Jangan kaget saat majikan menaikkan atau menurunkan kembali kontribusi ke 401 (k) rencana pensiun selama penurunan keuangan. American Express, Coca Cola Bottling Co dan General Motors termasuk di antara puluhan perusahaan yang menghentikan pembayaran sesuai dengan rencana karyawan mereka selama resesi 2008/2009, menurut PensionRightsCenter.

Banyak bisnis mencoba langkah cepat dan mudah untuk menghemat uang dan terkadang menghindari PHK. Meski aksinya biasanya bersifat sementara, namun bisa menggagalkan tujuan pensiun bagi beberapa karyawannya. Hal ini juga dapat menciptakan keputusan sulit bagi orang-orang yang mendekati masa pensiun, seperti apakah akan meningkatkan kontribusinya, mengurangi tujuan atau menunda masa pensiun. Namun, pukulan kemunduran itu bisa dikurangi. Baca terus untuk mengetahui bagaimana melakukan manuver seputar perubahan pada kontribusi 401 (k) perusahaan. (Pelajari lebih lanjut tentang rencana perubahan Roth 401 (k) .

Pengaruh Perubahan terhadap Kontribusi Perusahaan IRS menganggap sebuah rencana 401 (k) jenis pajak yang memenuhi syarat ditangguhkan rencana kompensasi Seorang karyawan memilih agar pemberi kerja menyumbangkan sejumlah uang tunai pada rencana tersebut dengan dasar sebelum pajak. Upah yang ditangguhkan tidak tercermin pada Formulir 1040 atau W-2, namun dimasukkan sebagai upah yang dikenai pajak Jaminan Sosial, Medicare dan federal.

Pengusaha tidak diwajibkan untuk mencocokkan pekerja yang memenuhi persyaratan dengan 401 (k) rencana mereka. Pertandingan itu hanya sarana untuk membuat karyawan termotivasi untuk menabung saat pensiun.

Rata-rata kecocokan majikan adalah sekitar 50 sen dolar untuk 6% pembayaran pertama menurut sebuah studi 2009 oleh Hewitt, sebuah perusahaan konsultan dan outsourcing SDM. Jika majikan memutuskan untuk menunda pencocokan 401 (k) berdasarkan rata-rata ini, perusahaan dapat menghemat $ 1, 500 per karyawan setiap tahun. Sebuah perusahaan besar bisa mengantongi $ 25 juta per tahun, sebuah perusahaan berukuran rata-rata bisa menghemat $ 10 juta dan perusahaan kecil bisa menghemat $ 2 juta. (Untuk lebih banyak tutorial yang masing-masing ditujukan untuk satu rencana pensiun paling umum, menjelaskan bagaimana membangun, mendanai, dan kemudian mengambil distribusinya, lihat Tur Pendahuluan melalui Rencana Pensiun .

Ada kesenjangan besar antara jumlah uang yang diterima karyawan U. S. dan apa yang mereka butuhkan untuk menopangnya agar mempertahankan standar hidup mereka selama masa pensiun. Beberapa alasan yang ditawarkan AARP mengapa orang Amerika tidak menabung adalah karena mereka mungkin menganggap informasi investasi membingungkan, tidak memiliki pengetahuan tentang keuangan dan terlalu malu untuk mengajukan pertanyaan. Bahkan jika karyawan memberi kontribusi, seringkali terlalu sedikit dan terlambat.

Misalnya, selama puncak resesi 2008-2009, studi Benchmarks Universe Hewitt Associates tahunan menemukan alokasi investasi pada dana ekuitas berada pada rekor terendah."Saldo rata-rata 401 (k) turun dari $ 79, 600 di tahun 2007 menjadi $ 57, 200 pada akhir tahun 2008. Empat puluh empat persen kehilangan 30% atau lebih dari tabungan mereka. Hanya 11% karyawan yang dapat mencapai titik impas atau melihat keuntungan dalam portofolio 401 (k) mereka, "studi tersebut menemukan.

Penangguhan tuntutan majikan sering kali menurunkan semangat kerja karyawan dan menghalangi partisipasi mereka dalam rencana pensiun. Beberapa orang mengurangi kontribusi mereka sendiri atau hanya berhenti sama sekali. Misalnya: jika seorang pekerja yang lebih muda menghasilkan $ 50.000 per tahun, menyumbang 6% dari gaji dan majikannya menghentikan kontribusi karyawan selama setahun, pekerja tersebut akan memiliki $ 16.000 kurang diselamatkan untuk masa pensiun 25 tahun kemudian. Jika karyawan yang sama berhenti memberikan kontribusinya sendiri, dia akan memiliki $ 32.000 lebih sedikit.

