Mampu meminjamkan adalah startup berbasis Austin yang bertujuan untuk melayani segmen pasar yang terjerembab melalui celah-celah. Pendiri Will Davis dan Evan Baehr menyebut segmen ini sebagai "Fortune 5 juta," usaha kecil yang mereka katakan "menghasilkan miliaran pendapatan dan mempekerjakan 49% angkatan kerja kita," namun seringkali mengalami kesulitan untuk mendapatkan kredit, terutama sejak krisis keuangan 2008 .

Seperti ditunjukkan grafik di atas, pemberian pinjaman kepada usaha kecil telah anjlok. Peer-to-peer lending platform membuat beberapa kekurangan ini: antara mereka, Klub Pinjaman (LC LCLendingClub Corp5 46-6. 67% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), Prosper, SoFi, Zopa, dan RateSetter mengeluarkan lebih dari $ 2. 5 miliar pinjaman di Amerika Serikat dan Inggris pada kuartal keempat tahun 2014. Namun, ada kelompok besar usaha kecil berkualitas yang tidak dapat menemukan kredit. Mampu berpikir itu bisa mencapainya.

Model Hibah Peer-To-Business Hybrid

Dapat menghasilkan pinjaman antara $ 25.000 dan $ 250.000 untuk usaha kecil dengan jangka waktu satu sampai tiga tahun, dengan harga berkisar antara 8% sampai dengan 16%. Mereka mengenakan biaya originasi 3%, namun tidak ada hukuman untuk membayar kembali pinjaman tersebut lebih awal. Pembayaran kembali dilakukan secara bulanan. Peminjam harus sudah beroperasi paling tidak enam bulan sebelum mengajukan dan menerima paling sedikit $ 50.000 untuk pendapatan.

Pengaturan itu bisa menyerang departemen pinjaman di bank bata dan mortir Anda sedikit pun, bahkan mungkin naif, tapi tidak asing dengan cara mapan dalam melakukan sesuatu. Kecuali ini: peminjam harus mengamankan 25% kepala sekolah dari pendukung yang mereka kenal secara pribadi, baik teman, keluarga atau pelanggan setia. Mampu kemudian mendanai sisa 75%.

Para pendukung harus berjumlah antara tiga dan lima, dan hanya setengahnya bisa menjadi anggota keluarga; Mampu memverifikasi hubungan pribadi para pendukung dengan pemilik bisnis kecil, mungkin melalui media sosial (lihat di bawah). Idenya adalah untuk menunjukkan bahwa peminjam dapat merekrut sekelompok kecil orang yang percaya pada kelangsungan usaha dan bersedia membuat taruhan finansial yang signifikan.

AD:

Model Able berbeda dari pendekatan pemberian pinjaman yang dipinjamkan oleh Lending Club dan peminjam lainnya, karena peminjam tidak mengambil $ 25 di sini, $ 100 dari puluhan atau ratusan orang, namun $ 6, 250 sampai $ 62, 500 dari tiga sampai lima orang. Ini adalah kompromi antara pemberian pinjaman dan model kelembagaan, di mana peminjam yang tidak ada di palung siklus kredit harus membayar tingkat selangit atau menemukan penjamin.

Mampu menangani pembayaran kembali, memberikan persyaratan yang jelas dan struktur hukum untuk meyakinkan para pendukung. Tentu saja, peminjam selalu bisa default, dalam hal ini Mampu memiliki klaim pertama untuk mengembalikan investasinya. Jika semua berjalan seperti yang direncanakan, bagaimanapun, pendukung menerima pembayaran bunga untuk tiga perempat pertama masa pinjaman, sementara Able dilunasi; Pada kuartal terakhir, begitu Mampu dilunasi, penyokong mengembalikan pokok pinjamannya sementara pembayaran bunga lancip.

