Apakah ada saat ketika menabung untuk kuliah adalah ide yang buruk? Dengan hutang pinjaman siswa berulang kali dalam berita sebagai salah satu masalah keuangan terbesar di negara ini, ini adalah pertanyaan yang patut ditanyakan. Dan jawabannya? Mungkin.

Saat Menyimpan untuk Perguruan Tinggi Merupakan Ide Buruk

Bagi beberapa keluarga kebutuhan akan bantuan keuangan perguruan tinggi sudah jelas. Bila orang tua memiliki pendapatan rendah dan sedikit aset, ada sedikit kebutuhan untuk menyusun strategi ketika harus mengajukan permohonan bantuan keuangan. Hal yang sama juga terjadi di akhir spektrum yang kaya: Orangtua kemungkinan akan membayar tagihan kuliah anak-anak mereka secara keseluruhan.

Tapi bagaimana dengan orang lain? Mayoritas keluarga kelas menengah, dan bahkan banyak keluarga kelas menengah ke atas, mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan beberapa tingkat bantuan keuangan. Bisakah menghemat kuliah mengurangi kelayakan bantuan mereka dibandingkan dengan keluarga lain?

Sebenarnya, ada strategi uang yang benar-benar diperbolehkan yang dapat membantu mengurangi jumlah perguruan tinggi yang mengharapkan keluarga untuk berkontribusi pada biaya kehadiran anak: iuran dan biaya, ruang dan papan, dan buku dan persediaan. Beberapa orang mungkin menyebut game ini sebagai sistem bantuan keuangan perguruan tinggi; yang lain mungkin menganggapnya sebagai perencanaan cerdas berdasarkan mengetahui bagaimana formula bantuan keuangan menghitung berbagai jenis pendapatan dan aset.

Kami akan membiarkan Anda membuat keputusan sendiri tentang apa yang Anda rasa adil dan etis. Tapi sebelum Anda bisa melakukan itu, Anda perlu tahu bagaimana formula bantuan keuangan bekerja dan pilihan Anda untuk memaksimalkan penghargaan bantuan Anda.

Penghitungan Penghasilan Kunci

Sekolah menghitung apa yang dapat dihabiskan keluarga di perguruan tinggi dengan menggunakan dua komponen: pendapatan dan aset orang tua, dan pendapatan dan aset siswa. Ketika penghasilan rumah tangga kurang dari $ 30.000, kontribusi finansial keluarga yang diharapkan (EFC) terhadap biaya kehadiran adalah nol, jelas Kristen Moon, seorang konselor perguruan tinggi independen dan pendiri Moon Prep. Jika seseorang di keluarga menerima keuntungan federal seperti kesejahteraan, ini membantu membuktikan bahwa keluarga membutuhkan bantuan keuangan.

Bila pendapatan rumah tangga kurang dari $ 50.000, beberapa pendapatan dihitung untuk keluarga EFC, namun tidak ada aset yang dihitung. Saldo rekening bank, ditambah nilai saham, obligasi dan reksadana lainnya, jangan diperhitungkan dalam kasus ini. Formula bantuan mengharapkan orang tua menyumbang 22% sampai 47% dari pendapatan mereka setelah mengurangi tunjangan perlindungan pendapatan untuk pajak dan biaya hidup dasar. Rumus ini melindungi sekitar $ 6, 400 dalam pendapatan siswa, kemudian mengharapkan 50% dari penghasilan seorang siswa di luar itu untuk biaya kuliah.

Karena formula bantuan keuangan memiliki begitu banyak masukan - termasuk pendapatan, aset, ukuran keluarga, usia orang tua dan jumlah anak di perguruan tinggi - sulit untuk memperkirakan batas atas pendapatan dimana keluarga tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan, tapi $ 180.000 untuk pendapatan rumah tangga tahunan adalah kemungkinan cutoff.Namun, jauh lebih baik mengajukan Permohonan Gratis untuk Federal Student Aid (FAFSA) dan melihat bantuan apa yang Anda memenuhi syarat daripada menganggap Anda tidak memenuhi syarat untuk ada dan berpotensi hilang. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Cara Mendanai Pendidikan Perguruan Tinggi . <

Penghasilan dan Aset yang Mengurangi Kelayakan Sebagian Besar

Apakah aset dimiliki oleh seorang siswa, nama orang tua atau nenek moyang, dan juga jenis aset, mempengaruhi bagaimana formula FAFSA menentukan EFC. Selain itu, pendapatan siswa diperlakukan berbeda dari pendapatan orang tua. Dengan memahami jenis pendapatan dan aset mana yang paling bertentangan dengan Anda, Anda dapat menyusun strategi untuk mengurangi EFC Anda dan memaksimalkan penghargaan bantuan siswa Anda.

