Jika Anda bertanya-tanya bagaimana mendanai perluasan bisnis kecil Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman Small Business Administration (SBA). Meskipun bukan untuk setiap pemilik bisnis, pinjaman ini merupakan pilihan tepat bagi mereka yang tidak dapat memperoleh pembiayaan lain untuk mengembangkan bisnis mereka.

Pada dasarnya, ketika sebuah bisnis yang memenuhi syarat berlaku untuk pinjaman SBA, sebenarnya mengajukan pinjaman komersial, terstruktur sesuai dengan persyaratan SBA dengan jaminan SBA. Pemilik usaha kecil dan peminjam yang memiliki akses terhadap pembiayaan lain dengan persyaratan wajar tidak memenuhi syarat untuk pinjaman yang dijamin SBA. "Pinjaman SBA adalah ide bagus jika pemilik usaha kecil tidak memenuhi syarat untuk pinjaman usaha bank tradisional dan mereka memiliki penggunaan khusus untuk dana yang akan membantu bisnis tumbuh, kata Anthony Pili, wakil presiden dan direktur perencanaan strategis, Greater Hudson Bank di Bardonia, NY. Baca lebih lanjut di Dasar-dasar Pembiayaan Sebuah Bisnis .

Contoh penggunaan yang baik dan spesifik adalah jika, misalnya, pesanan melebihi pasokan dan beberapa mesin baru, pegawai tambahan, lokasi lain atau truk lain akan membantu memenuhi permintaan tersebut dengan menguntungkan setelah menutup pembayaran utang baru, kata Pili.

Penggunaan lain yang baik untuk pinjaman SBA meliputi: membeli bisnis pesaing untuk mendapatkan skala ekonomi, refinancing hutang tingkat tinggi atau membeli bangunan tempat bisnis beroperasi jika pembayaran hipotek baru sama atau lebih rendah daripada sewa pembayaran.

AD:

Contoh yang buruk adalah bertindak berdasarkan dugaan. Banyak kegiatan pemasaran termasuk dalam kategori ini, kata Pili. "Banyak yang berpikir jika mereka mengambil pinjaman untuk papan iklan atau surat kabar, pelanggan akan datang. "Itu jarang terjadi.

Pilihan SBA

Administrasi Bisnis Kecil menawarkan berbagai program keuangan yang bertujuan membantu usaha kecil berhasil. Program ini berkisar dari menawarkan bantuan yang memfasilitasi pinjaman dengan pemberi pinjaman pihak ketiga untuk menjamin obligasi atau membantu pemilik usaha kecil mencari modal ventura.

AD:

Program pinjaman yang dijamin - juga disebut pinjaman SBA - adalah salah satu dari penawaran ini. Beberapa jenis pinjaman tersedia, termasuk:

7 (a) Program Pinjaman

• . Ini adalah program pinjaman SBA yang paling umum dan mencakup bantuan keuangan untuk bisnis dengan persyaratan khusus, seperti waralaba, peternakan dan bisnis pertanian, dan kapal penangkap ikan. Program Microloan
• . Ini memberikan pinjaman jangka pendek dan kecil untuk usaha kecil dan beberapa jenis pusat penitipan anak nirlaba. Pinjaman Real Estat & Peralatan: CDC / 504
• . Pinjaman ini menyediakan pembiayaan untuk aset tetap utama, seperti peralatan atau real estat. SBA tidak memberikan pinjaman langsung kepada usaha kecil. Ini hanya menetapkan pedoman untuk pinjaman dan kemudian mendukung pinjaman atau menjamin pinjaman akan dilunasi, kata Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, dan mantan pemberi pinjaman komersial. Itu menghilangkan beberapa risiko bagi pemberi pinjaman.