3 Hal yang Perlu Dipertimbangkan Ketika Perubahan Kontribusi Pemberian Karyawan (k) Inilah yang dapat Anda lakukan untuk pulih dari perubahan kontribusi atasan Anda:

1. Tingkatkan kontribusi Anda. Jika atasan Anda berhenti memberi kontribusi, terus memberikan kontribusi Anda sendiri. Isi celah yang ditinggalkan majikan Anda dengan menambahkan lebih banyak dan double up jika bisa. Hewitt Associates menyarankan bahwa jika seseorang meningkatkan kontribusi sebesar tiga poin persentase per tahun, dia dapat meniadakan dampak pembatalan tersebut. Jika karyawan tidak dapat menyimpan sebanyak itu, dia harus mencari tahu apakah atasan memiliki eskalasi otomatis. Hal ini memungkinkan para pekerja untuk meningkatkan kontribusi mereka dalam jumlah yang lebih kecil, seperti 1-2% tahun.

   Dampak tidak membuat kontribusi sebagai orang dewasa muda lebih besar daripada seseorang yang mendekati masa pensiun. Orang yang mendekati masa pensiun telah membangun sarang telur dan tidak memiliki waktu bertahun-tahun untuk peracikan. Namun, orang berusia 55 tahun yang berhenti memberikan kontribusi akan secara signifikan mengurangi akun pensiun potensial. Ini karena ini juga merupakan penghasilan tertinggi Anda tahun.

2. Pertimbangkan Roth IRA. Roth IRA mengizinkan seorang individu berpenghasilan berkualifikasi untuk menyumbangkan uang yang sudah dikenai pajak, jadi saat pensiun sudah sampai penarikannya bebas pajak. Dengan kata lain, potongan pajak untuk rencana 401 (k) tidak terjadi dengan Roth IRA. Jika Anda memiliki rekening IRA paling sedikit 5 tahun dan paling tidak 59. 5 tahun ketika Anda mengeluarkan uang, Anda tidak perlu khawatir dengan pajak.

   Merembes lainnya adalah kemampuan untuk mentransfer kontribusi dari bank atau gaji Anda. Karena Roth IRA memiliki plafon pendapatan, ini mungkin langkah yang lebih menguntungkan bagi pekerja yang lebih muda dengan gaji lebih rendah dan tingkat pajak yang lebih rendah daripada pekerja yang lebih tua dengan gaji lebih tinggi. AARP memiliki kalkulator yang meneliti perbedaan antara investasi yang dilakukan dengan rencana 401 (k) dan Roth IRA dan dampaknya terhadap gaji. (Pelajari lebih lanjut di Konversi Matematika Sederhana Konversi Roth .)

3. Hindari mencelupkan ke dana pensiun Anda. Menguangkan dana pensiun Anda datang dengan beberapa konsekuensi pajak, jadi bersiaplah. Hampir setengah dari karyawan melakukan ini ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka, Hewitt Associates menemukan, yang akan menyebabkan seorang pekerja menyerahkan 20% atau lebih dari nilai akun tersebut.Melakukan penarikan diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak, yang mungkin memerlukan pembayaran pajak federal dan hukuman penarikan awal.

   National Association of Personal Financial Advisors lebih baik menunjukkan hal ini melalui contoh seorang pemegang 45 tahun yang memegang $ 100.000 dalam akun 401 (k) dan diasumsikan berada dalam kelompok pajak federal 35%. Individu tersebut berhutang $ 35.000 pada pajak federal atas penarikan uang tunai, termasuk kemungkinan pajak negara bagian dan lokal. Penarikan awal 10% kemungkinan terjadi karena individu berusia di bawah 59 tahun. 5. Pada dasarnya, biaya tersebut dapat memotong akun hampir dua, NAPFA menjelaskan. Terlepas dari usia, mencelupkan ke dana pensiun Anda lebih awal akan berarti kurang utama dan ini akan sama dengan lebih sedikit uang untuk mengumpulkan hasil investasi.

Bottom Line Pengusaha biasanya membatasi atau berhenti memberikan kontribusi yang sesuai selama masa sulit, namun seringkali perubahan tersebut tidak berlangsung lama. Bermanuver seputar perubahan ini termasuk mengimbangi kerugian, mengingat Roth IRA dan menggali dana. Anda juga dapat mencoba menyeimbangkan kembali alokasi aset dan mendapatkan saran dari profesional keuangan. (Anda telah mengumpulkan kekayaan yang Anda butuhkan untuk pensiun, tapi bagaimana Anda akan mendistribusikannya? Kami akan mengeluarkan beberapa opsi dalam Penarikan Sistematik Pensiun Pensiun .