Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda stabil secara finansial, membantu Ibu dan Ayah mendapatkan rumah baru mungkin tampak seperti mimpi yang menjadi kenyataan. Tapi itu juga keputusan yang lebih rumit - dan lebih berisiko - daripada yang mungkin Anda sadari.

Ada beberapa cara di mana anak-anak dewasa dapat membantu orang tua mereka membeli rumah baru, mulai dari memberikan pinjaman dengan menawarkan dana dengan uang muka. Sebelum melanjutkan, penting untuk menyadari pro dan kontra dari setiap pendekatan.

- Jika Anda memiliki penghasilan terbatas, cara termudah untuk membantu adalah dengan melunasi hipotek.

Belum lama ini, sangat jarang peminjam meminta nama orang lain untuk pinjaman mereka. Tapi setelah krisis pasar hipotek, kreditur benar-benar memperketat kebijakan underwriting mereka. Bagi individu tanpa tingkat pendapatan yang signifikan, menjadi sulit untuk mendapatkan catatan atau mendapatkan persyaratan yang menguntungkan.

Ingatlah bahwa kebanyakan pemberi pinjaman akan melihat nilai kredit dari semua peminjam sebelum menawarkan pinjaman. Jadi, jika orang tua Anda memiliki kredit buruk atau mengalami kebangkrutan baru-baru ini, seorang pembersih mungkin tidak banyak membedakannya. Namun, kreditur biasanya menggabungkan pendapatan semua peminjam saat menentukan rasio pinjaman terhadap nilai. Oleh karena itu, seorang cosigner dapat mempermudah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman lebih besar daripada yang mungkin diperoleh peminjam.

Cosigning mungkin juga menguntungkan Anda jika orang tua Anda mencapai usia yang lebih lanjut. Alasannya: Bila nama anak itu ada pada judul dan ditunjuk sebagai penyewa bersama dengan hak selamat, properti tersebut akan segera diserahkan kepada mereka setelah kematian orang tua. Itu bisa menghilangkan proses pengesahan hakim yang panjang dan kompleks. Tapi inilah tangkapannya: Terlepas dari apakah Anda tinggal di rumah atau tidak, Anda sama-sama bertanggung jawab atas pembayaran hipotek. Jika orang tua Anda tertinggal beberapa tahun ke depan, kemungkinan akan berakhir pada laporan kredit Anda. (Lihat juga: 10 Cara Memperbaiki Laporan Kredit Anda

Sebenarnya, cosigning dapat melukai kredit Anda meskipun orang-orang Anda secara konsisten membayar tepat waktu. Pemberi pinjaman lain akan melihat bahwa Anda telah mengeluarkan pinjaman besar, meskipun Anda tidak tinggal di rumah. Jika Anda ingin menemukan rumah yang lebih besar, keputusan untuk cosign bisa membuat lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan hipotek.

Hasilnya adalah bahwa sementara cosigning mungkin tampak seperti langkah yang relatif sepele, hal itu dapat memiliki konsekuensi yang sangat nyata di jalan.

Bantuan Pembayaran Uang Kembali Cara lain untuk membantu - dan yang tidak akan membahayakan kredit Anda - menawarkan bantuan uang muka orang tua Anda. Ini bisa menjadi alat yang ampuh untuk manula pada khususnya, karena pinjaman yang lebih kecil lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap. Tapi kecuali jika Anda memiliki kantong dalam yang luar biasa, ada baiknya mempertimbangkan efek jangka panjang dari strategi ini juga. Uang yang Anda berikan kepada orang tua Anda sekarang adalah uang yang tidak dapat Anda miliki selama masa pensiun Anda sendiri, atau untuk uang kuliah anak-anak Anda.

Jika Anda memperpanjang uang orang tua Anda dengan uang muka, waktu adalah kunci. Pemberi pinjaman cenderung bergairah tentang deposit besar yang baru saja masuk ke rekening bank Mom atau Dad. Mengapa? Karena itu bisa mewakili uang pinjaman yang harus mereka bayar kembali.

Untuk menghindari masalah itu, para ahli mengatakan lebih baik memberi uang jauh-jauh hari. Dengan cara itu, ketika orang tua Anda mengajukan permohonan hipotek dan pemberi pinjaman meminta laporan mutasi terbaru, deposit tersebut tidak akan muncul.

Sadarilah bahwa mungkin ada implikasi pajak jangka panjang, tergantung pada ukuran pemberiannya. IRS memungkinkan individu untuk menyerahkan $ 14.000 per tahun kepada setiap penerima. Jumlah apapun di luar yang bertentangan dengan pemberian hadiah seumur masa donor - pengecualian pajak, yang dapat mengakibatkan pajak atas perkebunan yang lebih besar.

Jika Anda memberi uang kepada kedua orang tua, itu berarti Anda bisa memberi masing-masing $ 14.000 tanpa memotong masa eksklusi seumur hidup (jika Anda memiliki pasangan, dia juga bisa memberi hadiah sampai $ 14.000 kepada setiap orang tua ). Untuk jumlah yang lebih besar dari itu, Anda dapat mempertimbangkan untuk memecah hadiah menjadi angsuran terpisah agar tetap berada di bawah batas tahunan.

Menyewa untuk Orangtua

Namun pilihan lain adalah membeli rumah dan menyewakannya untuk orang tua Anda. Ini bisa menjadi pilihan yang menggoda karena banyaknya potongan pajak yang mungkin Anda andalkan saat Anda menyewa properti, termasuk bunga hipotek, pajak properti, biaya perawatan dan biaya penyusutan. (Hati-hati): Pemberi pinjaman biasanya mengklasifikasikan rumah kedua sebagai properti investasi, yang datang dengan tingkat bunga lebih tinggi daripada hipotek lainnya. Tarif yang lebih tinggi tersebut dapat mengimbangi setiap potongan pajak yang Anda terima.

Sebelum Anda menyetorkan uang sewa, ketahuilah ini: Untuk mengambil pemotongan pemilik rumah Anda, Anda perlu mengenakan harga yang kompetitif. Jika Anda meminta kurang dari nilai pasar wajar properti, IRS menganggapnya sebagai rumah untuk penggunaan pribadi Anda. Akibatnya, Anda tidak bisa mengurangi biaya sewa berbasis seperti depresiasi.

Anda mungkin tergoda untuk memutuskan kesepakatan untuk orang tua Anda, tapi pastikan Anda memahami implikasi finansial sebelum melakukannya. Bertemu dengan penasihat pajak sebelum membeli properti sewa bisa menjadi cara yang baik untuk menavigasi masalah tersebut.

The Bottom Line

Bagi mereka yang mampu membelinya, membantu Mom dan Dad melakukan pembelian rumah adalah salah satu cara terbaik untuk dapat mendukung mereka di tahun-tahun berikutnya. Tapi sebelum melangkah maju, penting untuk memahami semua konsekuensi dari berbagai pilihan Anda. (Lihat juga:

6 Kiat Terbaik untuk Merawat Orangtua Lanjut Usia .