Jika Anda ingin mendapatkan hipotek terbalik, kemungkinan besar Anda harus mendapatkan konseling terlebih dahulu.

Pemerintah mewajibkan pemohon hipotek Konversi Ekuitas Rumah Tangga (HECM) (yang menghasilkan sekitar 95% hipotek terbalik yang ditanggung) untuk menyelesaikan sesi dengan konselor hipotek balik sebelum pinjaman dapat ditutup. Beberapa peminjam, dan konselor juga, melihat ini sebagai prosedur yang membosankan dan terus berlanjut. Tapi jika Anda benar-benar tertarik dengan langkah ini (dan Anda seharusnya, mengingat risikonya - lihat Reverse Mortgage: Mungkinkah Janda Anda (er) Menurunkan Rumah? ), berikut beberapa saran untuk menemukan seseorang yang akan menawarkan saran yang baik dan tidak memihak.

Mulailah dengan HUD

Anda tidak perlu menyelesaikan konseling reverse mortgage untuk mendapatkan pinjaman balik; Anda harus menyelesaikannya dengan konselor yang disetujui oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD), salah satu dari dua regulator utama industri hipotek terbalik. Jika Anda ingin bertemu dengan seseorang secara tatap muka, Anda harus menemui konselor setempat dengan menggunakan daftar konselor perumahan HUD yang disetujui. Pilih negara bagian Anda, lalu gunakan alat pencarian browser Anda untuk menemukan semua konselor yang menawarkan konseling hipotek balik.

Konsultansi HECM yang disetujui HUD telah memenuhi beberapa persyaratan, termasuk menyelesaikan kursus pelatihan yang disetujui; lulus ujian HECM 100 pertanyaan, berjangka waktu yang mencakup dasar-dasar hipotek balik, biaya, tunjangan dan alternatif; dan bekerja untuk agen yang disetujui oleh HUD. Mereka juga harus mengikuti satu kursus pelatihan yang disetujui setiap dua tahun sekali.

HUD merekomendasikan agar peminjam mendapatkan konseling tatap muka bila memungkinkan: Ini adalah cara yang lebih baik bagi peminjam untuk terlibat dalam sesi ini dan bagi konselor untuk memastikan pemilik rumah memahami produk hipotek terbalik. Jika Anda merasa nyaman menyelesaikan konseling melalui telepon atau jika tidak ada konselor hipotek terbalik di dekat Anda, gunakan salah satu dari konseling konsultansi nasional HUD. Sadarilah bahwa beberapa negara bagian memerlukan konseling tatap muka sehingga mungkin beberapa lembaga konseling nasional yang disetujui federal tidak dapat memberikan konseling reverse mortgage di beberapa negara bagian.

Jangan Lakukan Ini

Satu tempat Anda tidak boleh meminta nasihat: pemberi pinjaman Anda. HUD melarang mereka menyetir, mengarahkan, merekomendasikan atau mendorong peminjam untuk bekerja dengan konselor hipotek balik yang spesifik. Paling banyak, pemberi pinjaman dapat menawarkan daftar lima agensi lokal (bukan tempat yang buruk untuk memulai, tentu saja, meskipun seharusnya tidak menggantikan penelitian Anda sendiri), ditambah daftar konselor nasional HUD.

Penasihat tidak dapat berbicara dengan kreditur tentang Anda atau situasi Anda; atau sebaiknya mereka merekomendasikan produk hipotek reverse atau pemberi pinjaman tertentu. Tujuan pemisahan ini adalah untuk memastikan bahwa peminjam mendapatkan konseling yang tidak memihak.

Persempit Daftar Anda

Sekarang Anda memiliki daftar agen konseling lokal atau nasional, inilah saatnya untuk mempersempit pilihan Anda. Anda dapat memeriksa sumber online yang biasa, seperti Better Business Bureau dan Yelp, untuk mencoba dokter hewan yang Anda pertimbangkan, namun jangan terkejut jika Anda tidak menemukan sedikit pun tentang ulasan pelanggan, baik atau buruk. Selain itu, banyak dari agen ini menyediakan berbagai layanan konseling kredit konsumen, bahkan jika Anda menemukan ulasan, mereka mungkin tidak berkeberatan untuk membalikkan saran hipotek. Tetap saja, mereka bisa memberi Anda rasa profesionalisme dan kompetensi keseluruhan perusahaan.

Salah satu dari sembilan lembaga konseling kredit yang disetujui untuk konseling nasional, GreenPath, telah meninjau secara online di ConsumerAffairs, pusat berita dan sumber konsumen berbasis web independen yang memoderasi ulasan yang diajukan pengguna dan memberi kesempatan kepada perusahaan untuk menanggapi keluhan. Anda mungkin atau mungkin tidak menemukan ulasan konselor hipotek reverse lokal di situs ini.

Sumber lain yang mungkin adalah perencana keuangan lokal yang mengkhususkan diri pada manula. Dia mungkin tahu konselor hipotek balik mana yang menjadi pilihan terbaik di wilayah Anda. Tapi jangan membayar untuk sesi perencanaan keuangan hanya untuk mendapatkan rekomendasi konseling.

