Mengambil hipotek terbalik adalah sebuah keputusan besar (untuk penyegaran cepat, lihat Reverse Mortgage Pro And Cons ). Memilih pemberi pinjaman yang tepat adalah bagian penting dari itu. Seperti halnya hipotek apapun, ini akan menentukan apakah Anda mendapatkan pinjaman terbaik untuk situasi Anda dan tingkat bunga dan biaya terbaik. Dan, karena ini adalah bidang yang menarik orang yang tidak bermoral, itu bahkan bisa berarti perbedaan antara mendapatkan pinjaman yang sah dan dirampok (lihat 5 Penipuan Hipotek Balik ).

Berikut adalah panduan langkah demi langkah untuk menemukan sumber hipotek terbalik yang tepat untuk Anda.

1. Buatlah Daftar Kecil

Sebelum Anda dapat memilih pemberi pinjaman hipotek terbalik, Anda perlu tahu perusahaan mana yang menjalankan bisnis pinjaman hipotek terbalik. Tidak seperti hipotek pembelian dan pinjaman ekuitas rumah, pemain utama bukan nama rumah tangga. Banyak bank besar telah keluar dari bisnis reverse-mortgage dalam beberapa tahun terakhir, dengan alasan risiko terkait dengan penerbitan pinjaman ini. Bahkan pemberi pinjaman hipotek terbalik terbesar, seperti American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending dan One Reverse Mortgage, mungkin adalah perusahaan yang belum pernah Anda dengar.

Jadi bagaimana Anda menemukan calon pemberi pinjaman? Alih-alih hanya melakukan pencarian online untuk "pemberi pinjaman hipotek terbalik," cobalah dua titik awal berikut ini:

1. National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) Pemberi Pinjaman Lender. Pemberi pinjaman yang termasuk dalam NRMLA telah sepakat untuk berinteraksi dengan Anda "dengan cara yang etis, bertanggung jawab secara profesional, dan halal. "Itu termasuk memberi tahu Anda tentang manfaat dan biaya untuk mengeluarkan hipotek terbalik, dan mendorong Anda untuk mencari saran profesional independen mengenai apakah pinjaman semacam ini benar untuk Anda. Hanya karena pemberi pinjaman telah menyetujui sebuah kode etik tidak berarti mereka akan mengikutinya, tentu saja, tapi Anda harus memulai suatu tempat, dan setidaknya perusahaan-perusahaan ini telah menempatkan etik mereka dalam catatan.

Dengan kata lain, sebagian besar pemberi pinjaman hipotek terbalik di AS termasuk dalam NRMLA, jadi alat skrining ini tidak akan membantu Anda mempersempit pilihan calon pemberi pinjaman Anda begitu saja karena hanya akan memberi tahu Anda yang membalikkan kreditur hipotek melakukan bisnis di negara Anda. Ini bahkan akan memberi Anda nama orang tertentu untuk dihubungi di perusahaan tersebut, bersama dengan nomor telepon dan alamat email mereka.

2. Daftar Pemberian Pinjaman Perumahan dan Pembangunan Daerah U. S.. Sebagian besar hipotek terbalik saat ini diasuransikan oleh Federal Housing Administration (FHA), sebagai bagian dari program Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Terletak di situs HUD, alat pencarian ini akan memberi Anda daftar nama perusahaan dan nomor telepon FHA yang diasuransikan di negara Anda; Anda bahkan dapat mempersempit pencarian Anda dengan kode pos, kota atau daerah jika Anda ingin kemampuan bertemu dengan petugas pinjaman secara langsung.

2. Sempit Bidang

Jika Anda bekerja dengan profesional keuangan lainnya, seperti manajer keuangan atau CPA, mintalah mereka untuk memberi rekomendasi secara umum dan tentang reputasi pemberi pinjaman yang Anda temukan pada khususnya. Jika Anda memiliki teman atau kerabat yang cerdas secara finansial yang telah mengeluarkan hipotek terbalik, tanyakan apakah mereka akan merekomendasikan agar Anda menghubungi atau menghindari perusahaan itu. (Untuk mengetahui masalah yang dihadapi beberapa konsumen, lihat Kesalahan Hipotek Balik .

Jika Anda tidak dapat memperoleh rekomendasi pribadi, Anda harus puas dengan yang tidak pribadi. Salah satu tempat yang perlu dilihat adalah database Consumer Complaint Consumer Refinance. Anda dapat mencari narasi konsumen jika Anda memfilter dengan subproduct (e. G, reverse mortgage) dan / atau nama pemberi pinjaman. Anda bisa membaca rincian keluhan konsumen dan tanggapan perusahaan, jika ada. Juga periksa sumber online seperti cantuman Better Business Bureau lokal dan ConsumerAffairs Anda. Meskipun Anda harus meninjau secara online dengan sebutir garam, masing-masing dari ketiga entitas ini memoderasi ulasan yang dikirim pengguna, mengambil tindakan untuk memfilter ulasan spam dan spam, dan memberi kesempatan kepada perusahaan untuk menanggapi keluhan.

Anda juga dapat mencari layanan konselor hipotek berbasis biaya. (HUD memiliki daftar ini juga). Sayangnya, orang-orang ini tidak dapat merekomendasikan kreditur tertentu atau memberi tahu Anda tentang biaya pemberi pinjaman tertentu. Tapi mereka akan memberi tahu Anda biaya HECM mana yang harus Anda bayar dan yang mungkin Anda temukan yang tidak diperlukan, biaya mana yang akan sama tidak masalah yang Anda pilih - dan mana yang akan bervariasi - dan jumlah maksimum pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya tertentu. jasa. Dengan berbekal informasi itu, Anda dapat menyingkirkan kreditur yang tidak bermoral yang mengenakan biaya yang tidak etis atau ilegal.

