Bagaimana Menghadapi Rencana 401 (k)

Alexander the Great (All Parts) (Maret 2024)

Alexander the Great (All Parts) (Maret 2024)
Bagaimana Menghadapi Rencana 401 (k)

Daftar Isi:

Anonim

Sejak permulaan mereka pada pertengahan tahun 1970an, 401 (k) rencananya telah menyediakan karyawan di seluruh negeri dengan sebuah platform untuk menabung untuk masa pensiun. Dulu perusahaan, dengan cara pensiun tradisional, menganggap sebagian besar tanggung jawab untuk menabung untuk masa pensiun karyawan. Saat ini, rencana pensiun kurang dan kurang sering digunakan, dan pengenalan 401 (k) telah mengubah cara orang menabung untuk masa pensiun. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang salah satu pilihan program pensiun yang paling populer, baca The 4-1-1 On 401 (k) s .)

Secara teori, 401 (k) rencana adalah sebuah gagasan baru; Dalam prakteknya, terkadang mereka mengalami kegagalan yang tidak baik. Sementara beberapa investasi lebih penting daripada rencana pensiun yang disponsori perusahaan Anda, jutaan orang Amerika disesatkan dengan terjebak dalam rencana biaya tinggi dan usang yang hampir menjamin kegagalan. Jadi apa yang bisa dilakukan karyawan individual sederhana tentang hal itu? Banyak Artikel ini akan menunjukkan beberapa indikator rencana pensiun di bawah standar dan menjelaskan pilihan Anda untuk memperbaikinya.

Gejala Rencana Mengerikan

Tanggung jawab untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun sekarang terletak tepat di bahu karyawan. Tapi apakah karyawan benar-benar diberi alat yang tepat? Apakah rencana ini benar-benar terstruktur untuk keberhasilan investasi do-it-yourself? Bagi kebanyakan orang, jawabannya adalah "sama sekali tidak."

Tidak selalu mudah untuk mengetahui apakah Anda terjebak dalam rencana yang mengerikan karena model yang dominan adalah untuk penyedia (perusahaan yang merancang dan mengelola aset rencana tersebut dengan biaya tertentu) untuk melengkapi semua layanan mereka, termasuk prosedur pencatatan, investasi dan penggajian. Dengan struktur rencana seperti ini, sulit untuk mengetahui berapa biaya yang Anda bayar untuk layanan tertentu.

Tapi satu gejala jelas dari rencana 401 (k) yang payah adalah adanya biaya reksa dana selangit.

Dengan latar belakang, setiap reksa dana memiliki biaya operasi tahunan, yang sangat bervariasi tergantung pada jenis dana. Beban usaha terbesar adalah biaya yang dibayarkan kepada manajer dana. Biaya lainnya termasuk:

  • Pembukuan
  • Layanan Kustodian
  • Pajak
  • Biaya hukum
  • Biaya akuntansi / audisi

Selain itu, sejumlah dana memiliki biaya pemasaran yang disebut biaya 12b-1 Itu juga termasuk dalam biaya operasional. Biaya ini sering dibagikan dengan pengelola rencana, namun tidak pernah diungkapkan kepada rencana peserta. (Temukan bagaimana strategi investasi dan rasio biaya memengaruhi pengembalian reksa dana Anda di Juga tidak biasa untuk menemukan produk berpemilik dalam rencana yang payah, yang berarti penyedia rencana (yaitu , perusahaan pialang, perusahaan dana atau penyedia asuransi) memberikan sendiri dana mahal, seringkali mahal, tersedia di platform 401 (k). Bagi hasil adalah praktik umum lainnya dimana rencana administrator berbagi reksa dana dengan penyedia reksa dana; Hal ini seringkali kurang diungkapkan kepada peserta.Hal ini menciptakan konflik kepentingan singkat dimana dana tertentu dipilih untuk rencana tersebut sehingga pihak ketiga dapat mengumpulkan biaya tambahan dari karyawan yang tidak menaruh curiga. Gejala lain dari rencana 401 (k) yang buruk adalah daftar pilihan dana yang terbatas. Di sisi lain, memiliki daftar dana tumpang tindih yang sangat besar dengan keragaman kelas aset yang terbatas sama tidak diinginkannya. Menu investasi dalam rencana perusahaan harus disesuaikan dengan 12 sampai 20 pilihan beragam bagi karyawan. Sebaiknya, tidak ada rencana yang harus menawarkan saham perusahaan sebagai pilihan (paling tidak, harus membatasi jumlah karyawan yang diizinkan berinvestasi di saham perusahaan). Hal terakhir yang Anda inginkan sebagai peserta 401 (k) adalah untuk mengalami acara Enron-esque. (Baca

