Saat membeli polis asuransi jiwa apakah masuk akal juga membayar pembalap yang membebaskan pembayaran premi jika Anda menjadi cacat? Menurut American Council of Life Insurance, mayoritas polis asuransi jiwa individual yang berlaku termasuk pengendara yang membebaskan premi atas kecacatan total. Namun, kebanyakan orang benar-benar tidak mengerti bagaimana pengendara bekerja atau jika itu adalah biaya manfaat yang efektif.

Apa itu Pembebasan Premium?

Bila Anda membeli polis asuransi jiwa, dengan biaya tambahan, pengendara dapat ditambahkan ke kontrak yang membebaskan pembayaran premi jika tertanggung benar-benar cacat. Dengan kata lain, perusahaan asuransi membayar premi yang direncanakan. Untuk sebuah istilah kebijakan ini hanya akan menjadi biaya asuransi. Namun, dalam kebijakan permanen, perusahaan asuransi juga akan melakukan penambahan yang membantu membangun nilai tunai.

Biaya pengendara tergantung pada beberapa faktor termasuk jumlah asuransi dan jenis kebijakan serta usia, pekerjaan dan kesehatan yang diasuransikan. Dengan kebijakan jangka waktu, biaya pengendara bisa menjadi tambahan 10-15% dari premi yang direncanakan. Biaya dalam kebijakan permanen bervariasi tergantung pada desain dan jenis cakupan (keseluruhan kehidupan, kehidupan universal, dll.). Penunggangnya biasanya menambahkan tambahan 3-6% ke premium. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Berbagai Jenis Asuransi Jiwa .)

Bagaimana Penunggangnya Bekerja?

Pengabaian pebalap premium ditanggung secara terpisah saat melamar asuransi jiwa dan biasanya dikeluarkan untuk orang-orang berusia antara 18 dan 60 tahun. Namun, pembalap tersebut tidak dikeluarkan secara otomatis dan untuk individu dalam pekerjaan berisiko tinggi, seperti petugas pemadam kebakaran atau polisi, perusahaan asuransi mungkin menawarkan cakupan asuransi jiwa dengan peringkat yang menguntungkan, namun tidak termasuk pengendara. Atau biaya pengendara bisa lebih mahal berdasarkan pekerjaan yang diasuransikan atau hobi yang berisiko, seperti panjat tebing.

Setelah memenuhi syarat, pembalap tersebut membayar manfaat untuk usia 65 atau untuk periode premium yang direncanakan. Periode premi yang direncanakan adalah bagaimana kebijakan tersebut dikeluarkan berdasarkan ilustrasi hipotetis. Misalnya, manfaatnya bisa berhenti pada keseluruhan kebijakan kehidupan yang dijadwalkan untuk dibayar pada usia 55 atau setelah 20 tahun dengan kebijakan tingkat menengah. Periode pengabaian terbatas dapat menjadi masalah dengan kebijakan permanen yang diilustrasikan dengan pembayaran premi yang melampaui usia 65 tahun karena polis mungkin kekurangan dana dan akhirnya macet. (Untuk yang lebih, lihat: Memahami Premi Asuransi )

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan, kebanyakan pembalap memiliki masa eliminasi empat sampai enam bulan dimana tertanggung harus benar-benar cacat. Premi juga harus dibayar selama masa eliminasi, tergantung pada perusahaan yang kemudian diganti.Jika tertanggung mengalami kecacatan berulang, karena masalah yang sama, setelah periode eliminasi awal dipenuhi, klaim selanjutnya tidak memerlukan periode eliminasi baru. Namun, jika klaim untuk penyakit baru, periode eliminasi baru akan diberlakukan.

Apa yang memenuhi syarat sebagai penyandang cacat?

Definisi kecacatan termasuk dalam polis. Misalnya, banyak perusahaan asuransi mendefinisikan kecacatan total karena ketidakmampuan untuk melakukan tugas substansial dan material dari pekerjaan biasa seseorang. Selain itu, kecacatan harus disebabkan oleh kecelakaan atau penyakit yang tidak disengaja dan kondisi yang sudah ada sebelumnya dapat dikecualikan. Hilangnya penglihatan sekaligus hilangnya penggunaan tangan atau kaki juga bisa memenuhi syarat bagi tertanggung untuk mendapatkan tunjangan.

Definisi sangat penting dan bervariasi oleh perusahaan asuransi. Misalnya, definisi liberal dapat memungkinkan tertanggung yang tidak bekerja, melainkan sebagai siswa purna waktu, ketika kecacatan terjadi untuk mengumpulkan keuntungan. Juga, banyak pengendara mengizinkan perusahaan asuransi untuk meninjau status tertanggung secara berkala serta mengubah definisi kecacatan setelah jangka waktu tertentu, tiga sampai lima tahun, misalnya. Perubahan biasanya pada definisi kecacatan yang lebih luas, seperti ketidakmampuan untuk melakukan tugas substansial dan material dari pekerjaan apa pun yang diasuransikan cukup sesuai berdasarkan pendidikan, pelatihan atau pengalaman. Jadi setelah meninjau perusahaan asuransi dapat membantah bahwa manfaat harus diakhiri dengan baik sebelum usia 65 tahun, tergantung pada penyakit tertanggung. (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Alasan Memiliki Asuransi Jiwa dalam Kepercayaan yang Tidak Dapat Dicabut . )

Haruskah Anda Membeli Penunggang?

Membeli pengendara untuk mengesampingkan premi bisa menjadi cara yang mahal untuk mendapatkan cakupan penghasilan cacat yang terbatas. Jika Anda memiliki cakupan cacat jangka panjang dan / atau memenuhi syarat untuk membeli sebuah kebijakan individual, Anda harus mempertimbangkan biaya dan manfaat pengendara. Jika Anda memiliki cakupan atau cakupan kecacatan yang terbatas tidak tersedia karena masalah kesehatan atau bisa sangat mahal berdasarkan pekerjaan Anda, maka pembelian pembalap yang membebaskan premi bisa masuk akal.

Garis Bawah

Sebelum membeli pembalap secara otomatis Anda perlu membaca cetakannya dengan baik dan pahami bagaimana pengendara bekerja dan jenis keuntungan apa yang dapat Anda terima. Membayar biaya tambahan untuk pengendara bisa masuk akal jika Anda memerlukan asuransi jiwa untuk tetap berlaku dan akan mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran premi jika Anda tidak bekerja. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Menggunakan Asuransi Jiwa untuk Membantu Menyediakan Seseorang dengan Kebutuhan Khusus .