Perhatikan juga pemasaran para pemberi pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman membuat klaim yang menyesatkan yang seharusnya menyebabkan Anda mempertanyakan apakah Anda ingin berbisnis dengan mereka. Sebagai contoh, banyak pemberi pinjaman mengiklankan bahwa pinjaman HECM diasuransikan secara federal, seolah-olah ini adalah fitur yang menguntungkan Anda. Sementara hipotek terbalik mungkin lebih sulit didapat jika pemerintah tidak menjaminnya, asuransi pinjaman FHA melindungi kreditur, bukan Anda. Selain itu, pinjaman ini tidak didanai pemerintah atau dioperasikan oleh pemerintah, terlepas dari beberapa iklan yang mungkin membuat Anda berkesimpulan.

Akhirnya, banyak situs kreditur hipotek hipotek menampilkan testimonial dari pelanggan yang puas. Testimonial tentu tampak menarik saat Anda membacanya, namun, tentu saja, perusahaan tidak mungkin menerbitkan keluhan. Sayangnya, Anda sama sekali tidak tahu apakah testimonial itu sah. Paling buruk, mereka bisa menjadi rekayasa menyeluruh, yang berarti bahwa perusahaan tidak hanya mau berbohong tapi bersedia melanggar kode etik NRMLA dan melanggar peraturan kebenaran-periklanan federal. Jangan sampai testimonial meyakinkan Anda untuk menggunakan pemberi pinjaman yang jika tidak tampak patut dipertanyakan.

3. Membuat Kontak

Memilih perusahaan hipotek terbalik yang baik adalah awal, tapi Anda juga memerlukan petugas pinjaman yang baik: Tidak peduli apa reputasi perusahaan, pengalaman Anda akan turun ke interaksi Anda dengan individu itu.Cara yang baik untuk memahami hal-hal ini adalah dengan bertanya kepada petugas pinjaman beberapa pertanyaan, baik secara langsung atau di telepon. Area yang harus ditutup:

• Seberapa berpengalaman Anda dengan hipotek terbalik? Idealnya Anda akan bekerja dengan seseorang yang telah melakukan ini setidaknya selama beberapa tahun dan telah menutup lusinan, jika bukan ratusan, pinjaman. Bagaimana saya bisa memutuskan apakah saya harus mengeluarkan hipotek terbalik atau jika pilihan lain akan lebih baik?
• Jawaban ideal akan menjelaskan berbagai pilihan dan siapa hipotek balik dan tidak tepat, atau menyarankan Anda berkonsultasi dengan penasihat keuangan. (Untuk pertanyaan lebih lanjut, lihat 5 Top Alternatives To A Reverse Mortgage . Apa kelemahan mengambil hipotek terbalik?
• Jika Anda telah melakukan penelitian, Anda akan tahu jawaban atas pertanyaan ini. Petugas pinjaman yang menyangkal ada kekurangan atau mencoba mengosongkan mereka tidak bisa dipercaya. Tujuan Anda adalah memilih seseorang yang sabar, berpengetahuan, berpengalaman dan tidak menekan Anda. Cobalah untuk menemukan tiga orang yang merasa nyaman dengan Anda, karena Anda memerlukannya:

4. Toko Perbandingan

Tentu saja, suku bunga pemberi pinjaman akan bervariasi. Jadi mungkin biaya seperti biaya originasi, biaya penutupan dan biaya servis. Jika Anda mendapatkan HECM, biaya hipotek terbalik lainnya tidak boleh berbeda dari satu kreditur ke bank lain, dengan asumsi setiap pemberi pinjaman memberikan perkiraan berdasarkan nilai rumah yang sama. Biaya tetap ini termasuk asuransi hipotek depan dan premi asuransi hipotek FHA bulanan. Selain itu, peraturan pemerintah membatasi berapa banyak pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya untuk biaya tertentu, jadi pastikan taksiran yang Anda terima termasuk dalam pedoman tersebut. Misalnya, kreditur tidak dapat mengenakan biaya lebih dari 2% dari nilai rumah sebesar $ 200.000 pertama Anda, ditambah 1% dari nilai rumah Anda yang lain sebagai biaya originasi. Biaya keseluruhan dibatasi pada $ 6, 000.

Meskipun berurusan dengan seseorang secara pribadi biasanya lebih baik, Anda bisa menghemat uang dengan menggunakan pemberi pinjaman online. Secara teori, karena pemberi pinjaman online memiliki overhead yang lebih rendah, mereka dapat memberikan penghematan kepada konsumen dalam bentuk suku bunga dan biaya yang lebih rendah, Tetapi Anda tetap perlu membandingkan toko - jangan membuat kesalahan yang hampir setengah dari peminjam hipotek reguler dan hanya mendapatkan penawaran dari satu pemberi pinjaman tunggal. Dan pemberi pinjaman online mungkin tidak tepat untuk Anda jika Anda membutuhkan banyak pemegangan tangan selama proses berlangsung.

Garis Dasar

Anda bekerja keras untuk mengumpulkan ekuitas di rumah Anda, dan Anda ingin memanfaatkannya sepenuhnya. Memilih pemberi pinjaman hipotek kanan adalah langkah kunci dalam mewujudkannya. Ikuti langkah-langkah ini dan peluangnya bagus, Anda akan menemukan perusahaan yang dapat dipercaya dan kompeten. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Temukan Perusahaan Reverse Mortgage Top .)