Apa yang Enron ajarkan kepada kami tentang rencana pensiun

untuk mengetahui bagaimana salah urus rencana kepemilikan saham majikan dapat membantu Anda mempelajari apa yang harus dihindari hari ini.) Memahami Tanggung Jawab Fidusia Majikan Anda memiliki undang-undang kewajiban untuk menyelenggarakan rencana perusahaannya sampai pada standar tertentu. Undang-Undang Pengaman Pendapatan Pensiunan Karyawan (Employee Retirement Income Security Act / ERISA) adalah undang-undang federal yang menetapkan standar minimum untuk rencana pensiun di industri swasta. Undang-undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 membuat panduan tambahan.

ERISA memberi majikan tingkat fidusia tanggung jawab untuk mengelola 401 (k) rencana. Ini berarti mereka diminta untuk bertindak demi kepentingan terbaik dari pihak yang asetnya mereka kelola (Anda dan karyawan lainnya dalam rencananya). Fidusia diharapkan mengelola aset demi keuntungan orang lain daripada keuntungan sendiri dan tidak dapat memanfaatkan secara pribadi pengelolaan aset mereka. Rencana sponsor memiliki tanggung jawab fidusia untuk bertindak dengan loyalitas dan kehati-hatian, untuk melakukan diversifikasi aset rencana dan bertindak sesuai dengan dokumen rencana. Fidusia, termasuk atasan, yang tidak mengikuti prinsip perilaku dapat dianggap bertanggung jawab untuk mengembalikan kerugian pada rencana atau merencanakan peserta.

Semakin banyak perusahaan ditempatkan di bawah sorotan karena melanggar tanggung jawab fidusia mereka sebagai sponsor rencana. Keputusan Mahkamah Agung May 2015 U. S. memutuskan bahwa seorang pengusaha (Edison International di Rosemead, California) dapat digugat karena gagal dalam "tugasnya yang berkelanjutan untuk memantau" untuk mencegah reksa dana dalam 401 (k) rekening dari biaya yang tidak perlu mahal. Pengusaha, bukan karyawan, memiliki beban untuk memantau rencana ini.

Majikan lain yang dipecat adalah Wal-Mart (NYSE: WMT). Seperti banyak tuntutan hukum yang diajukan terhadap sponsor rencana besar sejak akhir 2006, tuntutan hukum 2008 terhadap Wal-Mart menuduh perusahaan tersebut melanggar tugasnya sebagai fidusia dengan menawarkan dana "mahal" dalam 401 (k )nya. Sebagai hasil dari peningkatan perhatian ini, perusahaan semakin berada di bawah senjata untuk melakukan yang terbaik bagi peserta karyawan.

Pilihan Pengobatan untuk Rencana Perut

Undang-undang federal memberikan hak kepada pensiun untuk merencanakan hak-hak tertentu sehubungan dengan aset rencana mereka. Jika Anda tidak puas dengan kualitas pilihan rencana Anda atau tingkat biaya dana, Anda dapat melakukan sesuatu untuk hal itu.

Langkah pertama dalam memperbaiki kepribadian Anda 401 (k) adalah untuk mendapatkan informasi. Lakukan pekerjaan rumah Anda pada jenis investasi yang tersedia melalui rencana dan penelitian biaya reksa dana dan hasilnya terhadap tolok ukur masing-masing. Tempat yang baik untuk melakukan ini mungkin Morningstar atau FundGrades. Jika Anda tidak menyukai apa yang diungkapkan oleh penelitian Anda, bicarakan dengan manajer manfaat SDM perusahaan Anda.

