Penawaran transfer saldo kartu kredit sebesar 0% APR nampaknya sangat banyak: Anda tidak perlu membayar bunga atas bunga yang Anda berhutang selama 12 sampai 18 bulan. Penawaran ini sebenarnya bisa menjadi alat penyimpan uang jika Anda menggunakannya dengan bijak. Berpikir tentang apa untungnya perusahaan bank dan kartu kredit sebelum Anda mendaftar, bagaimanapun, dapat membantu Anda menghindari kesalahan mahal. Inilah yang perlu Anda pahami.

Apa yang Perusahaan Perkreditan dapatkan

AD:

Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan untuk menawarkan agar pelanggan mentransfer saldo dari kartu pesaing dan membayar bunga sebesar 0% selama setahun atau lebih.

"Perusahaan kartu kredit menawarkan pembiayaan 0% sebagai cara untuk menarik Anda mengajukan kartu kredit mereka," kata perencana keuangan bersertifikat Colin Drake dari Drake Wealth Management di Sausalito, California, kemudian mereka menghasilkan uang dari persimpangan 3% peritel biaya membayar setiap pembelian tagihan konsumen ke kartu kredit, dari biaya transfer saldo dan dari pelanggan yang tidak melunasi saldo sebelum masa pengantar berakhir.

AD:

"Pada kebanyakan bisnis, biaya untuk mendapatkan pelanggan baru tinggi. Perusahaan kartu kredit bersedia membayar biaya itu melalui mengiklankan kartu 0% mereka dan kemudian mengizinkan Anda menggunakan kredit secara gratis untuk jangka waktu yang terbatas. Mereka telah melakukan semua penelitian yang mereka butuhkan untuk menyadari bahwa ini akan menghasilkan uang dengan baik dan akan menghasilkan pelanggan yang sangat menguntungkan bagi mereka, "kata Drake.

Sementara itu, Anda Bayar Biaya Transfer Saldo dan Biaya Tahunan

AD:

Sementara saldo yang Anda bawa berdasarkan penawaran transfer saldo 0% tidak akan dikenakan bunga selama periode bebas bunga selama Anda melakukan setiap pembayaran minimum tepat waktu, perusahaan kartu kredit biasanya memberi biaya kepada konsumen biaya untuk memindahkan saldo dari kartu lama ke kartu penawaran pengantar 0% yang baru.

Biaya biasanya 3%, jadi untuk setiap $ 1.000 yang Anda transfer, Anda akan membayar $ 30 untuk biaya transfer saldo. Jika kartu kredit memiliki biaya tahunan, itu adalah kesempatan lain bagi penerbit kartu untuk menghasilkan uang saat Anda mentransfer saldo Anda. (Lihat Kartu Kredit: Haruskah Anda Membayar Biaya Tahunan? )

Pembayaran Terlambat: Uang Besar untuk Bank

Bila Anda mentransfer saldo untuk mendapatkan tingkat pengantar 0% selama 12 bulan, Anda tidak bisa melupakan keseimbangan dan membiarkannya duduk di sana selama setahun. Anda harus melakukan pembayaran minimum sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan. Jika tidak, Anda akan kehilangan tingkat 0%; Anda juga mungkin harus membayar biaya keterlambatan untuk pembayaran yang tidak terjawab. Bila Anda kehilangan tingkat 0%, Anda akan mulai membayar bunga atas saldo yang ditransfer pada tingkat penalti kecuali jika Anda memiliki kartu tanpa APR penalti.

Pertimbangkan untuk menjadwalkan pembayaran bulanan minimum otomatis sehingga Anda tidak akan pernah terlambat karena kelupaan.Bahkan dengan pembayaran otomatis, Anda tetap harus menetapkan pengingat kalender untuk memastikan setiap pembayaran berjalan sebelum tanggal jatuh tempo. Anda juga harus tetap berada di atas saldo rekening koran Anda untuk memastikan selalu ada cukup uang untuk membayar pembayaran otomatis.

Manfaat Bank: Peluang Penjualan Lintas Batas

Begitu bank memilikinya sebagai pelanggan kartu kredit, mungkin Anda bisa mendapatkan bisnis Anda dengan cara lain. Anda bisa membuka rekening giro pribadi dimana Anda membayar biaya bulanan. Anda bisa memindahkan tabungan Anda ke bank itu, yang menghasilkan sedikit minat untuk Anda karena bank meminjamkannya pada tingkat yang lebih tinggi. Anda bisa mengambil pinjaman mobil saat Anda membutuhkan mobil baru dan membayar 6% bunga selama lima tahun. Anda bahkan mungkin mengambil hipotek melalui bank itu dan mengirimkannya pembayaran bunga untuk 30 tahun ke depan. Kemudian, ketika Anda ingin merombak kamar mandi Anda, Anda bisa mengambil jalur kredit ekuitas rumah dengan bank itu. Nantinya, Anda bisa membuka kartu kredit lain dan mengumpulkan saldo yang harus Anda bayar.