1. Penghasilan yang tidak perlu

Mewujudkan keuntungan modal dengan menjual aset yang diapresiasi (seperti saham dan obligasi), mengambil distribusi akun pensiun dan bahkan menarik kontribusi Roth IRA akan menyakiti Anda, karena semua ini akan dihitung sebagai pendapatan di FAFSA, kata Mark Kantrowitz, penerbit dan wakil presiden strategi di situs pencarian beasiswa perguruan tinggi Cappex. com. Jika Anda dapat melakukan salah satu tindakan ini sebelum tahun pajak yang berlaku untuk pengajuan FAFSA pertama Anda - atau menunda mereka sampai setelah anak Anda lulus - Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan lebih banyak bantuan.

2. Aset Anda Tidak Diperlukan untuk Melaporkan

Kesalahan umum yang dilakukan keluarga terhadap FAFSA dapat melukai bantuan mereka. Ini termasuk mencantumkan rumah utama keluarga sebagai investasi (FAFSA membebaskan rumah utama keluarga dari perhitungan asetnya) dan mencantumkan rencana pensiun sebagai investasi (FAFSA tidak mewajibkan Anda melaporkan aset dalam program pensiun berkualitas seperti rekening pensiun individu (IRAs ), 401 (k) s, 403 (b) s dan pensiun).

3. Aset dalam Nama Siswa

Formula bantuan keuangan melindungi sejumlah aset orang tua tergantung pada jumlah orang tua dan usianya, namun mereka berasumsi bahwa hampir empat kali lebih banyak dari aset siswa tersedia daripada yang mereka lakukan pada orang tua. 'aset, kata Joshua Wilson, mitra dan kepala investasi di WorthPointe Wealth Management di Dallas.

Sementara tingkat kontribusi aset utama untuk tabungan orang tua adalah 5. 64%, tingkat kontribusi untuk semua aset siswa adalah 20%. Untuk setiap $ 100 orang tua memiliki tabungan, perguruan tinggi akan mengharapkan mereka untuk memberikan kontribusi maksimal $ 5. Menuju biaya kuliah anak-anak. Untuk setiap $ 100 siswa yang memiliki tabungan, perguruan tinggi akan mengharapkan mereka menyumbang $ 20.

Dalam kebanyakan situasi, lebih baik memiliki uang dengan nama orang tua daripada nama anak itu, kata Wilson. Orang sering melakukan kesalahan dengan mentransfer uang ke nama siswa atau menyisakan uang baru untuk nama siswa. "Jika anak Anda bekerja untuk membayar kuliah, pastikan mereka tidak menyimpan penghasilan apapun," kata Wilson. "Tabungan itu hanya akan melukai hati mereka pada saat mereka mengajukan permohonan. "Sebaliknya, siswa yang bekerja harus mengambil uang yang akan mereka selamatkan dan menerapkannya pada pinjaman siswa yang telah mereka keluarkan. "Kemudian mengajukan pinjaman baru untuk semester yang akan datang setelah Anda menghabiskan rekening tabungan Anda dengan membayar pinjaman lama," kata Wilson."Aku tahu itu kedengarannya konyol, tapi punya uang di akunmu menyakitimu. "Ini juga mengurangi besarnya pinjaman yang harus dibayar siswa setelah lulus.

Kemungkinan lain termasuk memberi siswa kontribusi ke IRA, yang tidak akan dihitung dalam perhitungan bantuan keuangan, atau mentransfer tabungan siswa ke dalam akun 529, yang diperlakukan sebagai aset orang tua meskipun dalam nama siswa . (99) Bila keluarga Anda mampu membelinya, pilihan lain mungkin adalah meminta agar siswa tidak membayar pekerjaan sesuai dengan magang profesional tanpa dibayar yang menyediakan jenisnya. dari pengalaman kerja yang akan membantu setelah kuliah. Tentu saja, jika magang membayar, cukup gunakan strategi yang diuraikan di sini untuk melindungi uang.