Selain rasio biaya, tanyakan apakah salah satu dari biaya berikut dinilai terhadap aset rencana pribadi Anda:

Beban penjualan

Biaya bungkus

  • Biaya kematian dan biaya biaya
  • Biaya penasihat
  • Biaya berbasis brokerage atau biaya transaksi-biaya
  • Nilai stabil "spread"
  • Biaya penyerahan
  • Ingatlah bahwa opsi dan penyedia rencana pensiun tidak harus ditetapkan dalam batu. Pengusaha memiliki kemampuan untuk mengubah penyedia rencana sesuai kebutuhan mereka. Meskipun proses ini cukup panjang dan birokratis, terutama jika Anda bekerja untuk perusahaan besar, perubahan bisa terjadi. Jika Anda mengalami masalah dalam mendapatkan perhatian seseorang mengenai masalah ini, Anda mungkin ingin mencetak salinan Pedoman Securities and Exchange Commission (SEC's)
  • untuk Memilih Konsultan Pensiun

. Salinan dokumen ini mungkin akan segera membuat mereka menyadari betapa seriusnya Anda. Fees Matter Di dunia ideal, rencana pensiun yang disponsori oleh majikan akan dipaksa untuk mengungkapkan biaya tahunan mereka kepada peserta dalam dolar, bukan rasio biaya, dan membatasi pilihan dana mereka untuk dana indeks dengan biaya rendah untuk diversifikasi global. .

Pensiun-rencana peserta sering menyerah lebih dari 1. 5% sampai 2% per tahun dalam pengembalian untuk menutupi biaya dana, dan mereka bahkan tidak mengetahuinya! Bandingkan dengan biaya kurang dari 0. 25% untuk dana indeks. Setiap dolar yang bisa Anda hemat untuk biaya atau biaya administrasi adalah dolar ekstra (plus bunga majemuk) untuk sarang telur Anda. Menurut Departemen Tenaga Kerja, biaya dapat mengurangi akumulasi 401 (k) seumur hidup Anda sebanyak 30%! (Cari tahu cara menabung komisi dan iuran di

Jangan Biarkan Biaya Pialang Meremehkan Pengembalian Anda

.) 401 (k) Alternatif Jika Anda terjebak dalam rencana pensiun yang mengerikan dengan Tidak ada perbaikan yang terlihat, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memilih sepenuhnya dan menginvestasikan uang Anda di kendaraan lain yang ditangguhkan pajak atau bebas pajak seperti anuitas dan obligasi bebas pajak. Hambatan pertama dalam keputusan ini bergantung pada apakah atasan Anda menawarkan kecocokan atas kontribusi Anda. Jika jawabannya tidak, pertimbangkan apakah masuk akal finansial untuk berkontribusi pada rencana tersebut. Jika ada kecocokan, Anda harus memberikan kontribusi hingga jumlah yang memenuhi syarat untuk pertandingan tersebut dan mencari tempat yang lebih baik untuk mengarahkan sisa tabungan masa pensiun Anda.

Alih-alih (atau bersamaan dengan) 401 (k), pertimbangkan untuk membuka IRA Tradisional, Roth IRA, akun perantara, anuitas, obligasi atau beberapa kombinasi daripadanya. Kendalikan bagaimana Anda menyusun portofolio Anda, ingatlah bahwa diversifikasi yang luas, pemantauan portofolio yang tepat, disiplin dan efisiensi biaya akan membantu Anda mencapai tujuan Anda.(Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Roth IRA atau Traditional IRA … Mana Pilihan yang Lebih Baik?

) Garis Bawah Bagi banyak orang Amerika, 401 (k) rencana seringkali merupakan aset pensiun terbesar mereka, Jadi melestarikan dan menumbuhkan portofolio ini adalah kunci. Jika nilai akun Anda terus lenyap karena Anda terjebak dalam rencana yang payah, ambil tindakan. Keseluruhan gagasan tentang rencana 401 (k) adalah memberi karyawan kontrol yang lebih baik atas takdir keuangan mereka. Namun, ini sepertinya tidak terjadi dalam praktik. Tanggung jawabnya adalah pada peserta karyawan untuk membuat keputusan investasi yang diinformasikan dan pada atasan untuk memberikan pilihan terbaik. Itu uangmu, jadi tidak ada alasan untuk tidak terlibat.

Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Enam Cara Memaksimalkan Nilai 401 (k)

Anda.