Di penghujung hari, yang paling didambakan banyak orang adalah kesenangan rumah dan keluarga mereka. Mungkin butuh waktu bertahun-tahun untuk membangun rumah idaman Anda dan mengisinya dengan kenangan keluarga Anda, tapi hanya butuh beberapa pembayaran hipotek yang tidak terjawab untuk membawa pulang rumah impian Anda. Penyitaan adalah mimpi buruk setiap pemilik rumah. Pada artikel ini, kita akan melalui langkah-langkah penting yang diperlukan untuk mencegah penyitaan dan juga cara menjauh dari menjadi korban penipuan penyitaan. (Untuk bacaan terkait, lihat Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat dengan Tepi? )

SEE: Dasar-Dasar Hipotek

Mimpi Buruk Penyitaan
Ancaman penyitaan jelek mengintai di benak banyak pemilik rumah. Terkadang masalah keuangan yang tidak diantisipasi, seperti kehilangan pekerjaan, tagihan medis yang tinggi, perceraian atau kematian dalam keluarga dapat mempengaruhi kemampuan pemilik rumah untuk melakukan pembayaran hipoteknya. Penyitaan terjadi saat Anda gagal membayar hipotek Anda, sehingga memberi wewenang kepada pemberi pinjaman Anda untuk mengambil alih properti Anda.

Dalam beberapa kasus, properti bernilai kurang dari jumlah total hutang kepada pemberi pinjaman. Hal ini dapat mempersulit hal-hal, karena memungkinkan pemberi pinjaman Anda untuk mengajukan penilaian kekurangan, yang merupakan perbedaan antara harga jual properti dan jumlah hutang kepada pemberi pinjaman. Jika ini terjadi, Anda tidak hanya akan kehilangan rumah Anda, tapi Anda juga terpaksa harus mengeluarkan uang tambahan untuk membayar pinjaman itu. Misalnya, jika rumah Anda berharga $ 200.000 pada saat penyitaan terjadi dan Anda berhutang $ 220.000 kepada perusahaan pemberi pinjaman Anda, penghitungan kekurangan pembayaran sebesar $ 20.000 kepada pemberi pinjaman Anda benar-benar dapat membuat Anda gagal.

Terburuk dari semuanya, penyitaan dan penilaian kekurangan biasanya akan memiliki pengaruh negatif terhadap nilai kredit Anda. Sebuah penyitaan tetap dimasukkan ke dalam laporan kredit Anda selama sekitar tujuh sampai 10 tahun dan akan menyiratkan kepada pemberi pinjaman lain di masa depan bahwa Anda adalah peminjam berisiko tinggi. Ini akan membuat lebih sulit bagi Anda untuk mendapatkan hipotek - atau pinjaman lainnya - di masa depan. (Untuk lebih memahami, baca Laporan Kredit Konsumen: Apa yang Ada di Atas .)

Mencegah Penyitaan
Saat Anda menerima pemberitahuan penyitaan, hal pertama yang harus dilakukan adalah menghubungi Departemen Kehilangan Mitigasi Pemberi Pinjaman Anda dan Biarkan mereka tahu tentang masalah dan situasi moneter Anda. Jika perlu, bawa laporan keuangan / dokumen pribadi Anda dan jelaskan kekurangan pendapatan dan kenaikan biaya hidup Anda.

Hubungi agen konsultansi perumahan yang disetujui pemerintah setempat. Ini akan memberikan informasi gratis tentang daftar organisasi yang siap untuk menyelamatkan Anda saat bank tersebut mengancam untuk disita.

Yang mengatakan, beberapa cara terbaik untuk mencegah penyitaan dimulai sebelum Anda menerima pemberitahuan awal Anda. Tidak ada kata terlambat untuk mulai mengawasi pengeluaran bulanan Anda yang boros dan mulai mengikuti anggaran yang lebih ketat.Penghematan ekstra dari gaya hidup yang lebih murah akan memungkinkan Anda membuat dana hipotek darurat yang dapat Anda sentuh jika mengalami masalah di jalan. Memiliki penghematan minimum dari enam sampai delapan bulan penghasilan seharusnya memberi Anda kelonggaran yang wajar sampai Anda dapat memperbaiki situasi keuangan Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Bangun Diri Anda Dana Darurat .)