4. Help From Relatives A 529 mengatakan bahwa seorang kakek membuka untuk siswa tidak dihitung sebagai aset, "tapi ketika uang ditarik untuk membayar uang sekolah, uang ini dihitung sebagai pendapatan siswa," kata Moon. "Jadi, bagaimanapun juga mereka berhasil menangkapmu. " FAFSA menganggap dukungan keuangan yang diberikan oleh orang lain selain orang tua siswa untuk mendapatkan pendapatan yang tidak dapat dibagikan kepada siswa tersebut. Penolakan terhadap kualifikasi bantuan keuangan dari sumbangan biaya kuliah oleh kakek-nenek atau keluarga lainnya dapat menjadi signifikan. Tentu saja, kontribusi tersebut secara efektif merupakan bentuk bantuan keuangan dan membantu siswa, mungkin saja tidak sebanyak orang dewasa yang mencoba membantu.

Alternatif lain adalah meminta kakek nenek berkontribusi pada 529 yang ada dalam nama orang tua. Pilihan lain adalah bagi siswa untuk tidak mengambil distribusi dari magang yang ada pada grandeepepada 529 sampai setelah mengajukan FAFSA terakhir pada tahun pertamanya. (Lebih banyak lagi, lihat

Mengurangi Biaya Belajar dengan Program Insentif Kerja

Beberapa Cara untuk Melindungi Aset

Beberapa keluarga mungkin menemukan strategi berikut sebagai cara yang dapat diterima untuk menjaga aset mereka dengan susah payah. alih-alih diminta memberi kontribusi mereka terhadap biaya pendidikan perguruan tinggi anak mereka. Orang lain mungkin menganggapnya tidak etis, meskipun bisa dikatakan bahwa mereka tidak lebih tidak etis daripada menerima potongan pajak penghasilan. Semua strategi ini mengikuti peraturan, jadi jangan ragu untuk mempekerjakan orang lain yang sesuai dengan situasi Anda. 1. Save, Save, Save for Retirement Para ahli selalu menyarankan agar orang tua menabung untuk masa pensiun mereka sendiri sebelum menabung untuk pendidikan anak-anak mereka karena sementara anak-anak dapat meminjam untuk membayar pendidikan, orang tua tidak dapat meminjam (setidaknya tidak cukup) untuk dana pensiun mereka. Tapi alasan bagus lain mengapa orang tua menyetor tabungan pertama adalah uang itu dalam program pensiun berkualitas, seperti 401 (k) atau IRA, yang disumbangkan sebelum tahun pajak yang bersamaan dengan pengajuan FAFSA pertama Anda (yang disebut tahun dasar) akan dianggap sebagai aset dan tidak akan dihitung terhadap EFC Anda. Kontribusi yang Anda buat untuk tahun pajak yang Anda laporkan dengan FAFSA, bagaimanapun, dianggap sebagai penghasilan yang tidak dapat diterima, jadi kontribusi menit terakhir tidak akan membantu anak Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan lebih banyak bantuan.

2. Bayar Hutang Utang

Jika Anda memiliki aset yang akan diharapkan oleh perguruan tinggi Anda untuk membayar biaya kuliah anak Anda tetapi Anda juga menanggung hutang, Anda mungkin ingin memberi uang tambahan untuk tagihan kartu kredit, pinjaman mobil dan / atau Anda hipotek. Dengan cara itu Anda menghemat uang untuk pembayaran bunga dan berpotensi meningkatkan kelayakan keuangan anak Anda. Bahkan jika Anda akhirnya meningkatkan kelayakan anak Anda untuk pinjaman daripada hibah, pinjaman siswa kemungkinan akan memiliki persyaratan yang lebih baik daripada kartu kredit atau kredit mobil Anda (meskipun mungkin bukan persyaratan yang lebih baik daripada hipotek Anda).

3. Menutupi Hidup Anda

Selalu ada baiknya Anda memastikan bahwa Anda memiliki cukup asuransi jiwa, dan walaupun Anda memiliki anak yang hendak kuliah, dia, dan juga saudara dan pasangan Anda, mungkin masih bergantung pada penghasilan Anda atau kontribusi lainnya untuk menjalankan rumah tangga. Anda mungkin ingin menggunakan beberapa tabungan Anda untuk meningkatkan cakupan asuransi jiwa Anda, idealnya dengan kebijakan jangka waktu yang terjangkau. Jika sesuatu terjadi pada Anda, uang yang Anda keluarkan untuk premi akan menguntungkan keluarga Anda daripada memberi tabungan itu ke perguruan tinggi. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Strategi Menggunakan Asuransi Jiwa untuk Pensiun

dan

Apakah Cakupan Pemberian Asuransi Pemberi Kerja Anda Sudah Cukup?