Mendapatkan Persetujuan

Pemilik usaha kecil dapat mengajukan pinjaman SBA melalui bank yang menawarkan pinjaman SBA. "Pemilik bisnis juga dapat mengajukan permohonan melalui Certified Development Company (CDC) setempat, yang merupakan perusahaan nirlaba yang disertifikasi dan diatur oleh SBA yang bekerja sama dengan kreditur yang berpartisipasi untuk memberikan pembiayaan kepada usaha kecil," kata Pili. Ada 270 CDC nasional, masing-masing mencakup wilayah geografis tertentu.

"Banyak bank bermitra dengan CDC lokal mereka untuk membantu peminjam yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bisnis tradisional yang ditawarkan bank," kata Pili.

Agar disetujui, permohonan pinjaman SBA pertama-tama harus disetujui dan ditanggung oleh lembaga keuangan atau pemberi pinjaman usaha kecil. "Kemudian dikirim ke SBA yang, berdasarkan pedomannya sendiri, juga akan meniru dan menyetujuinya atau tidak," kata Lizio.

Jika kedua organisasi menyetujui pinjaman tersebut, lembaga keuangan akan mendanai dan memberikan pinjaman sejak saat itu. "SBA hanya akan menjamin pinjaman atau sebagian darinya - biasanya sekitar 85% - jika terjadi default oleh peminjam," kata Lizio.

Jika Anda tidak yakin apakah pemberi pinjaman lokal Anda adalah pemberi pinjaman yang disetujui oleh SBA, kunjungi situs SBA. Sementara setiap pemberi pinjaman memiliki kriteria sendiri untuk menyetujui pinjaman, Lizio mengatakan ada beberapa kriteria kualifikasi umum yang digunakan oleh semua pemberi pinjaman, termasuk:

Arus Kas untuk Menyetujui Pembayaran Pinjaman.

• Jika pembayaran bulanan diperkirakan mencapai $ 1.000 per bulan, pelamar perlu menunjukkan bahwa bisnis dapat memperoleh jumlah tersebut, di atas dan di luar total keuntungan operasionalnya. Riwayat Kredit Pribadi.
• Petugas pinjaman tidak ingin membuang waktu mereka dalam aplikasi yang tidak dapat mereka setujui melalui komite penjamin emisi atau kredit mereka. Jadi, mereka menarik sejarah kredit pribadi pada pemohon. Jika skor tersebut tidak memenuhi ambang minimum, Lizio mengatakan, pemberi pinjaman akan segera pergi. Jaminan
• Meskipun mungkin ada beberapa pengecualian, SBA umumnya mewajibkan semua pinjaman SBA dijamin dengan semua aset yang tersedia (persediaan, bangunan, uang tunai, dll.) - baik bisnis maupun pribadi. Bank dan kreditor komersial lainnya juga menginginkan agunan penuh. Tanpa jaminan senilai minimal 100% dari jumlah pinjaman, Lizio mengatakan aplikasi tersebut kemungkinan akan ditolak. Keuntungan Khusus SBA

Bagi pemilik usaha kecil, mengikuti rute SBA memiliki beberapa keuntungan utama.

Jangka Waktu Pinjaman.

Lizio mengatakan salah satu manfaat terbesar pinjaman SBA adalah jangka waktu pinjaman. "Kebanyakan kreditur menginginkan peminjam memiliki jangka waktu terpendek yang tersedia. Tapi pinjaman SBA memperpanjang persyaratan tersebut, "kata Lizio. Misalnya, bank mungkin hanya menyetujui masa 10 tahun mengenai real estat, namun SBA mungkin menyetujui masa 20 atau 25 tahun.Atau, katakanlah pemberi pinjaman swasta hanya akan menanggung pinjaman peralatan selama 5 tahun - SBA mungkin menyetujui 7 tahun.