Jika diperlukan, mintalah bantuan dari penyedia layanan penyitaan atau konsultan mitigasi kerugian Anda, asalkan Anda telah mengajukan banyak pertanyaan mengenai keabsahannya. dari organisasi ini

Waspadalah terhadap Penipuan Penyalahgunaan Sayangnya, ada sejumlah perusahaan penyitaan yang curang yang bersedia melompati Anda dan memangsa keadaan keuangan Anda yang tidak menguntungkan. Risiko penyitaan yang menjulang membuat Anda rentan terhadap predator penyitaan ini. Perusahaan palsu ini mungkin menyebut diri mereka sebagai "konsultan penyitaan" atau "spesialis penyitaan". Sebelum memilih salah satu perusahaan ini, pastikan Anda melihat dari dekat kredensial dan reputasi bisnis mereka dengan memeriksa mereka di sumber seperti Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan U. S..

Bagaimana pencuri penipuan ini menemukan Anda? Ini agak sederhana. Ketika pemberi pinjaman mengajukan pemberitahuan penyitaan Anda kepada wali umum, komunitas Anda diberitahu mengenai hal itu melalui daftar penyitaan di koran lokal Anda. Segera, telepon, surat dan orang-orang dari perusahaan-perusahaan ini mulai mengganggumu.

Ada banyak metode yang digunakan oleh perusahaan palsu ini untuk menipu pemilik rumah. Mari kita melalui trik yang perlu Anda sadari jika terjadi penyitaan:

1. Equity Skimming Dalam skenario ini, seseorang yang menyebut dirinya pembeli berhenti di depan pintu Anda dan meyakinkan Anda untuk menjual properti Anda kepadanya. (biasanya kurang dari nilai pasar) dan berjanji untuk melunasi hipotek Anda. Pembeli cenderung menyarankan Anda untuk mentransfer akta properti kepadanya, keluar dari rumah dan berhenti berinteraksi dengan pemberi pinjaman hipotek Anda. Pembeli kemudian akan menyewakan properti Anda ke pihak ketiga dan mulai mengumpulkan pembayaran sewa bulanan. Sayangnya, pembeli tidak akan berusaha membayar pembayaran hipotek, sehingga memungkinkan pemberi pinjaman untuk menutup properti Anda. Aspek menggelapkan mulai berlaku jika Anda memiliki jumlah ekuitas yang wajar di properti Anda; scammer akan membalik properti untuk melunasi hutang dan kemudian menghasilkan keuntungan dengan menjaga ekuitas. Ingat: menandatangani akta ke pihak ketiga tidak membebaskan Anda dari kewajiban hipotek Anda.
2. Equity Stripping Dalam penipuan pengupasan ekuitas, pemberi pinjaman hipotek yang tidak bermoral akan mendatangi Anda dengan sebuah tawaran untuk mendapatkan pinjaman; Orang ini biasanya sadar akan kondisi keuangan anda yang buruk. Pemberi pinjaman mendorong Anda untuk membesar-besarkan penghasilan Anda pada formulir aplikasi agar pinjaman disetujui. Anda menerima pinjaman karena Anda memerlukan uang, meskipun Anda tidak sepenuhnya yakin bahwa Anda mampu membayar pembayaran bulanan. Saat Anda default pada pembayaran hipotek Anda, pemberi pinjaman akan segera masuk untuk menyita properti Anda dan melucuti ekuitas rumah Anda dengan susah payah.
3. Instansi Konseling Konyol Anda mungkin menemukan sejumlah besar agen konseling palsu yang menawarkan jasanya - dengan biaya keterlaluan. Tapi yang mereka lakukan hanyalah membuat beberapa telepon murah dan dokumen lengkap. Badan-badan ini dapat menegosiasikan rencana pelunasan dengan kreditur Anda atau mengatur penjualan rumah pra-penyitaan atas nama Anda. Namun, pekerjaan yang dilakukan perusahaan-perusahaan ini semuanya bisa dilakukan dengan mudah oleh pemilik rumah tanpa biaya tambahan. Tujuan utama dari agensi ini adalah untuk menyesatkan dan menghentikan Anda untuk mendapatkan pertolongan nyata. Jadi, berhati-hatilah agar Anda mengonfirmasi bahwa agen tersebut asli sebelum menggunakan layanannya dan tidak pernah membayar biaya di muka untuk layanan penyitaan.
4. Pemberian Pemberian Lender Bila Anda berada di ambang penyitaan, pemberi pinjaman dapat mengklaim untuk menyelamatkan Anda dari situasi ini dengan melakukan refinancing pinjaman Anda dengan pembayaran hipotek yang lebih rendah. Pada awalnya, pembayaran hipotek sangat rendah karena Anda hanya membayar bunga. Pada akhir semester, Anda tiba-tiba menyadari bahwa jumlah total yang Anda pinjam masih dalam bentuk pembayaran sekaligus. Jika Anda tidak dapat membuat seluruh pembayaran balon atau mendapatkan pinjaman Anda dibiayai kembali, Anda mungkin kehilangan rumah Anda kepada pemberi pinjaman.
5. Transaksi Fony Loan Dalam transaksi kredit palsu, pemberi pinjaman memasukkan Anda ke dokumen pinjaman refinancing yang mengklaim membawa arus pinjaman Anda yang terbengkalai. Namun, dokumen tersebut mungkin memiliki motif tersembunyi untuk mentransfer judul rumah Anda ke nama perusahaan untuk bagian yang sangat kecil nilainya. Berkali-kali persyaratan pinjaman akan mencakup denda dibayar di muka, pembayaran balon atau pembayaran hanya bunga, biaya yang besar dan penyesuaian tingkat suku bunga langsung. Oleh karena itu, adalah bijaksana untuk mendapatkan semua dokumen hukum yang dinilai oleh pengacara Anda sebelum menandatanganinya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Hipotek: Tingkat Bunga Tetap Versus Adjustable Rate dan ARMed And Dangerous .)
6. Pinjaman Flipping Dalam jenis penipuan ini, kreditur Anda mungkin menawarkan untuk melunasi pinjaman Anda dan menggoda Anda dengan beberapa uang ekstra. Jika Anda jatuh karena perangkap dan persetujuan untuk mendapatkan pinjaman Anda dibiayai kembali, segera setelah Anda melakukan pembayaran, kreditur akan membujuk Anda untuk melunasi pinjaman Anda lagi dan menawarkan lebih banyak uang untuk liburan atau renovasi rumah. Anda menerima tawaran menarik ini, mengambil uang tunai dan mendapatkan pinjaman Anda sebelumnya yang dibiayai kembali. Pada kenyataannya, uang ekstra ini mungkin jauh lebih kecil daripada biaya tambahan dan biaya yang dipinjam oleh pemberi pinjaman Anda untuk refinancing pinjaman Anda. Dalam penipuan ini, kreditur Anda bahkan mungkin tidak berusaha menjelaskan kepada Anda bahwa kenaikan pinjaman tersebut menyiratkan penambahan biaya dan poin untuk refinancing, tingkat bunga yang lebih tinggi atau denda prabayar setiap kali Anda mengambil pinjaman. Singkatnya, refinancing berulang bisa membuat Anda tenggelam dalam hutang dan pada akhirnya bisa menyebabkan penyitaan rumah Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Menggali Utang Pribadi .
7. Penipuan Internet dan Telepon Beberapa kreditur meyakinkan Anda untuk mengajukan pinjaman hipotek dengan bunga rendah di telepon atau internet. Mereka kemudian mengekstrak informasi penting tentang nomor jaminan sosial dan rekening bank Anda.Dalam penipuan ini, pinjaman segera diterima, setelah itu Anda mulai mengirim faks dokumen dan mengirim pembayaran transfer kawat ke perusahaan palsu tersebut bahkan tanpa menemui pemberi pinjaman. Sayangnya, penipuan ini akan membuat Anda mengalami masalah dua kali lebih banyak - data pribadi Anda telah dicuri atau dijual dan rumah Anda masih berisiko disita. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang menghindari skenario ini, lihat Pencurian Identitas: Cara Menghindarinya dan Pencurian Identitas: Apa yang Harus Dilakukan Jika Terjadi .

Garis Dasar Penyitaan adalah masalah serius dan, jika tidak ditangani dengan segera, dapat membuat Anda diusir dari rumah Anda dengan nilai kredit yang rusak. Cara terbaik untuk menyelamatkan rumah Anda adalah mempelajari segala hal tentang penyitaan dan melacak perusahaan bantuan hipotek yang sesuai yang akan membantu Anda keluar dari kemacetan ini. Begitu Anda berhenti memberi perhatian yang tepat pada keadaan sulit ini, perusahaan penyitaan palsu akan mulai mengeksploitasi Anda secara tidak adil. Selain keluarga Anda, rumah Anda adalah aset terbesar Anda dan, tentu saja, Anda tidak akan membiarkan beberapa pembayaran pinjaman hipotek tidak terjawab, beberapa perusahaan palsu atau bahkan kreditur hipotek Anda bahkan melepaskannya dari Anda tanpa perlawanan.