Pemberi pinjaman memiliki beragam data yang tersedia untuk membuat keputusan kredit pada peminjam. Tiga biro kredit utama mengumpulkan informasi tentang kebiasaan meminjam konsumen dan menggunakan informasi tersebut untuk membuat laporan kredit terperinci, sementara organisasi lain, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0 27% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), atau FICO, mengembangkan algoritma berpemilik yang memberi nilai peminjam secara numerik 300 sampai 850 pada kelayakan kredit mereka. Beberapa kreditur membuat keputusan kredit secara ketat berdasarkan skor FICO peminjam, sementara yang lain memeriksa data yang terdapat dalam satu atau lebih laporan biro kredit peminjam.

Ketika mencari pinjaman, sangat membantu bagi peminjam untuk mengetahui nilai FICO mereka dan juga apa yang ada dalam laporan biro kredit mereka, seperti yang dilakukan oleh Experian PLC (EXPN. L) dan Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108 11-0. 54% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53 43-0. 85% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) adalah biro utama ketiga, namun artikel ini akan berfokus pada dua lainnya. Seorang peminjam yang tampil lebih kuat di bawah model penilaian atau pelaporan tertentu harus mencari pemberi pinjaman yang menggunakan model itu. - £ ->

FICO

The Fair Isaac Company mengembangkan skor FICO pada tahun 1989 dengan menciptakan rumus matematika yang dijaga ketat yang mempertimbangkan berbagai informasi yang terdapat dalam laporan biro kredit konsumen. Perusahaan tidak mengungkapkan model penilaian yang tepat yang digunakannya, namun situs webnya menunjukkan bagaimana nilai tertimbang.

Riwayat pembayaran - seberapa sering peminjam membayar tepat waktu versus terlambat - adalah faktor yang paling penting, yang terdiri dari 35% dari nilai peminjam. Jumlah yang terutang, yang berarti rasio hutang peminjam terhadap batas kreditnya, menghasilkan 30% lainnya. Panjang riwayat kredit adalah 15% dari nilai peminjam; akun musiman menaikkan skor FICO. Credit mix menyumbang 10%, dengan FICO menghargai peminjam yang menunjukkan bahwa mereka dapat mengelola berbagai jenis hutang, seperti hipotek, kredit mobil dan hutang bergulir. Kredit baru juga naik 10%; FICO melihat ke bawah pada peminjam yang baru saja membuka beberapa akun kredit.

Mencapai skor FICO yang tinggi memerlukan perpaduan akun kredit dan mempertahankan riwayat pembayaran yang sangat baik. Peminjam juga harus menunjukkan pengekangan dengan menjaga saldo kartu kredit mereka jauh di bawah batas mereka. Memaksimalkan kartu kredit, membayar terlambat dan mengajukan kredit baru sembarangan adalah hal yang menurunkan nilai FICO.

Mungkin keuntungan terbesar FICO dari model pelaporan kredit lainnya, seperti Experian dan Equifax, adalah bahwa FICO mewakili standar emas di komunitas pinjaman.Lebih banyak bank dan pemberi pinjaman menggunakan FICO untuk membuat keputusan kredit daripada model penilaian atau pelaporan lainnya. Meskipun peminjam dapat menjelaskan item negatif dalam laporan kredit mereka, faktanya tetap bahwa memiliki skor FICO yang rendah adalah deal breaker dengan banyak kreditur. Banyak kreditur, terutama di industri hipotek, mempertahankan minimum FICO yang keras dan cepat untuk mendapatkan persetujuan. Satu poin di bawah ambang batas ini menghasilkan penyangkalan. Oleh karena itu, ada argumen kuat bahwa peminjam harus memprioritaskan FICO di atas semua biro saat mencoba membangun atau memperbaiki kredit.