) 4. Lanjutkan dengan Rencana Pembelian dan Upgrade Rumah Anda Jangan meniup uang untuk membeli yang tidak perlu hanya untuk mengurangi simpanan Anda agar bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan lebih banyak bantuan, karena bantuan semacam itu bisa datang dalam bentuk pinjaman, dan Anda mungkin berharap Anda ' d memegang uang Anda sebagai gantinya. Tapi mungkin masuk akal untuk terus maju dan membeli mobil baru atau mendapatkan atap baru yang sebenarnya Anda butuhkan lebih awal daripada nanti. Barang pribadi seperti mobil, perabotan, buku, komputer dan perhiasan tidak diperhitungkan dalam persamaan FAFSA. Atap baru bisa memberi kontribusi pada ekuitas rumah Anda, yang FAFSA juga tidak dihitung asalkan rumah adalah tempat tinggal utama Anda. Anda juga bisa pindah ke rumah yang lebih mahal atau merenovasi yang sudah ada. Barang lain yang mungkin Anda pertimbangkan untuk dibeli adalah komputer yang bisa dibawa anak Anda ke perguruan tinggi atau mobil bekas yang dapat dibawa anak Anda ke sekolah dan tempat kerja. Pertimbangan Etis Tidak ada yang mau membayar lebih dari yang mereka mau untuk apapun, dan jika anak Anda adalah murid yang hebat dan Anda telah bekerja keras untuk membantunya berhasil, Anda mungkin merasa pantas mendapatkan semua bantuan yang bisa Anda dapatkan selama Anda bermain sesuai peraturan sistem. Tidak ada yang akan mendorong Anda untuk secara sukarela membayar lebih banyak pajak daripada yang seharusnya Anda undang; mereka akan meminta Anda untuk mengambil setiap pengurangan dan menggunakan setiap strategi penghindaran pajak yang menjadi hak Anda secara sah. Jadi mengapa ada perbedaan dalam hal kualifikasi bantuan keuangan perguruan tinggi? Apakah itu penting jika Anda melanggar semangat peraturan meskipun Anda secara teknis mematuhi mereka?

Itu terserah kamu Namun, dalam satu hal, etika bantuan keuangan sangat jelas: "Ada perbedaan antara pendapatan dan aset pemosisian untuk memaksimalkan kelayakan bantuan - seperti menyimpan nama orang tua dan bukan nama anak dan membayar hutang - dan berbohong tentang keberadaan aset, "kata Kantrowitz."Jika Anda berbohong atau menyesatkan FAFSA, Anda bisa dikenai hukuman denda $ 20.000 dan sampai lima tahun di penjara, ditambah dengan disgorgement bantuan. Apalagi beberapa perguruan tinggi akan mengusir mahasiswa yang tergabung dalam FAFSA. "

The Bottom Line

Setiap keluarga berharap mendapatkan beasiswa sebanyak-banyaknya dan memberikan uang sebanyak mungkin untuk kuliah. Jadi, apakah strategi ini akan berhasil, atau akankah mereka menghasilkan sekolah yang menawarkan pinjaman lebih banyak kepada siswa untuk membuat perbedaan antara kontribusi keluarga yang diharapkan dan biaya kehadiran? "Banyak tergantung pada filosofi kemasan perguruan tinggi," kata Kantrowitz. "Dalam beberapa kasus bantuan meningkat akan dalam bentuk pinjaman. Dalam beberapa kasus akan berupa hibah atau campuran hibah dan pinjaman. "

Siswa dengan kebutuhan finansial lebih mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bersubsidi dimana pemerintah membayar bunga saat anak tersebut bersekolah dan untuk enam bulan pertama setelah lulus. (

Pinjaman Langsung Federal: Bersubsidi vs Tidak Disubsidi

menjelaskan rinciannya.) Selanjutnya, sementara formula bantuan keuangan dapat dikatakan untuk menghukum tabungan, itu tidak berarti Anda sama sekali tidak perlu menabung untuk kuliah. "Menyimpan untuk perguruan tinggi meningkatkan pilihan dan fleksibilitas," kata Kantrowitz. "Ini tidak hanya mengurangi hutang, tapi biarlah siswa mendaftar di perguruan tinggi yang lebih mahal daripada yang seharusnya dimiliki siswa. "(Untuk informasi lebih lanjut, lihat Klip Pendidikan Pendidikan: Fakta atau Fiksi?

)