Layar Pilihan Anda

Langkah selanjutnya adalah menghubungi agensi di daftar pendek Anda dan mintalah serangkaian pertanyaan skrining.

1. Berapa biaya untuk konseling reverse mortgage?

Anda akan membaca di banyak tempat bahwa konseling cenderung menghabiskan biaya sekitar $ 125, tapi tidak ada jumlah yang harus diisi oleh konselor, juga tidak ada jumlah minimum atau maksimum yang harus dipenuhi oleh konselor. Biaya hanya harus "masuk akal dan biasa" untuk lokasi Anda dan untuk tingkat konseling yang diberikan. Konselor harus bisa menjelaskan bagaimana agensi menentukan ukuran biaya, dan harus memberi tahu Anda di depan berapa besar biaya itu.

Anda mungkin bisa mengetahui biaya agen konseling dari situsnya. Ini pertanda baik ketika agensi menerbitkan biayanya, selama informasi tersebut sesuai dengan apa yang dikatakan agen tersebut secara verbal. Melihat apa yang ditukarkan oleh agen berbeda secara online memberi Anda referensi bagus untuk melihat apakah biaya "masuk akal dan biasa" di wilayah Anda. Gunakan akal sehat: Jika $ 125 nampaknya merupakan tolok ukur lokal yang valid, agen yang mengenakan biaya $ 175 tidak ketinggalan; satu pengisian $ 400, di sisi lain ….

Jika penghasilan Anda di bawah 200% dari tingkat kemiskinan federal, Anda tidak dapat dikenai biaya untuk konseling selama Anda bersedia mendokumentasikan pendapatan dan pengeluaran Anda, untuk membuktikan kebutuhan Anda agar biaya konseling dikeluarkan. Lembaga konseling tidak diperbolehkan untuk memalingkan klien yang tidak mampu membayar biaya.

2. Berapa lama sesi konseling hipotek balik saya?

Menurut HUD, sesi konseling hipotek balik khas harus dilakukan setidaknya 90 menit untuk menyeluruh dan mendalam. Yang sedang berkata, salah satu penyedia yang disetujui secara nasional mengatakan di situsnya bahwa konseling akan memakan waktu sekitar satu jam.Jika konselor mengatakan sesi akan memakan waktu 15 sampai 30 menit, itu bukan pertanda baik bahwa Anda akan mendapatkan perhatian yang Anda butuhkan. Juga tanyakan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan janji temu; Jika ada menunggu lama dan Anda berada di batas waktu, Anda pasti ingin mencari tempat lain.

3. Apa yang akan kita bahas selama sesi konseling?

Sidang konseling hipotek terbalik Anda harus mencakup pro dan kontra untuk mengeluarkan hipotek terbalik, tidak hanya secara umum, namun juga memberi keadaan keuangan dan kehidupan Anda yang spesifik. Ini harus menjelaskan bagaimana mendapatkan hipotek terbalik akan mempengaruhi kelayakan Anda untuk Penghasilan Tambahan Tambahan dan Medicaid, jika Anda mengandalkan salah satu dari program ini. Konselor juga harus membantu Anda memahami berbagai cara untuk menerima hasil hipotek balik dan keadaan dimana hipotek terbalik menjadi jatuh tempo dan harus dibayar.

4. Dapatkah Anda berbicara kepada saya tentang alternatif untuk hipotek terbalik?

Jawaban untuk pertanyaan ini seharusnya ya, karena HUD mewajibkan pembimbing hipotek balik mendiskusikan pilihan lain selama sesi konseling Anda. Jika kesulitan memenuhi kebutuhan adalah motivasi utama Anda untuk mendapatkan hipotek terbalik, konselor harus membantu Anda mencari solusi seperti keuntungan publik dan pribadi dan layanan masyarakat yang membantu para manula menjaga independensi mereka. Konselor juga harus mendiskusikan kemungkinan melakukan perampingan dengan menjual rumah Anda dan membeli yang lebih murah atau menyewa sebagai gantinya.

Lihat juga 5 Top Alternatives To A Reverse Mortgage.

Garis Dasar

Jika dan ketika Anda akhirnya bertemu, HUD juga merekomendasikan agar anak-anak Anda dan penasihat lainnya berpartisipasi dalam sesi ini jika memungkinkan.

Konselor hipotek balik yang baik akan membantu Anda memahami hipotek terbalik dan mencari tahu apakah hipotek terbalik sesuai dengan kebutuhan Anda. Konselor reverse mortgage yang Anda pilih harus disetujui HUD dan menerbitkan sertifikat konseling setelah Anda menyelesaikan sesi. Dengan mengetahui dengan baik tentang apa konselor hipotek terbalik yang seharusnya didiskusikan dengan Anda, berapa lama sesi Anda harus diambil dan berapa biayanya dapat membantu Anda menyingkirkan penasihat mana pun yang mungkin saja mengalami gerakan-vs. orang yang benar-benar ingin membantu