Kejadian yang tidak direncanakan pasti terjadi pada setiap saat dalam kehidupan kita. Namun, sebaiknya bersiaplah untuk mereka, terutama bila terjadi pada titik yang sangat rapuh dalam hidup kita saat kita hidup dari tabungan pensiun kita.

Di U. S., harapan hidup telah mencapai titik tertinggi dalam sejarah. Rata-rata, seorang pria yang berusia 65 hari ini dapat berharap untuk hidup sampai usia 84. 3, sementara seorang wanita dapat berharap untuk hidup sampai usia 86. 6, menurut Administrasi Jaminan Sosial. Ini adalah berita bagus tentu saja, tapi seiring bertambahnya usia dan hidup lebih lama, kemungkinan kita mengalami komplikasi kesehatan meningkat. Program Medicare yang relatif lemah dan biaya perawatan kesehatan yang tinggi di U. S., dibandingkan dengan negara-negara Barat lainnya telah menciptakan krisis bagi penuaan orang Amerika.

Jika Anda tidak siap, Anda tidak hanya berisiko terbakar melalui modal yang Anda hasilkan dengan susah payah, tetapi juga keluarga Anda yang diharapkan akan datang untuk menyelamatkannya. Cara terbaik untuk mempersenjatai diri dengan menghadapi masalah ini adalah dengan memahami dan memproyeksikan biaya Anda, berinvestasi untuk melindungi terhadap inflasi perawatan kesehatan, dan mempertimbangkan asuransi kesehatan tambahan yang tidak dimiliki Medicare.

Meremehkan Biaya Perawatan Kesehatan

Menjelang 5-7 tahun terakhir kehidupan, pensiunan yang memasuki fasilitas hidup dapat membakar melalui $ 200.000 sampai $ 300.000 dengan mudah. Perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Pensiun tahunan Fidelity baru-baru ini melaporkan bahwa pasangan berusia di atas 65 tahun menghabiskan total $ 245.000 untuk perawatan kesehatan sampai masa pensiun, naik dari $ 220.000 tahun lalu.

Seringkali yang terjadi kemudian adalah bahwa anak-anak dewasa kemudian harus datang untuk menyelamatkan hari itu dengan memberi kontribusi tabungan mereka. Hal ini membuat anak-anak dewasa ini berisiko karena tidak memiliki cukup banyak kekurangan. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat: Mengapa Tabungan Pensiunan Boomers Mungkin Jatuh .)

Pemeriksaan Realitas: Medicare Tidak Akan Menutupi Semua Biaya Kesehatan

Penerima manfaat kesehatan menanggung persentase biaya perawatan kesehatan karena deductible program dan biaya out-of-pocket lainnya. Sebuah studi oleh Employee Benefit Research Institute (EBRI) melaporkan bahwa pada tahun 2012, Medicare hanya mencakup 60% biaya perawatan kesehatan untuk penerima manfaat Medicare berusia 65 dan lebih tua. Asuransi swasta mencakup 15% dari total biaya, sementara biaya di luar saku mencakup 13%. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang Medicare, baca: Medicare 101: Apakah Anda Membutuhkan Semua 4 Bagian? )

EBRI memperkirakan bahwa pada tahun 2015, pasangan Amerika rata-rata di atas 65 dengan tabungan sebesar $ 326.000 untuk premi dan biaya obat di luar saku akan memiliki kesempatan 90% untuk dapat menutupi biaya. Target penghematan ini meningkat antara 6% dan 21% dari tahun 2014 sampai 2015.

Rencanakan di Awal

Hal pertama yang pertama, Anda perlu mengevaluasi biaya pengobatan yang diantisipasi yang mungkin Anda hadapi saat pensiun. Analisis ini harus dilakukan dengan penasihat keuangan dan pasangan Anda jika ada, dan anggota keluarga dekat. Analisis ini harus dilakukan setiap beberapa tahun sekali, dan akan lebih membantu saat Anda mendekati usia pensiun. Setidaknya sepuluh tahun sebelum pensiun merupakan waktu optimal untuk evaluasi menyeluruh.

Dalam analisisnya, Anda harus mempertimbangkan cakupan yang Anda antisipasi, lihat rincian rencana asuransi yang disponsori karyawan Anda (jika Anda cukup beruntung memilikinya) dan pahami apa yang dicakup oleh Medicare. Untuk memproyeksikan biaya kesehatan di masa depan, Anda harus melihat gaya hidup, status kesehatan, dan riwayat kesehatan keluarga Anda saat ini. Bandingkan dengan rata-rata nasional dan evaluasi dengan menggunakan pertimbangan kesehatan keluarga langsung yang spesifik seperti riwayat diabetes dan masalah kardiovaskular. Administrasi Jaminan Sosial menawarkan kalkulator harapan hidup dan alat bantu lainnya untuk membantu prosesnya.

