Cepat atau lambat, Anda mungkin akan meninggalkan perusahaan Anda saat ini untuk perusahaan lain. Apa yang harus Anda lakukan dengan uang yang telah Anda investasikan dalam rencana 401 (k), 403 (b), atau 457 organisasi Anda saat ini: Biarkan, atau gulunglah? Apakah kamu punya pilihan

Kemungkinan Anda belum diberitahu banyak oleh perusahaan Anda saat ini. Bahkan jika panduan diberikan bantuan untuk rencana Anda saat Anda bekerja, Anda mungkin menemukan informasi tentang rollovers yang anehnya kurang. Kabar baiknya adalah saat untuk membuat keputusan itu fleksibel. Anda dapat meninggalkan uang Anda sendiri atau menggulungnya sekarang atau nanti.

Bandingkan Rencana Perusahaan

Jika Anda bergabung dengan perusahaan baru, "yang terbaik adalah menunggu, menyelidiki, lalu memutuskan untuk mentransfer," kata Elliot G. Ford, Penasihat Investasi dengan Ark Financial di Arlington , WA, yang melayani organisasi secara nasional sebagai broker dan konsultan untuk rencana pensiun mereka. "Biasanya seseorang di perusahaan baru dapat membantu Anda memahami investasi, biaya, dan persyaratan rencana di perusahaan baru. "

Ford menyarankan untuk membandingkan sejarah 'investasi investasi' dari biaya dan biaya investasi. "Biaya sangat penting. Sejumlah penelitian telah menunjukkan bahwa, selain jumlah yang Anda kontribusikan, prediktor tunggal terbesar seukuran telur sarang investasi akhirnya adalah rasio biaya investasi. Rasio biaya adalah persentase total aset kelolaan yang membayar untuk administrasi, manajemen, beberapa iklan, dan semua biaya operasional lainnya. "Efek pada return bersih dana bisa signifikan," kata Ford.

Alasan Lain Memindahkan Uang Anda

Uang yang tersisa dalam rencana perusahaan sebelumnya tidak dapat digunakan sebagai dasar pinjaman namun kemungkinan akan tersedia untuk pinjaman jika diajukan ke rencana perusahaan yang baru. Selain itu, investor mungkin kehilangan jejak uang yang tersisa dari rencana sebelumnya: "Saya telah menasihati karyawan yang memiliki dua, tiga, atau bahkan empat 401 (k) akun yang terakumulasi pada pekerjaan yang akan berusia 20 tahun atau lebih," kata Ford. "Orang-orang ini hanya sedikit atau tidak tahu seberapa baik investasi mereka lakukan. "

Akun kecil yang tertinggal dibebankan pada" peluncuran paksa. "Akun kurang dari $ 5.000 dapat diluncurkan dari rencana oleh perusahaan jika mantan karyawan tidak menanggapi surat pemberitahuan dalam waktu 30 hari. Untuk jumlah di bawah $ 1, 000, peraturan federal sekarang memungkinkan perusahaan mengirimkan cek kepada Anda, memicu pajak federal, pajak negara jika berlaku, dan denda 10% jika Anda berusia di bawah 59 1/2 tahun. Untuk akun antara $ 1, 000 dan $ 5, 000, perusahaan dapat menggulirkan uangnya ke dalam IRA (atas nama karyawan dan nomor jaminan sosial sebelumnya); IRA ini menghindari pajak dan denda tapi biasanya akun pasar uang dengan rasio biaya yang relatif tinggi yang meniadakan keuntungan pasar uang, seringkali menghasilkan nol atau bahkan pengembalian negatif.

Melakukan Transaksi Rollover

Jika Anda memutuskan untuk mengajukan akun lama, hubungi administrator 401 (k) di perusahaan baru Anda untuk mendapatkan alamat akun baru, seperti "ABC 401 (k) Merencanakan FBO (untuk manfaat dari) NAMA ANDA, "berikan ini pada atasan lama Anda, dan uang itu akan ditransfer langsung dari rencana lama Anda ke yang baru atau dikirim dengan cek kepada Anda (dibuat ke alamat akun baru), yang akan Anda berikan kepada Anda administrator perusahaan baru 401 (k). Ini disebut Direct Rollover. Sederhana saja dan mentransfer seluruh saldo tanpa pajak atau denda.

Metode yang agak berisiko, kata Ford, adalah Rollover 60 Hari yang Anda minta dari atasan lama Anda bahwa sebuah cek dikirimkan kepada Anda hanya dengan NAMA ANDA. Perusahaan mengasumsikan Anda menguangkan akun dan diminta menahan 20 persen untuk pajak federal. Kemudian Anda memiliki waktu 60 hari untuk menginvestasikan sisanya (atau membuat perbedaan) di rencana 401 perusahaan Anda yang baru untuk menghindari pajak dan kemungkinan denda 10%.

401 (k) Versus IRA?

Bagi mereka yang ingin "menginvestasikannya sendiri," daripada mengandalkan penawaran investasi 401 (k) perusahaan baru mereka, ada pasar yang luas untuk memilih rencana IRA. Ford umumnya lebih suka menggelontorkan uangnya ke dalam rencana 401 (k) perusahaan baru. "Bagi kebanyakan investor, rencana 401 (k) lebih sederhana, karena rencananya sudah disiapkan untuk Anda; lebih aman karena pemerintah federal memonitor 401 (k) merencanakan dengan hati-hati; lebih murah, karena biaya tersebar di banyak peserta rencana; dan memberikan hasil yang lebih baik, karena investasi rencana biasanya ditinjau untuk kinerjanya oleh penasihat investasi dan perusahaan 401 (k) komite investasi. "(Anda mungkin juga ingin melihat 5 Rekening Tabungan Pensiun Esensial .

Menemukan seseorang di perusahaan baru Anda untuk membantu membandingkan rencana lama dengan rencana majikan baru Anda seharusnya tidak sulit. Sebagian besar perusahaan telah mendedikasikan personel yang memberikan informasi dan bersedia menjawab pertanyaan mengenai rencana 401 (k). (Juga, lihat Kiat Pensiun untuk Kaum Muda.)

Garis Bawah

Jebakan terbesar secara tidak sengaja memicu pemotongan pajak selama transfer, namun jika Anda mengikuti langkah-langkah yang diuraikan di sini, itu tidak akan terjadi. terjadi padamu Masalah paling umum berikutnya adalah meninggalkan atau mengabaikan akun lama. Sekali lagi, ikuti langkah-langkah di sini dan Anda akan menjadi emas.