Akhir-akhir ini, gagasan untuk kehabisan uang pensiun sebelum waktumu habis adalah ancaman nyata. Menurut perencana keuangan, tingkat penarikan 4% pada aset pensiun kemungkinan besar akan memastikan bahwa pendapatan Anda akan bertahan lebih lama dari Anda. Kedengarannya sederhana, tapi ini juga berarti bahwa untuk mengumpulkan $ 40.000 per tahun, Anda harus memiliki $ 1 juta di bank. Susu anuitas adalah pendekatan yang mengurangi kekhawatiran mengandalkan Jaminan Sosial dan rencana pensiun dan kemudian kehabisan uang selama masa pensiun karena strategi investasi ini dapat menciptakan pendapatan yang dijamin seumur hidup.

Menurut Institut Urban, sebuah organisasi riset ekonomi dan sosial, rekening pensiun kehilangan 32% nilainya antara September 2007 dan Desember 2008 - jantung dari krisis ekonomi di AS Sementara ekonomi memiliki sembuh, tidak semua orang yang kehilangan uang selama periode tersebut telah dibuat utuh. Kemerosotan ekonomi bisa menghambat tujuan pensiun. Tapi ada cara untuk lindung nilai terhadapnya. Penelitian telah menemukan bahwa anuitas laddering bisa menjadi strategi yang efektif dalam banyak kondisi pasar.

Apa itu Anuitas?

Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi. Seorang individu memberikan uang kepada bisnis dan uangnya terakumulasi melalui keuntungan modal. Pajak ditangguhkan. Pajak dibayar saat Anda mulai melakukan penarikan, tapi setelah berusia 59½ tahun. Dalam situasi tertentu, hukuman pajak IRS dikenakan untuk mencegah orang mengambil uang dari produk anuitas, seperti anuitas yang ditangguhkan, terlalu cepat.

Selain itu, perusahaan asuransi yang mana Anda menetapkan anuitas Anda kemungkinan akan menerapkan biaya penyerahan untuk menutup biaya anuitas yang mereka jual. Hal ini sangat mungkin terjadi jika jumlah yang diambil melebihi jumlah penarikan gratis yang ditetapkan sebesar 10% dari anuitas yang mungkin diizinkan oleh perusahaan asuransi. Ada juga inflasi yang perlu dikhawatirkan, tapi untungnya ada anuitas yang dilindungi inflasi (IPA) juga. "Saat ini, tidak masuk akal untuk mencari IPA, kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors. , Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "" Investor perlu mengingat bahwa mereka harus membayar premi untuk lindung nilai risiko inflasi. Selain itu, perusahaan asuransi perlu menghasilkan uang untuk kontrak, sehingga investor dapat mengharapkan pembayaran yang lebih rendah daripada yang dapat diberikan oleh suku bunga sebagaimana ditentukan oleh pasar. "

Bila sudah saatnya Anda menerima pembayaran, Anda dapat mengambil uang itu sekaligus atau meminta perusahaan asuransi memberikan pembayaran sistematis, seperti setiap bulan, seperempat atau tahun.Bagaimana pembayaran anuitas dihitung berdasarkan suku bunga dan umur Anda. Perusahaan asuransi cenderung membayar lebih dengan usia karena Anda mendekati harapan hidup Anda. Namun, ada situasi yang bisa timbul saat seorang pemilik atau annuitant meninggal dunia. (Untuk yang lebih, lihat: Mengartikan Penunjukan Anuitas yang Ditangguhkan .

