Sebelum mulai mencari rumah, hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah mendapatkan pra-kualifikasi untuk hipotek rumah. Hanya dibutuhkan percakapan telepon singkat dengan pemberi pinjaman, baik di bank atau broker hipotek untuk melakukan ini. Alasan mengapa hal ini diperlukan adalah memastikan bahwa Anda benar-benar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, dan untuk mengetahui berapa banyak pinjaman yang dapat Anda dapatkan dan jenis pinjaman yang paling sesuai dengan situasi Anda.

Tapi proses pinjamannya bisa menakutkan bagi sebagian orang. Inilah beberapa informasi untuk membantu Anda berbelanja dengan harga terbaik. Saya sering ditanya pertanyaan berikut oleh calon pembeli ketika menyangkut proses pinjaman:

Jenis pinjaman apa yang harus saya dapatkan?

Mari kita meninjau ulang jenis pinjaman dengan cepat. Yang terbaik biasanya merupakan pinjaman konvensional, tapi tidak semua orang memenuhi syarat dan Anda mungkin memerlukan uang muka minimal 5%. Pinjaman FHA diperuntukkan bagi orang dengan nilai kredit yang lebih rendah dan / atau sedikit uang untuk diturunkan. Uang muka pinjaman FHA adalah 3. 5% dari harga jual.

Jika Anda atau pasangan Anda adalah veteran angkatan bersenjata atau Garda Nasional, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA. Ini adalah pinjaman tanpa bunga nol, namun membawa biaya pendanaan yang dibayarkan sekaligus atau Anda dapat memasukkannya ke jumlah pinjaman. Biaya pendanaan biasanya sekitar 2%, namun bisa bervariasi dari tahun ke tahun.

KPR bawah nol lainnya adalah pinjaman USDA, yang tersedia melalui U. S. Department of Agriculture (USDA), dan juga memiliki biaya pendanaan serupa. Tapi pinjaman USDA hanya untuk daerah dengan populasi kecil, paling sering di daerah pedesaan.

Anda dapat memeriksa peta ini untuk melihat apakah area yang Anda inginkan untuk membeli rumah di akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman USDA. Klik link yang bertuliskan "Perumahan Tunggal" atau "Perumahan Multi Keluarga" di sisi kiri, terima sanggahan dan kemudian masukkan alamat di bagian atas halaman.

Tidak semua orang akan memiliki pilihan jenis pinjaman apa yang harus diambil. Nilai kredit 700 atau lebih baik sangat bagus, dan mungkin memberi Anda pilihan pinjaman, tapi jika kredit Anda hanya begitu-begitu (580-650), Anda mungkin hanya akan memenuhi syarat untuk satu atau dua jenis pinjaman.

Haruskah saya menggunakan bank tempat saya memeriksa rekening tabungan atau tabungan saya?

Banyak orang dengan siapa saya berbicara berpikir bahwa karena mereka telah bersama dengan bank XYZ selama beberapa tahun, entah bagaimana mereka akan mendapatkan kesepakatan yang lebih baik atau lebih mungkin untuk memenuhi syarat dengan mendapatkan hipotek mereka melalui mereka. Tentu itu akan menyenangkan, tapi sayangnya hal itu membuat sedikit perbedaan.

Sebagian besar pra-kualifikasi saat ini dilakukan melalui sistem underwriting otomatis, di mana informasi pemohon dimasukkan dan persetujuan atau penolakan yang terkomputerisasi kemudian dihasilkan. Bahkan jika kakek buyut Anda pergi memancing dengan kakek buyut presiden bank, tidak akan ada bedanya jika nilai kredit Anda terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

Apakah tingkat suku bunga penting?

Ya, memang begitu!

Jika Anda membeli rumah seharga $ 200.000 dengan pinjaman FHA sebesar 4%, jumlah pinjaman Anda adalah $ 193.000 dan pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda akan menjadi $ 921. Jumlah pinjaman yang sama di 4. 25% akan menjadi $ 949 per bulan. Percaya atau tidak, lebih dari 30 tahun itu perbedaan $ 10.000.

Apa itu "poin" pada pinjaman?

Poin adalah biaya yang diberikan oleh pemberi pinjaman untuk menurunkan suku bunga pinjaman. Ada dua tipe. Yang pertama adalah biaya originasi pinjaman, dan yang kedua adalah titik diskon. Mengisi satu poin mengurangi tingkat bunga Anda sekitar 0. 25%, namun satu poin juga akan menghabiskan biaya 1% dari jumlah pinjaman. Dengan pinjaman $ 193.000 itu, satu poin akan sama dengan $ 1, 930. Jadi, Anda dapat melihat bahwa jumlah poin yang ditagihkan secara signifikan akan mempengaruhi pengeluaran Anda dari biaya saku pada hari Anda menutup rumah Anda.

Karena itu, jangan hanya berkeliling dengan suku bunga terbaik tanpa juga mempertimbangkan jumlah poin yang dibebankan oleh masing-masing pemberi pinjaman. Jika Anda hanya berencana untuk tinggal di rumah selama beberapa tahun, Anda akan jauh lebih baik mengambil tingkat bunga yang lebih tinggi dengan poin yang lebih sedikit karena memerlukan waktu bertahun-tahun untuk mengurangi tingkat suku bunga sehingga Anda bisa setara dengan jumlah uang yang dikeluarkan untuk poin tersebut.

Dapatkah saya berbelanja hipotek tanpa menyakiti nilai kredit saya?

Ya, Anda bisa!

Skor kredit FICO berkisar antara 300 sampai 850. Sekitar 65% dari nilai kredit Anda didasarkan pada riwayat pembayaran dan penggunaan kredit Anda. Membayar kreditor tepat waktu adalah cara terbaik untuk meningkatkan nilai kredit Anda. Ingatlah bahwa sejarah kredit baru-baru ini terbebani lebih banyak daripada riwayat Anda dari beberapa tahun yang lalu. Bahkan orang-orang dengan kebangkrutan, penyitaan, dan repossessions otomatis masih bisa mendapatkan hipotek jika cukup waktu telah berlalu untuk mengurangi dampak kredit tersebut terhadap skor mereka.

Dulu ada penjual yang berbeda dengan kreditur dan laporan kredit Anda ditarik beberapa kali akan menurunkan nilai kredit Anda secara signifikan. Tapi beberapa tahun yang lalu, Fair Isaac & Co (FICO) mengubah sistem mereka agar tidak terlalu menghukum Anda karena pembayaran pinjaman.

Di bawah sistem saat ini, Anda dapat memiliki banyak kredit untuk hipotek tanpa penalti, namun hanya jika Anda memilikinya dalam jangka waktu 45 hari. Paling banyak masing-masing tarikan akan menurunkan skor Anda hanya dengan 5 poin. Jadi tandai kalender Anda dengan tanggal penarikan pertama sehingga Anda bisa bertahan dalam jangka waktu tersebut.

Senang berbelanja dan semoga berhasil menemukan pinjaman terbaik untukmu sebelum membeli rumah itu!