Bagi kebanyakan orang, usia pensiun normal adalah 66 atau 67, tergantung pada tahun kelahiran mereka, namun jumlah yang memilih untuk terus bekerja melewati cutoff tersebut semakin bertambah. Hampir 20% orang Amerika berusia 65 dan lebih tua masih dalam pekerjaan, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja U. S., dan itu hampir dua kali lipat tingkat dari satu dekade yang lalu.

Keputusan untuk menunda masa pensiun sering didasarkan pada pertimbangan keuangan; hanya 22% dari semua pekerja mengatakan mereka sangat yakin bahwa mereka akan memiliki cukup uang untuk dapat pensiun dengan nyaman. Bagi beberapa orang, ini lebih dari sekedar keinginan untuk tetap aktif. Either way, ada kenaikan karena penelitian menunjukkan bahwa menunda pensiun bahkan satu tahun bisa menurunkan risiko kematian sebesar 11%. Tinggal lebih lama, bagaimanapun, mungkin memerlukan beberapa penyesuaian terhadap rencana pensiun Anda.

Hitung Manfaat Jaminan Sosial Anda

Jika Anda mengandalkan Jaminan Sosial untuk melengkapi sarang telur Anda pada suatu saat, Anda akan mendapat penghargaan jika Anda menunda melamar manfaat karena Anda masih bekerja. Fakta bahwa Anda masih meninju jam waktu tidak akan mengurangi jumlah yang berhak Anda dapatkan. Justru sebaliknya: Administrasi Jaminan Sosial (SSA) memberi Anda pujian karena menunggu dalam bentuk bonus di atas jumlah manfaat rutin Anda.

Jumlah bonus meningkat hingga 8% untuk setiap tahun Anda menunggu masa pensiun Anda yang biasa, maksimal pada usia 70 tahun. Jika usia pensiun normal Anda adalah 67 dan Anda menunggu sampai 70 untuk ambil keuntungan, itu berarti Anda berhak menerima 124% dari jumlah bonus - dan itu termasuk uang tambahan yang Anda masukkan selama masa kerja ekstra Anda. Jika tabungan Anda telah jatuh pendek, karena dapat mengklaim bahwa bonus tersebut dapat membantu menutupi kesenjangan potensial dalam rencana Anda. Jika tabungan Anda sudah pada tingkat yang sehat, mendapatkan lebih banyak dari Jaminan Sosial akan memungkinkan uang itu melangkah lebih jauh. (Untuk wawasan tambahan, lihat Menunda Jaminan Sosial Dapat Menambahkan Hingga .)

Pertimbangkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Jenis asuransi ini dimaksudkan untuk melindungi aset Anda jika Anda memerlukan perawatan di fasilitas keperawatan yang terampil di beberapa titik. Idenya adalah Anda dapat menggunakan asuransi perawatan jangka panjang (LTC) untuk menutupi biaya tersebut tanpa harus mengeluarkan uang tabungan Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicaid. Kebijakan LTC dirancang untuk membayar manfaat untuk jangka waktu dua sampai tiga tahun, yang mencerminkan lamanya rata-rata keperawatan tinggal di rumah.

Jika Anda menunda masa pensiun dan Anda dalam keadaan sehat, mungkin Anda mempertimbangkan untuk tidak menggunakan asuransi perawatan jangka panjang sama sekali, namun penting untuk mempertimbangkan pro dan kontra untuk melakukannya. Jenis asuransi ini membutuhkan premi dimuka yang besar, dan semakin lama Anda menunggu untuk mendapatkan polis, semakin banyak yang akan Anda bayar.(Untuk bantuan dalam memutuskan apakah Anda harus berinvestasi dalam sebuah rencana, baca Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? )

Di sisi lain, membayar ribuan dolar untuk pertanggungan yang mungkin tidak pernah Anda gunakan juga tidak masuk akal. Memilih kebijakan hibrida mungkin pilihan yang lebih baik. Dengan jenis kebijakan ini, jumlah manfaat dapat digunakan untuk membayar perawatan jangka panjang atau dapat dibayarkan kepada penerima manfaat Anda sebagai manfaat kematian saat Anda meninggal dunia.

Simpan di Medicare

Selama Anda masih bekerja dan memiliki asuransi kesehatan dari pekerjaan Anda, Anda tidak perlu mengajukan Medicare Part B, bagian yang perlu Anda bayar, bahkan jika Anda terdaftar di Bagian A. Anda juga tidak perlu mengajukan Bagian A kecuali perusahaan Anda memiliki kurang dari 20 karyawan dan tidak diharuskan untuk menawarkan asuransi kesehatan kepada mereka yang berusia 65 tahun ke atas.

Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Karyawan untuk Medicare dan Medicare 101: Apakah Anda Butuh Semua 4 Bagian? dan klik di sini untuk mendapatkan daftar periksa interaktif dari National Council on Aging.

Timbang Pilihan Penarikan HSA Anda

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) adalah alat yang berharga untuk menghemat uang untuk biaya pengobatan di masa depan. Setiap penarikan dari HSA akan bebas pajak dan bebas hukuman, asalkan digunakan untuk perawatan kesehatan. Begitu Anda berusia 65 tahun, Anda bisa menarik uang itu keluar dengan alasan apapun tanpa penalti. Namun, Anda harus membayar pajak atas distribusi dengan tarif pajak penghasilan rutin Anda.

Biaya medis bulanan rata-rata untuk pasangan berusia 70 tahun saat ini mencapai $ 708, menurut HVS. Pada usia 75, itu naik menjadi $ 862. Semakin lama Anda hidup, semakin tinggi biaya naik. Pasangan berusia 55 tahun yang hidup lebih lama dari harapan hidup rata-rata mereka selama dua tahun, misalnya, akan melihat biaya perawatan kesehatan total mereka meningkat sebesar $ 57, 353. Bekerja lebih lama dapat memperpanjang usia harapan hidup Anda, namun pada saat bersamaan dapat membuat perawatan kesehatan. lebih mahal dalam jangka panjang.

Menggunakan uang HSA Anda saat Anda masih bekerja berarti Anda tidak perlu menceburkan diri ke tabungan pensiun Anda yang lain dan Anda tidak membayar pajak tambahan untuk penarikan. Di sisi lain, jika Anda tidak memiliki masalah kesehatan yang serius, uang di HSA Anda bisa digunakan untuk menambah penghasilan yang Anda bawa dari kerja. Pada saat itu, Anda harus mempertimbangkan berapa banyak pengambilan penarikan nonmedis yang akan mempengaruhi kewajiban pajak Anda. Jika melakukan hal itu akan menaikkan tagihan pajak Anda, membiarkan uang HSA Anda tetap duduk dan terus tumbuh mungkin merupakan langkah yang lebih cerdas. Untuk lebih lanjut, lihat Cara Menggunakan HSA untuk Pensiun .

Garis Dasar

Apapun alasan Anda menunda pensiunan, Anda perlu memetakan sebuah rencana untuk membuatnya berhasil. Menghitung variabel yang berbeda - seperti Jaminan Sosial, biaya perawatan kesehatan dan pajak - penting karena mempengaruhi berapa lama Anda memutuskan untuk tetap bekerja dan seberapa jauh tabungan Anda akan meregang.

Menjadi jelas tentang angka tersebut dapat membuat transisi akhirnya menuju masa semulus mungkin. Sementara itu, Anda akan mendapatkan penghasilan tambahan untuk membantu tabungan tabungan Anda bertahan lebih jauh saat Anda meninggalkan dunia kerja.