Media Sosial

Mampu menggunakan banyak alat perdagangan pinjaman yang telah teruji untuk menilai bisnis vital: pendapatan, marjin kotor, laba bersih, rasio lancar, rasio cepat, rasio hutang terhadap aset dan layanan hutang rasio cakupan. Bahwa perusahaan memasukkan metrik ini ke dalam "algoritma pembelajaran mesin yang dilatih data historis" berbicara dengan kredensial fintech. Tapi Mampu juga memasukkan titik data yang kebanyakan kreditor diabaikan sampai sekarang: kehadiran media sosial peminjam.

"Ini bukan masalah besar," menurut situs Able, yang menekankan bahwa kemauan teman dan keluarga untuk berinvestasi dalam bisnis peminjam adalah pertimbangan utama. Dengan penampilannya, perusahaan ini telah mengembangkan metode canggih untuk mengikat pencarian, suka, gambar, dan berbagi dengan lalu lintas ke kaki. Pengembang Shayan Mohanty memberikan deskripsi (verging on the dauntingly technical tanpa harus melewati batas) tentang bagaimana data media sosial dapat dikaitkan dengan lalu lintas pejalan kaki.

Inovasi ini dapat memberikan wawasan dan bantuan yang berharga Mampu mengurangi tingkat kegagalannya, namun kiranya proyek yang diprakarsai Mohanty ke Gihub bukanlah keunggulan kompetitif perusahaan.

Berinvestasi

Karena pendukung harus mengenal peminjam secara pribadi, Mampu tidak terbuka hanya untuk diinvestasikan. Orang juga tidak bisa menggunakannya karena mereka mungkin pemberi pinjaman peer-to-peer lainnya, untuk menyisihkan sedikit tabungan dan menambahkan beberapa diversifikasi ke keseluruhan portofolio mereka. Minimal, setiap investasi harus berjumlah $ 1, 250 (25% dari jumlah minimum pinjaman sebesar $ 25.000, yaitu $ 6, 250, dibagi dengan 5, jumlah maksimum pendukung), dibandingkan dengan Lending Club $ 25. Karena pertimbangan ini, mencapai diversifikasi melalui Able membutuhkan modal moneter yang cukup besar dan modal sosial yang cukup besar dalam bentuk teman, keluarga dan keluarga yang dapat dipercaya.

Di sisi lain, ini memungkinkan mereka yang memiliki teman dan keluarga kewiraswastaan ​​untuk berinvestasi dalam usaha mereka sambil menghindari setidaknya beberapa perangkap. Mampu menyediakan struktur hukum sehingga para pihak tidak harus menempuh jalur yang benar-benar informal, mempertaruhkan kesalahpahaman di telepon, atau menahan niat baik mereka dengan membawa pengacara dan akuntan ke dalam campuran.

Elemen hubungan pribadi juga menghilangkan sebagian besar opasitas dari pinjaman peer-to-peer. Lending Club dan SoFi telah mulai menggabungkan beberapa pinjaman menjadi sekuritas, yang pada gilirannya telah menarik investor institusi yang lebih besar. Kenaikan likuiditas ini merespons kekhawatiran regulator yang timbul dari krisis kredit, namun risikonya adalah bahwa pinjaman yang tidak menyenangkan akan diikat dengan yang bagus, menciptakan beberapa kondisi yang menyebabkan krisis di tempat pertama. Dengan Mampu, Anda tidak hanya tahu bisnis yang Anda dukung, Anda tahu orang di belakangnya.

The Bottom Line

Bisa menjadi bagian pemberi pinjaman, sebagian platform pemberian pinjaman sebaya, bergantung pada koneksi pribadi peminjam untuk membangun kepercayaan dan berbagi risikonya. Ini menyediakan platform bagi teman dan keluarga untuk saling memberi pinjaman dengan lebih jelas daripada pengaturan informal.Ini tidak memungkinkan adanya platform pemberian pinjaman investasi spekulatif. Sebaliknya, ini bergantung pada "kebijaksanaan orang banyak" dengan cara yang berbeda, menganalisis data media sosial untuk menentukan kelayakan bisnis.