Pada akhirnya, tujuannya adalah untuk mendeteksi adanya kesenjangan antara rencana yang disponsori majikan Anda dan Medicare, mengevaluasi situasi medis Anda saat ini dan menggunakannya untuk memproyeksikan cakupan dan biaya yang diantisipasi di masa depan.

Berinvestasi Untuk Mengurangi Resiko Inflasi

Meskipun kelihatannya berlawanan dengan kemampuan mereka untuk mencari uang dengan susah payah dari investasi berisiko, satu-satunya cara untuk melindungi nilai uang Anda adalah menginvestasikannya untuk pertumbuhan. Individu yang lebih tua biasanya bersandar ke sisi yang lebih konservatif saat berinvestasi, takut bahwa mereka tidak akan punya waktu untuk pulih dari krisis yang serupa dengan resesi di akhir tahun 2000an.

Lembaga Penelitian Kesehatan PwC (HRI) mengantisipasi tingkat inflasi biaya perawatan kesehatan sebesar 6. 5% di tahun 2016, dengan proyeksi 4. 5% setelah perubahan disain manfaat (yang tidak dijamin.) Meskipun kondisi membaik, termasuk inovasi pengganggu sektor kesehatan dan konsumen kesehatan rata-rata yang lebih tahu informasi, inflasi medis terus melampaui tingkat inflasi ekonomi secara keseluruhan.

Investasi tradisional dengan imbal hasil kurang dari ini 6. 5% atau 4. 5% akan gagal menjamin pensiunan dengan daya beli mereka. Bagi pensiunan yang berinvestasi khusus untuk biaya perawatan kesehatan, mereka harus mempertimbangkan dana alokasi dana, bukan dana pasar uang dan obligasi negara dengan imbal hasil kurang dari 4%. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat: Mengapa Terlalu Konservatif Dapat Mematikan Tabungan Pensiun Anda )

Cobalah Asuransi Tambahan

Setelah menyelesaikan evaluasi kesehatan awal Anda, Anda mungkin menemukan bahwa ada sebagian dari pengeluaran Anda. itu tidak akan ditutupi oleh Medicare. Bagian Medicare Original A, B, dan D akan meninggalkan pasien yang membayar sebagian besar resep, sekitar 20% kunjungan dan prosedur dokter dan, setidaknya, $ 1, 200 untuk kunjungan ke rumah sakit. Di sinilah Anda bisa mempertimbangkan asuransi tambahan Medigap, yang mencakup biaya seperti deductible dan copayments. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat: Medigap Vs Medicare Advantage: Mana yang Lebih Baik?)

Pertimbangkan Rekening Tabungan Kesehatan

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan Rekening Tabungan Kesehatan (Health Savings Account / HSA), jenis aset ini dapat melindungi Anda dari Rencana Kesehatan Medis yang Dikurangi Tinggi. Kontribusi pra-pajak atas dana tersebut, yang kemudian digunakan untuk biaya pengobatan yang layak. Uang itu bisa langsung digunakan, atau akan terus tumbuh di dalam rekening sampai ditarik untuk biaya pengobatan di masa depan saat pensiun.

The Bottom Line

Saat kita memikirkan masa pensiun, terkadang kita harus mempertimbangkan aspek yang tidak terlalu menyenangkan untuk bertambah tua, seperti menimbulkan biaya medis yang lumayan besar. Namun, ada cara untuk bersikap proaktif dan melindungi terhadap tagihan kesehatan tinggi yang merusak masa pensiun Anda yang berharga. Hal terbaik yang bisa Anda lakukan untuk diri sendiri dan keluarga Anda adalah memahami situasi dan rencana Anda terlebih dahulu, berinvestasi pada inflasi, mempertimbangkan asuransi tambahan dan rekening tabungan kesehatan. Dan yang terpenting, di samping semua tindakan pencegahan ini, kita tidak bisa melupakan bahwa menjalani hidup kita dengan cara yang sehat akan lebih banyak melakukan keajaiban daripada rencana keuangan manapun. (Untuk bacaan terkait, lihat: Merencanakan Biaya Kesehatan dalam Pensiun .)