Dengan lebih dari 80% pekerja purna waktu memiliki akses ke 401 (k), mereka dengan mudah menjadi salah satu pilihan perencanaan pensiun paling populer. Dengan mengizinkan Anda menyisihkan uang untuk pra-pajak pensiun, 401 (k) rencana sering memberikan uang gratis melalui pertandingan majikan. Masuk akal bahwa Anda ingin melindungi dana tersebut sebanyak mungkin. Namun, pinjaman 401 (k) memberi mereka uang yang dibutuhkan untuk meminjam uang dari masa depan mereka. Fidelity Investments melaporkan bahwa 11% pekerja mengeluarkan pinjaman 401 (k) pada tahun 2013 - rata-rata $ 9,500. Bagi mereka yang membutuhkan uang, pinjaman 401 (k) mungkin tampak seperti opsi yang dapat dibenarkan. Dalam kebanyakan kasus tidak. Dalam banyak kasus ada alternatif lain yang perlu dipertimbangkan.

Meminjam Melawan Masa Depan Anda Bila Anda membutuhkan uang, mudah untuk melihat 401 (k) Anda sebagai pilihan untuk mengurus kebutuhan. Uang itu hanya ada di sana, mudah-mudahan tumbuh, dan itu milikmu. Jangan berdosa memikirkan pemikiran jangka pendek ini. A 401 (k) adalah bagian penting dari keseluruhan strategi perencanaan pensiun Anda. Ini bukan bank piggy yang bisa diserang. Menurut Elle Kaplan, CEO Lexion Capital, "Banyak yang membuat kesalahan dengan mempercayai bahwa ini adalah 'pinjaman gratis', padahal kenyataannya mereka meminjam dari masa depan mereka." Kaplan mengemukakan beberapa pertimbangan penting yang sering diabaikan dalam diskusi sekitar 401 (k) pinjaman Anda meminjamkan masa depan Anda Hal ini dapat memberi dampak signifikan pada kebutuhan perencanaan masa depan jika dilakukan secara berlebihan atau tidak dilunasi. (Untuk yang lebih, lihat:

401 (k) Perencanaan: Berapa Banyak yang Harus Anda Hemat? < )

AD:

Studi Fidelity di atas menunjukkan bahwa 40% dari mereka yang meminjam dari 401 (k) mereka juga mengurangi tingkat tabungan mereka setelah pinjaman. 401 (k) sebagai sekoci Lihatlah itu untuk apa sebenarnya - alat untuk menghemat masa depan Anda, alih-alih merampok masa depan itu, mulailah menghemat uang di luar rencana untuk kebutuhan jangka pendek, menengah dan jangka panjang Anda. simpan untuk pensiun dan dapatkan akses dana pada saat darurat. AD:

Implikasi Pajak

Ada banyak manfaat pajak yang dapat disumbangkan ke angka 4 01 (k). Kepala di antara mereka adalah fakta bahwa kontribusi keluar berdasarkan pra-pajak. Mengambil pinjaman 401 (k) membuka Anda sampai pada berbagai implikasi pajak seperti: (Untuk lebih, lihat:

Meminjam dari Rencana Pensiun Anda

.

Anda tidak mendapatkan pajak jeda dana yang melunasi pinjamannya. Jika Anda memindahkan pekerjaan atau dipecat, pinjaman dapat dianggap sebagai pendapatan jika tidak dilunasi dalam waktu 60 hari. Poin kedua penting untuk diingat bahkan jika terjadi kehilangan pekerjaan karena perusahaan membeli. Menurut Robert Farrington, pendiri The College Investor, "Jika Anda adalah karyawan perusahaan yang diakuisisi, rencana 401 (k) Anda akan berakhir dan Anda akan diminta untuk bergabung dengan rencana 401 (k) perusahaan yang baru.Namun, jika Anda memiliki saldo pinjaman yang terutang dengan atasan lama Anda, maka akan dilunasi pada saat penutupan kesepakatan akuisisi. "Ini bisa menyebabkan kejutan buruk jika perusahaan Anda dibeli. (Lebih dari itu, lihat:

• 401 (k) Pro dan Kontra Keluhan
• .

Selain itu, banyak yang tidak menyadari bahwa Anda harus melakukan pembayaran atas pinjaman Anda (40) - jika tidak, Anda memiliki hit pajak lagi . Kaplan menambahkan, "Jika Anda tidak melakukan pembayaran selama 90 hari, uang itu dianggap sebagai distribusi dan dikenai pajak sebagai pendapatan, ditambah denda 10% jika Anda berusia di bawah 59 ½ tahun. "Penting untuk ditunjukkan ada beberapa cara untuk menghindari hukuman 10% tersebut, seperti jika Anda menjadi cacat, meskipun pinjaman masih harus dianggap pilihan pilihan terakhir. Kemungkinan Alternatif Sementara IRS mengizinkan Anda meminjam hingga $ 50.000 dari 401 (k) yang tidak berarti Anda harus melakukannya. Ada pilihan lain yang perlu dipertimbangkan saat Anda membutuhkan akses uang dengan biaya yang besar. Menurut Steve Lewit, CEO United Advisors, "Pertama dalam daftar harus ekuitas rumah; pendanaan berbasis internet; keluarga; pengurangan biaya; meminjam dari nilai tunai polis asuransi jiwa; menjual investasi lainnya; menargetkan dana lain seperti rekening tabungan atau CD dan kemudian, dan hanya saat itu, jika tidak ada yang bekerja, maka 401 (k). "Penting untuk diketahui bahwa masing-masing opsi memiliki risiko dan manfaat masing-masing, walaupun hanya sedikit yang memiliki risiko yang sama seperti pinjaman 401 (k). Pilihan yang tersedia mungkin tidak diinginkan, namun akan banyak membantu Anda dalam banyak kasus. (Untuk yang lebih, lihat:

Haruskah Anda Meminjam dari Rencana Pensiun Anda?

)

Batas Bawah Pinjaman 401 (k) mungkin tampak seperti pilihan tepat saat Anda memerlukan akses terhadap uang. Hampir di setiap contoh, itu sama sekali tidak benar. Jika Anda dalam kebutuhan finansial, teliti pilihan lain yang tersedia bagi Anda dan biarkan 401 (k) Anda sendiri tumbuh. (Untuk lebih lanjut, lihat: 8 Alasan Tidak Meminjam dari 401 (k)

.