerah memengaruhi yang lain akan menjadi penentu utama nilai Anda sebagai penasihat keuangan.

Penganggaran> Penganggaran

Seperti yang mungkin Anda ketahui, memproyeksikan anggaran pensiun biasanya merupakan tempat yang paling logis untuk memulai dalam proses penilaian, dan juga area yang mungkin memerlukan masukan terbesar dari Anda. klien. Gagasan tradisional bahwa mereka dapat hidup dua pertiga sampai tiga perempat dari pendapatan mereka saat ini adalah mitos, karena beberapa pensiunan benar-benar membutuhkan dan menghabiskan lebih banyak uang setelah mereka pensiun daripada sebelumnya. Ini adalah masalah utama yang perlu diingat untuk proyeksi anggaran Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Bagaimana Menganggaran Dana Pensiun dan Masih Bersenang-senang .

Jika Anda baru mengenal bisnis ini, langkah yang akan Anda lakukan untuk melakukannya relatif mudah. Pertama, Anda hanya akan meminta daftar pengeluaran dan pengeluaran yang dipunya klien Anda setelah mereka berhenti bekerja menggunakan biaya hari ini. Pastikan memilikinya termasuk asuransi kesehatan, biaya Medicare dan out-of-pocket yang perlu dibayar. (Ini mungkin salah satu bagian tersulit dalam melakukan hal ini, karena memproyeksikan kesehatan masa depan mereka hanyalah tebakan terdidik. Lihatlah sejarah keluarga mereka untuk pola masalah kesehatan yang muncul, seperti kanker, masalah jantung, diabetes, kolesterol tinggi. dan tekanan darah, dll.) Juga faktor dalam kegiatan rekreasi yang mereka harapkan bisa dinikmati saat itu, seperti traveling dan hobi. Buat anggaran biaya dengan cara ini dengan menggunakan dolar hari ini dan kemudian gunakan nilai waktu kalkulator uang (banyak tersedia secara online gratis) untuk memproyeksikan biaya tersebut selama masa pensiun dengan menggunakan tingkat inflasi yang masuk akal. Ini bisa memberi Anda setidaknya beberapa gagasan tentang berapa banyak pendapatan yang harus dihabiskan klien Anda setelah mereka berhenti bekerja. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Perencanaan Pensiun: Berapa Banyak yang Akan Saya Butuhkan? )

Untuk pendapatan mereka, mulailah dengan melihat laporan manfaat Jaminan Sosial terakhir mereka untuk melihat apa yang akan mereka dapatkan. Kemudian Anda perlu memproyeksikan tabungan pensiun masa depan mereka, yang dapat dilakukan dengan proyeksi arus kas yang menggunakan tingkat pertumbuhan yang wajar dan menggabungkan semua kontribusi masa depan yang diantisipasi.Kemudian gunakan angka-angka ini untuk menghitung jumlah penarikan periodik yang masuk akal yang akan bertahan selama masa pensiun (dan Anda juga perlu memperkirakan berapa lama Anda pikir akan hidup setelah berhenti bekerja-dan di sini bijak berbuat salah di sisi umur panjang) . Tambahkan Jaminan Sosial mereka dan setiap pendapatan pensiun yang akan mereka terima dan lihat bagaimana tumpukan ini melawan pengeluaran mereka. Jika biaya yang diproyeksikan melebihi pendapatan yang diproyeksikan, maka inilah saatnya untuk menyesuaikan portofolio mereka dan / atau menyarankan mereka untuk meningkatkan iuran program pensiun mereka. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Mengatasi Resiko Panjang Umur . Alokasi Aset

