Bagaimana sebuah IRA bekerja setelah pensiun

Rangkuman Cerita Kingdom Hearts + GIVEAWAY CODE SKIN KINGDOM HEARTS 3 (Maret 2024)

Rangkuman Cerita Kingdom Hearts + GIVEAWAY CODE SKIN KINGDOM HEARTS 3 (Maret 2024)
Bagaimana sebuah IRA bekerja setelah pensiun

Daftar Isi:

Anonim

Karena rencana pensiun tradisional tampaknya telah berjalan seperti dodo, pekerja U. S. menyimpan simpanan mereka di rekening pensiun mereka sendiri. Semakin banyak orang Amerika memilih untuk menanam telur sarang mereka melalui Individual Retirement Account (IRA). Sejak awal tahun 1974, orang Amerika telah menyalurkan triliunan dolar ke dalam rekening yang diuntungkan pajak ini, baik melalui kontribusi langsung maupun melalui pengguliran dari rencana yang disponsori oleh perusahaan. Employee Benefit Research Institute memperkirakan ada sekitar 25,8 juta IRA yang mengandung sampai $ 2. 46 triliun aset di U. S. hari ini.

Tidak heran jika IRA sangat populer di kalangan orang Amerika. Tidak hanya kontribusi terhadap IRA tradisional yang biasanya dapat dikurangkan dari pajak, namun pendapatan di akun tumbuh dengan dasar penundaan pajak. Dengan kata lain, jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda tidak akan dikenai pajak atas aset di akun sampai Anda menariknya kembali. Ini memungkinkan Anda menunda pembayaran pajak sampai masa pensiun, saat kemungkinan besar Anda akan jatuh dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah.

To top it off, siapapun yang lebih muda dari usia 70 ½ dengan beberapa bentuk pendapatan dari pekerjaan dapat dibuka dan berkontribusi pada IRA tradisional - apakah dia dipekerjakan oleh perusahaan, wiraswasta atau pasangan yang tidak bekerja menyetorkan pendapatan kerja dari cek pasangan mereka.

Tapi bagaimana tepatnya pekerjaan tradisional IRA setelah pensiun? Apa yang terjadi bila sudah saatnya memanfaatkan pendapatan IRA yang ditangguhkan pajak?

Win, Lose or Withdraw

Secara teknis, Anda dapat menarik uang (alias mengambil distribusi) dari IRA kapan saja. Namun, jika Anda memilih mengambil dana dari IRA sebelum mencapai usia 59 ½, Anda mungkin harus batuk penalti penarikan awal 10% selain membayar pajak penghasilan. Jumlah pajak dan denda yang akan Anda bayarkan tergantung pada usia Anda pada saat distribusi dan pengurangan pajak atas kontribusi (tergantung pada apakah Anda termasuk dalam rencana pensiun yang disponsori oleh majikan atau tidak).

Perhatikan bahwa IRS akan menghapuskan hukuman ini saat distribusi digunakan untuk tujuan tertentu, seperti biaya pengobatan yang tidak dapat dikembalikan, asuransi kesehatan, biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat atau untuk membeli rumah pertama. (Untuk informasi lebih lanjut tentang ini, lihat

9 Penarikan Bebas IRA Gratis .) Juga, Anda dapat mengambil pinjaman bebas hukuman dari IRA Anda jika Anda mengganti uang itu dalam waktu 60 hari. "Strategi yang sedikit diketahui untuk mengakses dana IRA tanpa hukuman sebelum usia 59½ adalah 'rollover terbalik'," kata James B. Twining, pendiri Financial Plan, Inc. di Bellingham, Wash. "Teknik ini akan bekerja untuk mereka yang berusia 55 atau lebih, dan memiliki 401 (k) yang menerima rollovers dan memungkinkan penarikan pensiun dini pada usia 55 tahun.Dengan teknik ini, dana IRA pertama kali digulirkan ke angka 401 (k), maka dana 401 (k) ditarik tanpa penalti. "

Setelah mencapai usia ajaib 59 ½, Anda dapat mulai mengambil distribusi dari denda IRA Anda - meskipun, tentu saja, mereka masih dikenai pajak penghasilan. Namun, Anda tidak diharuskan untuk mulai mengambil distribusi segera setelah Anda mencapai 59 ½ atau bahkan setelah Anda pensiun. Bahkan, Anda bisa menunda distribusi lebih dari satu dekade setelah tonggak itu setengah ulang tahun.