Tidak ada yang salah dengan produk ini - atau fakta bahwa bank menghasilkan uang dari mereka - tapi kapan pun sebuah bank mendaftarkan Anda untuk mendapatkan salah satu produknya, ia memiliki kesempatan untuk menjalin hubungan dengan Anda. Harapan bisnis tambahan itu adalah alasan lain untuk menawarkan kartu kredit.

Apakah Anda seorang Revolver atau Transactor?

"Revolver", dalam istilah industri kartu kredit, adalah konsumen yang memiliki saldo kartu kredit mereka dari bulan ke bulan. Mereka memperoleh bunga atas saldo mereka, yang menambah batas bawah bank. "Transactors" jauh kurang menguntungkan karena mereka hanya menggunakan kartu kredit mereka sebagai alat yang mudah digunakan untuk melakukan pembelian dan mungkin mendapatkan imbalan. Transactor melunasi saldo mereka secara penuh dan tepat waktu setiap bulannya. Satu-satunya uang yang diperoleh kreditur dari konsumen ini berasal dari biaya pertukaran. Transaksinya mendapat tumpangan gratis dari masa tenggang tanpa bunga kartu. Beberapa bahkan menghasilkan uang dari bonus pendaftaran kartu kredit.

"Pemegang kartu bank yang mengincar saldo sambil membayar pembayaran minimum mereka tepat waktu," kata Kevin Haney, yang menghabiskan lebih dari satu dekade sebagai direktur penjualan di salah satu dari tiga biro kredit besar. Dia sekarang berbagi wawasannya sebagai orang dalam biro kredit di SavvyOnCredit. com. "Revolver jauh lebih menguntungkan daripada transactors," katanya. "Penawaran transfer saldo [0%] mewakili cara yang paling hemat biaya untuk meningkatkan saldo revolving yang menghasilkan pendapatan bunga. Metode pemasaran lainnya menarik perhatian para pelaku transaksional selain revolver. "

Anda Mungkin Pecundang

Semua orang masuk ke tawaran transfer saldo 0% yang mengharapkan untuk maju, tapi apakah mereka akan melakukannya?

"Banks melacak dan mengukur hasil penawaran ini, dan mengetahui dari pengalaman persentase orang yang akan menang atau kalah dalam permainan," kata Haney. "Pemenang mengambil penawaran dan melunasi saldo secara penuh sebelum masa pengantar berakhir, atau mereka memanfaatkan penawaran 0% lainnya dan mentransfer saldo ke bank lain.Pecundang membayar biaya transfer dan kemudian melanjutkan membayar bunga atas saldo setelah masa pengantar berakhir. "

Bank mengandalkan Anda untuk melebih-lebihkan kekuatan Anda dan meremehkan kelemahan Anda; Ini disebut "bias superioritas. "Kebanyakan orang menerima tawaran tersebut melihat diri mereka sebagai pemenang dalam permainan, namun statistik yang diambil sejak bertahun-tahun pelacakan penawaran ini menunjukkan bahwa mayoritas berakhir sebagai pecundang, kata Haney.

The Bottom Line

Jika Anda ingin keluar dari mentransfer saldo bunga tinggi ke kartu yang menawarkan tarif 0% sementara, pahami bahwa perusahaan kartu kredit tidak berusaha agar berhasil. Baca dan pahami hasil cetak seimbang transfer penawaran; Sebaiknya sisir melalui situs web penerbit kartu kredit untuk informasi tambahan tentang bagaimana menangani transfer saldo.

Jika pemahaman penawaran ini tidak mudah didapat Anda - atau jika Anda belum merombak perilaku pengeluaran yang membuat Anda berhutang - Anda mungkin akan lebih dulu maju dengan memusatkan perhatian untuk membayar saldo yang ada dengan cepat alih-alih mengocok uang di sekitar dalam upaya menyelamatkan beberapa ratus dolar. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Mentransfer Saldo Kartu Kredit ke Kartu Baru dan Pro dan Kontra Transfer Saldo .