Bagaimana Tangga Sudah Selesai

Tangga anuitas melibatkan pembelian anuitas secara bertahap dan dapat melibatkan beberapa produk anuitas. Seseorang pada usia 65, misalnya, mungkin menginginkan uang tunai untuk membantu tagihan. Individu tersebut dapat membagi sejumlah uang yang disisihkan untuk investasi dalam anuitas untuk membeli produk anuitas tetap tetap sekarang. Sementara itu, sisa asetnya di saham dan obligasi terus tumbuh dan membangun kekayaan. Lima tahun kemudian, pensiunan dapat membantu menambah pendapatan dari anuitas tetap tetap dengan membeli anuitas lain dari perusahaan yang berbeda dengan menggunakan sebagian dari tabungannya. Beberapa tahun setelah itu, pensiunan dapat membeli anuitas lain dari perusahaan yang berbeda dan terus membeli anuitas dari waktu ke waktu. Strategi ini dapat menciptakan tidak hanya aliran pendapatan, namun juga dapat membantu mempertahankan dan membangun sejumlah besar uang dalam sekuritas lainnya. Membeli produk anuitas dari berbagai perusahaan membantu mengurangi kerusakan pada portofolio investasi jika perusahaan menghadapi kesulitan keuangan atau menutup toko. Strategi lain adalah membeli semua produk anuitas sekaligus. Dalam kasus ini, individu dapat membeli anuitas langsung tetap yang akan segera melakukan pembayaran dan juga memperoleh anuitas yang ditangguhkan yang mengumpulkan bunga. Seiring arus pendapatan berakhir untuk anuitas langsung tetap, salah satu anuitas yang ditangguhkan akan mulai melakukan pembayaran. Anuitas lainnya akan mulai dibayar pada tanggal yang akan datang. Strategikan sebuah tangga yang efektif dengan bantuan penasihat keuangan. Anuitas tetap ditangguhkan memberikan cara bagi investor untuk membangun pensiun mereka sendiri. Pensiun Pribadi: Mengemas Ulang Anuitas

.

Manfaat Tangga Anuitas

Tangga "menghasilkan lebih banyak pendapatan seumur hidup yang dijamin, mengembangkan lebih banyak likuiditas untuk memenuhi kebutuhan pensiun lainnya dan membangun jangka panjang lebih lama. kekayaan daripada strategi pendapatan pensiun yang umum digunakan lainnya, "catat sebuah laporan oleh Mass Mutual. Empat metode pengelolaan akun pendapatan pensiun selama 181 periode antara 1965 dan 2006 telah diuji, menurut laporan tersebut. Laporan tersebut menemukan bahwa ketiga strategi yang melibatkan anuitas pendapatan mengungguli strategi untuk memiliki saham dan obligasi saja, terlepas dari kondisi pasar.

"Sebenarnya, pendekatan hanya investasi - bahkan selama pasar ekuitas dan obligasi yang kuat - kehabisan uang dalam 25% kasus. Sebaliknya, strategi laddering ke dalam anuitas kehidupan sesuai dengan tujuan pendapatan dalam 100% kasus yang diuji, "kata laporan tersebut. Manfaat tambahan lainnya adalah anuitas tertentu akan memungkinkan penerima dana Anda untuk mengumpulkan pembayaran seminimal mungkin jika Anda meninggal selama periode pembayaran, jadi anuitas juga mungkin pilihan yang baik jika Anda memiliki keluarga.(Lihat: Anuitas: Cara Menemukan Yang Tepat untuk Anda .)

Ingatlah ini dalam pikiran

Anuitas perkawinan memiliki beberapa tunjangan, namun penting untuk mempertimbangkan faktor lain, seperti bagaimana bulanan Pembayaran anuitas dengan ukuran yang sama bisa berbeda dengan perusahaan yang berbeda. Selain itu, jangan menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang: Penting untuk memastikan bahwa portofolio investasi Anda beragam. Konsisten memeriksa dan mengevaluasi kembali kinerja Anda, dan menyeimbangkan portofolio Anda, jika perlu.

The Bottom Line Anuitas laddering telah menjadi strategi investasi yang sedikit diketahui, namun telah terbukti menjadi alat yang sangat efektif yang tahan terhadap kondisi pasar yang berfluktuasi. Teknik ini dapat memberikan arus pendapatan yang nyaman selama masa pensiun Anda. Namun, perlu diingat bahwa "ketika sampai pada jaminan pendapatan di masa pensiun, keselamatan menjadi perhatian sepenuhnya. Investor harus mencari perusahaan asuransi dengan peringkat kredit tertinggi, menunjukkan tingkat likuiditas dan solvabilitas yang tinggi, "kata Hebner.