Jika proyeksi anggaran untuk klien Anda menunjukkan bahwa mereka tidak akan memiliki cukup uang untuk pensiun, maka mungkin perlu bagi mereka untuk meningkatkan tingkat risiko dan volatilitas portofolio mereka agar dapat mencapai tingkat pengembalian yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Tentu saja, Anda dapat mengurangi risiko pasar mereka dengan sub-alokasi di antara berbagai jenis dan sektor ekuitas, termasuk utilitas, energi, perawatan kesehatan, pendapatan ekuitas dan saham berskala besar, menengah dan kecil. Real estat juga bisa memberikan alternatif suara yang secara historis melampaui inflasi dari waktu ke waktu. Klien yang mampu meningkatkan iuran tahunan mereka bahkan satu atau dua persen dapat melihat perbedaan substansial dalam apa yang akan mereka hadapi, terutama bagi mereka yang masih memiliki setidaknya 20 tahun sebelum mereka pensiun. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Portofolio Pensiun Anda: Diversifikasi & Alternatif . Efisiensi Pajak

Pajak dapat menjadi musuh terburuk klien Anda dalam hal perencanaan pensiun, karena semua distribusi dari tradisi IRA dan rencana yang disponsori pengusaha dilaporkan sebagai pendapatan biasa. Tapi distribusi Roth IRA selalu bebas dari pajak asalkan pemilik akun setidaknya 59 ½ dan telah memiliki rencana Roth atau akun terbuka setidaknya selama lima tahun. Efek individual jarang menjadi pilihan yang baik untuk rencana atau rekening pensiun tradisional, karena peraturan tersebut tidak memungkinkan perawatan capital gain saat Anda menjualnya dengan keuntungan. Jika klien Anda telah membeli saham di perusahaan Anda di dalam rencana 401 (k), maka mereka mungkin harus menggunakan Net Unrealized Appreciation Rule (NUA), yang memungkinkan mereka melepaskan semua saham perusahaan dalam rencana 401 (k) mereka dan menerima perawatan keuntungan modal atas penjualan mereka selama peraturan tertentu diikuti. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Bagaimana Penasihat dapat Melindungi IRA yang Diasingkan .) Apakah Anda Tercakup?

Meskipun prospek membayar seumur hidup, kecacatan dan perawatan jangka panjang mungkin tidak akan terlalu menarik bagi sebagian besar klien Anda, biaya ini berarti jika dibandingkan dengan biaya yang akan dikeluarkan jika mereka meninggal prematur atau menghadapi ketidakmampuan untuk melakukan apapun. Alasan tanpa perlindungan asuransi yang memadai. Anggaran pensiun yang diproyeksikan Anda juga dapat membantu menunjukkan berapa banyak asuransi jiwa yang harus mereka bawa untuk berapa lama agar bisa dilindungi secara memadai.Jika terlihat seperti mereka membutuhkan liputan seumur hidup untuk waktu yang lama setelah mereka berhenti bekerja, maka mungkin saat yang tepat bagi Anda untuk merekomendasikan sebuah kebijakan permanen yang telah mempercepat penunggakan manfaat untuk kecacatan atau perawatan jangka panjang. Salah satu kemungkinannya adalah menyusunnya sehingga akan dibayar pada saat mereka pensiun dan kemudian dapat mengakses nilai tunai di dalamnya jika perlu. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Bagaimana Penasihat Dapat Membantu Memangkas Biaya Kesehatan Anda .) Pastikan Rumah Anda dipesan

Pastikan dokumen perencanaan klien Anda ada dalam peraturan kerja saat ini dan bahwa semua mantan pasangan atau penerima manfaat sebelumnya telah dikeluarkan. Biasanya bijaksana jika Anda memiliki salinan dokumen-dokumen ini di file Anda sebagai ukuran perlindungan tambahan untuk mereka dan juga kenyamanan Anda sendiri bila Anda perlu merujuknya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Dasar Perencanaan Perumahan: Panduan Klien Penasihat Keuangan . Garis Bawah

Membantu rencana klien Anda untuk pensiun mereka adalah salah satu aspek terpenting dari pekerjaan. Tapi menguasai proses ini dapat memastikan pertumbuhan dan vitalitas bisnis Anda karena hal itu akan meningkatkan kualitas hidup klien Anda dan membantu tahun terakhir mereka menjadi yang emas. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Apa yang Harus Dilakukan Bila Klien Anda Belum Tersimpan Cukup .)