Distribusi yang Diperlukan

Ulang tahun IRA berikutnya yang setengah jadi adalah 70 ½, setelah itu

harus mulai mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) dari akun IRA tradisional. Pada saat itu, Anda dapat menarik seluruh saldo IRA, hanya menarik jumlah minimum setiap tahun - atau mengambil angka di antaranya. Anda harus melakukan distribusi minimum pertama yang diminta pada tanggal 1 April tahun setelah mencapai usia 70 ½. Jika Anda berusia 70 ½ di bulan Agustus 2017, Anda harus mengambil RMD pertama Anda pada tanggal 1 April 2018. Jika Anda memilih untuk melakukan distribusi minimal, Anda harus melakukannya pada tanggal 31 Desember setiap tahunnya. Jika Anda memilih untuk menunda RMD pertama Anda sampai 1 April tahun setelah Anda berusia 70½, Anda akan diminta untuk mengambil jumlah RMD kedua di tahun yang sama, yang dihitung sebagai tahun kedua untuk RMD.

Sepertinya banyak yang harus diingat, bukan? Jangan khawatir. Biasanya, kustodian IRA, atau lembaga keuangan, akan menghitung jumlah RMD Anda dan memberi tahu Anda tentang tenggat waktu distribusi yang akan datang. Dan "jika Anda memiliki beberapa akun IRA dan satu telah berkinerja buruk, Anda bisa menerima RMD penuh dari IRA berperforma paling buruk untuk memenuhi RMD pada semuanya," kata Carlos Dias Jr, pendiri Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla

Apa yang terjadi jika Anda tidak mengambil distribusi IRA yang dibutuhkan setelah ulang tahun ke 70 ½? "Gagal mengambil RMD tepat waktu dapat memiliki konsekuensi yang sangat serius," kata Christopher Gething, pendiri Atherean Wealth Management, Jersey City, NJ "Kecuali Anda dapat meyakinkan IRS yang gagal melakukan distribusi karena kesalahan yang masuk akal , Anda akan dikenakan pajak penalti sebesar 50% dari distribusi yang tidak terjawab. "

Strategi Penarikan

Meskipun Anda diminta untuk mulai mengambil distribusi dari IRA Anda pada usia 70 ½, ini tidak berarti Anda harus mengeluarkan uang. Tentukan bagaimana cara terbaik mengalokasikan dana ini berdasarkan keseluruhan rencana pendapatan pensiun Anda. Jika Anda tidak benar-benar membutuhkan uang tunai untuk biaya hidup, Anda dapat memilih untuk mengembalikan distribusi IRA tersebut kembali bekerja.

Misalnya, Anda mungkin mempertimbangkan untuk membeli anuitas untuk mengubah aset Anda menjadi aliran pembayaran pendapatan yang dijamin seumur hidup. (Ada beberapa batasan jenis anuitas yang dapat Anda andalkan dengan RMD, jadi tanyakan kepada petugas pajak sebelum Anda memilihnya.) Atau Anda dapat memutuskan untuk menginvestasikan kembali distribusi dari IRA Anda ke obligasi pemerintah kota, saham, reksa dana atau pertukaran- dana yang diperdagangkan (ETFs).

Alternatif lain: mengubah aset IRA tradisional Anda menjadi Roth IRA.Jika Anda melakukan ini, Anda tidak perlu lagi khawatir tentang RMD dan distribusinya tidak akan dikenakan pajak. Hal ini sangat menarik bagi pemegang IRA yang ingin meninggalkan warisan. Karena Roth IRA tidak memiliki RMD selama masa hidup Anda, Anda dapat membiarkan aset tersebut di tempat, membiarkannya tumbuh bebas pajak dan mewariskan rekening itu kepada orang yang Anda cintai. Namun, Anda mungkin akan dikenakan tagihan pajak yang lumayan pada tahun Anda menggunakan strategi ini. (Untuk informasi lebih lanjut mengenai hal ini, lihat

Mengkonversi Tabungan IRA Tradisional ke Roth IRA . Garis Dasar

Bila menyangkut IRA tradisional, ada banyak peraturan distribusi dan pajak yang rumit untuk disimpan pikiran. Sulit menentukan kapan dan berapa banyak untuk menarik diri, dan bagaimana menginvestasikan kembali distribusi jika Anda tidak membelanjakannya. Mulailah merencanakan dengan baik sebelum usia tonggak 70½. Dengan semua peraturan pemerintah yang terlibat, Anda tidak ingin melakukan gerakan mendadak dengan IRA Anda.