Mengapa hal ini terjadi? Lizio mengatakan jangka panjang membuat pembayaran pinjaman lebih terjangkau dan juga memudahkan untuk memenuhi syarat pinjaman. Selain itu, ia menambahkan fleksibilitas bagi peminjam. "Tidak ada bisnis yang terus mulus menghasilkan pendapatan. Itu bisa memiliki bulan yang baik atau periode yang baik, atau bulan atau periode yang buruk. Pembayaran pinjaman minimum yang lebih kecil lebih mudah ditutup selama bulan atau periode yang buruk.

"Saya selalu mengatakan kepada peminjam untuk mengambil jangka panjang yang mereka bisa, kemudian bekerja untuk mengelola pinjaman tersebut untuk mengurangi biaya keseluruhannya dengan membayar lebih banyak bila mereka mampu melakukannya," tambahnya.

Fleksibilitas pada agunan.

Persyaratan agunan juga lebih fleksibel. Lizio mengatakan sebagian besar pinjaman usaha memerlukan agunan senilai 100% atau lebih dari jumlah pinjaman untuk mendapatkan persetujuan. Namun SBA dapat menyetujui pinjaman dimana peminjam memenuhi semua kriteria lainnya - dan menjaminkan semua jaminan bisnis dan pribadi yang ada - bahkan jika jaminan tersebut tidak menambahkan hingga 100% dari jumlah pinjaman. Mereka yang tidak memiliki banyak jaminan mungkin masih mendapat persetujuan untuk pinjaman SBA di mana mereka mungkin telah ditolak oleh pemberi pinjaman tradisional. Anda adalah Borderline Case.

Terkadang, SBA mungkin satu-satunya alasan Anda mendapatkan pinjaman. "Jika bank atau pemberi pinjaman berada di pagar untuk beberapa alasan, jaminan SBA bisa jadi yang mendorong Anda ke sisi kanan, membuat Anda disetujui," kata Lizio. Beberapa Kekurangan

Biaya Tinggi.

Biaya yang terkait dengan pinjaman SBA bisa menjadi mahal. "Anda harus membayar dua set biaya: biaya originasi dan biaya penutupan kepada pemberi pinjaman, dan juga biaya hingga 3, 5% untuk beberapa persetujuan SBA," kata Lizio. Anda juga harus melalui dua proses underwriting, yang mungkin memerlukan dua penilaian properti atau jaminan yang berbeda. Itu bisa mahal. Pengolahan lebih lambat.

Anda juga harus bersabar. Untuk satu hal, Anda berurusan dengan dua institusi - pemberi pinjaman dan SBA - bukan hanya pemberi pinjaman. "Proses aplikasi untuk pinjaman ini memakan waktu lama, karena banyak petugas bank tidak suka melakukannya dan SBA selalu didukung," kata Lizio. Untuk 7 (a) pinjaman, Anda mungkin ingin menyelidiki program pinjaman SBAExpress, yang telah mempercepat tenggat waktu dan menjanjikan waktu respons 36 jam untuk aplikasi pinjaman. Spesifikasi dari pinjaman ekspres ini mungkin atau mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan Anda.

The Bottom Line

Sebelum mengajukan jenis pinjaman usaha apa pun, sebaiknya menilai kesehatan dan kebutuhan keuangan bisnis Anda. SBA menyarankan agar Anda mempertimbangkan kekuatan industri Anda, bagaimana Anda akan menggunakan dan melunasi pinjaman, dan kekuatan tim manajemen Anda.

Kembangkan rencana bisnis yang menjawab pertanyaan-pertanyaan ini. Semua pemberi pinjaman akan ingin meninjau rencana bisnis yang substansial, komprehensif dan dipikirkan dengan baik sebelum menyetujui pinjaman untuk diperluas - atau diluncurkan - bisnis.

Pinjaman usaha tradisional umumnya akan lebih cepat untuk mendapatkan dan memiliki biaya lebih rendah. Tapi pinjaman SBA dapat menawarkan keuntungan penting, termasuk bisa mendapatkan pinjaman sama sekali pada tahap-tahap tertentu dari perkembangan perusahaan Anda.