Semakin dekat Anda sampai usia pensiun, semakin Anda mungkin akan mengantisipasi kehidupan Anda setelah bekerja. Mungkin Anda berencana berkeliling dunia atau mengikuti permainan golf pagi hari Selasa pagi atau menjadi tukang kebun utama dan akhirnya membuat taman Anda benar-benar spektakuler. Apa pun yang Anda visualisasikan, satu hal yang pasti: Anda memerlukan cukup dana di sarang telur untuk menikmati masa pensiun Anda.

"Sayangnya, banyak orang Amerika tidak dapat menabung karena mereka memiliki penghasilan rendah, ditambah dengan tuntutan segera yang menghabiskan seluruh pendapatan mereka," catatan Pusat Kebijakan Bipartisan Juni 2016 tentang Komisi Keamanan Pensiunan dan Tabungan Pribadi. Ketika keadaan menjadi sulit, mereka tidak punya pilihan lain selain mengincar tabungan pensiun mereka untuk mengatasi badai keuangan. Pinjaman sementara ini [dari 401 (k)] dan distribusi prematur dapat berakhir menjadi agak mahal dan bahkan dapat mengancam kesejahteraan finansial Anda dalam jangka panjang. Inilah alasannya.

AD:

Kekuatan Senyawa Bunga

Bunga majemuk meningkatkan potensi penghasilan Anda dengan cepat karena akumulasi pada pokok dan bunga yang diperoleh pada periode sebelumnya. Tapi saat Anda mulai mencelupkan telur sarang sebelum waktunya, pokok bahas Anda turun dan Anda membatasi seberapa keras uang Anda bisa bekerja untuk Anda. Hukuman Penarikan Dini

Kecuali penarikan awal Anda memenuhi kriteria tertentu atau diklasifikasikan sebagai kesulitan (tersedia untuk pinjaman dari 401 (k), jika rencananya mengizinkannya, namun Anda tidak dapat meminjam dari IRA) Anda akan dikenai hukuman penarikan awal 10% dari Paman Sam atas apa yang Anda keluarkan. Meskipun jumlah ini mungkin jauh lebih rendah daripada yang akan Anda dapatkan dengan kartu kredit atau pinjaman pribadi, ini bahkan lebih mahal bila Anda mempertimbangkan potensi penghasilan tangguhan pajak yang akan Anda tinggalkan di atas meja.

Implikasi Pajak

Untuk menambah rasa sakit, penghasilan pretre yang ditarik akan dikenakan pajak pada tingkat saat ini jika Anda berusia di bawah 59 ½ tahun. Aturan ini juga berlaku untuk 401 (k) pinjaman yang tidak dibayar kembali pada waktu yang tepat. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Apakah Akan Selalu Melakukan Penarikan Dini Dari Kontribusi Anda 401 (k)? )

Kontribusi Pelanggaran Selama Masa Pinjaman

Bergantung pada persyaratan rencana Anda, pinjaman yang diambil terhadap Anda 401 (k) mungkin harus dilunasi seluruhnya sebelum Anda dapat memberikan kontribusi tambahan. Anda tidak hanya kehilangan kesempatan untuk menumbuhkan telur sarang Anda, terutama jika pasar Anda berada dalam fase pertumbuhan tinggi, namun Anda juga menambahkan saldo hutang baru ke piring Anda. Jika Anda kekurangan uang, Anda mungkin tidak dapat mempercepat usaha pelunasan sehingga Anda dapat kembali ke jalur semula dan mulai memberikan kontribusi lebih cepat dari pada nanti.Anda juga harus tahu bahwa menurut Merrill Edge, beberapa rencana tidak memungkinkan Anda memberikan kontribusi untuk jangka waktu tertentu setelah penarikan yang sulit. Pembayaran Otomatis untuk Penarikan Pinjaman

Pilih rencana pensiun dengan aman agar pinjaman dilunasi melalui penarikan otomatis atau pengurangan dari gaji Anda. Ini mungkin atau tidak menjadi masalah, tergantung pada situasi keuangan Anda, tapi bisa menimbulkan beberapa masalah dalam jangka panjang. Sebagai permulaan, Anda mungkin merasa sangat nyaman dengan jumlah pembayaran yang rendah sehingga Anda tidak berusaha memberantas saldo pinjaman lebih cepat, memungkinkan kontribusi untuk dilanjutkan. Di sisi lain, deduksi dapat menempatkan Anda dalam kesulitan keuangan yang sangat mengerikan jika uang sudah ketat.

The Bottom Line

Distribusi prematur dari dana pensiun Anda mungkin tampak seperti ide bagus jika manfaatnya lebih besar daripada biaya penalti yang akan Anda bayar. Namun, Anda harus mempertimbangkan risiko penarikan awal dapat menyebabkan kesejahteraan finansial Anda dalam jangka panjang. Juga, luangkan waktu untuk menilai situasi keuangan Anda dan sampaikan rencana untuk mengelola penghasilan Anda dengan lebih efisien. Anda tidak ingin telur sarang Anda menjadi dana darurat. (Untuk lebih lanjut, lihat

4 Alasan Anda Tidak Menggunakan Tabungan Pensiun Anda sebagai Bank Piggy

dan

Membangun Dana Darurat

.)