Kelemahan FICO yang terbesar adalah tidak menyisakan ruang untuk kebijaksanaan. Jika peminjam mengajukan pinjaman yang membutuhkan minimum 660 FICO untuk persetujuan dan skor mereka menarik sebagai 659, maka pinjaman tersebut ditolak, terlepas dari alasan skor mereka. Ini bisa menjadi sesuatu yang sama sekali tidak menyiratkan kurangnya kelayakan kredit untuk pinjaman tertentu yang dicari, tapi sayangnya, model penilaian FICO tidak memberi batas pada subjektivitas. Peminjam dengan nilai FICO rendah namun informasi berkualitas dalam laporan kredit mereka harus mengejar kreditur yang mengambil pendekatan yang lebih holistik untuk membuat keputusan kredit.

Experian

Experian adalah satu dari tiga biro kredit utama yang menghasilkan laporan yang merinci kebiasaan meminjam konsumen. Kreditor, seperti perusahaan hipotek, perusahaan pembiayaan mobil dan perusahaan kartu kredit, melaporkan riwayat hutang dan pembayaran debitur kepada Experian, serta kepada rekan-rekannya Equifax and TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53, 43-0, 85% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ). Biro tersebut mengatur informasi ini ke dalam laporan yang memecah akun mana yang bereputasi baik, yang berada dalam posisi buruk dan akun yang ada dalam koleksi dan catatan publik, seperti kebangkrutan dan hak gadai. Selain itu, Experian memiliki model penilaian numerik tersendiri, yang dikenal dengan Experian PLUS, yang menawarkan skor 330 sampai 830. Skor Experian PLUS berkorelasi kuat dengan nilai FICO, meskipun tidak sama, dan algoritma yang digunakan untuk menghitung mereka berbeda Keuntungan Experian atas FICO adalah informasi yang diberikannya lebih menyeluruh daripada angka yang sederhana. Sepasang peminjam bisa memiliki 700 nilai FICO namun sejarah kreditnya sangat berbeda. Dengan meninjau laporan kredit Experian, kreditur dapat melihat setiap riwayat kredit peminjam aktual - setiap hutang yang telah terutang seseorang selama satu dekade atau lebih - dan menganalisis bagaimana orang tersebut mengelola hutang tersebut. Ada kemungkinan algoritma FICO dapat memberi peminjam yang ideal nilai FICO yang sama dengan seseorang yang memiliki risiko kredit tinggi.

Kerugian utama Experian adalah, tidak seperti FICO, jarang digunakan sebagai alat mandiri untuk membuat keputusan kredit. Bahkan pemberi pinjaman yang meninjau laporan kredit secara rinci daripada melakukan penilaian numerik peminjam umumnya melihat ketiga biro tersebut, bukan hanya Experian. Akibatnya, peminjam harus secara berkala meninjau ketiga laporan kredit tersebut untuk mengawasi informasi yang salah atau menghina.

Equifax

Seperti Experian, Equifax adalah biro pelaporan kredit utama. Ini menghasilkan laporan kredit yang serupa dengan Experian, dan itu mengikuti format yang serupa. Laporan Equifax rinci dan mudah dibaca. Jika peminjam yang lima tahun yang lalu membayar tagihan kartu kreditnya terlambat mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman yang menelaah laporan Equifax-nya dapat menentukan tepat bulan keterlambatan pembayaran. Laporan tersebut juga menunjukkan adanya hutang yang dimiliki oleh agen penagihan dan hak gadai terhadap aset peminjam.

Equifax menawarkan nilai kredit numerik yang berkisar antara 280 sampai 850. Biro tersebut menggunakan kriteria yang sama seperti FICO untuk menghitung skor ini, namun seperti Experian, rumus pastinya tidak sama. Namun, skor kredit Equifax yang tinggi biasanya menunjukkan skor FICO yang tinggi.

Kelebihan Equifax mirip dengan Experian. Laporan biro tersebut dirinci dan memberi kreditur informasi lebih dalam tentang kebiasaan meminjam konsumen daripada hanya sejumlah. Kelemahannya juga sama. Peminjam tidak dapat dengan aman mengukur peluang persetujuan pinjaman mereka dengan melihat laporan Equifax mereka sendiri. Namun, jika laporan Equifax mereka jauh lebih kuat daripada laporan Experian atau skor FICO mereka, mereka memiliki kemampuan untuk mencari pemberi pinjaman yang memprioritaskan Equifax.