Menemukan tingkat tabungan yang tepat bisa sulit ditentukan bagi orang berpenghasilan tinggi. Banyak faktor, seperti usia, situasi keluarga, dampak pajak, rencana hutang dan pensiun harus dipertimbangkan terhadap gaya hidup saat ini. Cari tahu bagaimana cara mengevaluasi faktor yang paling penting dalam menentukan tingkat investasi yang tepat.

Biaya Hidup

Langkah pertama dari proses ini adalah untuk mendapatkan pegangan pada biaya bulan sampai bulan. Sangat mudah untuk terbawa dan melebih-lebihkan kemampuan Anda untuk menabung, jadi dasar perhitungan Anda selama tiga sampai enam bulan terakhir dari pengeluaran aktual. Banyak bank dan perusahaan kartu kredit menawarkan rincian gratis berapa banyak yang dihabiskan setiap bulan dan pada apa, memberikan wawasan berharga mengenai keuangan Anda. Anda tidak hanya mendapatkan perkiraan bagus berdasarkan arus kas yang sebenarnya, namun Anda mungkin juga menemukan pengeluaran biasa namun tidak perlu yang dapat dikurangi.

Begitu Anda memiliki perkiraan biaya hidup yang realistis, sekarang saatnya untuk membagi surplus menjadi tiga area: tabungan tabungan, pensiun dan investasi.

Tabungan Buffer

Memiliki akun penyangga yang kuat adalah batu penjuru rumah tangga yang sehat. Ini harus mudah diakses uang dengan sedikit atau tidak ada volatilitas, seperti rekening tabungan bank sederhana. Memiliki penyangga seperti itu mencegah Anda untuk menjual saham atau uang tunai tabungan pensiun jika terjadi keadaan darurat, di mana mungkin ada hukuman dan / atau waktu pasar yang buruk yang memaksa Anda untuk makan kerugian yang lumayan. Jika Anda belum memiliki akun penyangga seperti itu, urutan pertama bisnis Anda adalah memulai dan memasukkan sebagian besar surplus bulanan Anda ke dalamnya sampai Anda telah mencapai biaya hidup setidaknya enam bulan.

Pensiun

Sebagai pencari nafkah berpenghasilan tinggi, Anda dapat mengandalkan dana pensiun untuk membantu mengurangi beban pajak Anda. Ini juga merupakan area dimana usia mulai berjalan. Orang muda secara teknis dapat memperoleh manfaat dari memaksimalkan kontribusi 401 (k), namun ia mungkin juga ingin membeli rumah dan memulai keluarga di masa depan. Dalam hal ini, mungkin bijaksana untuk menyumbangkan separuh batas dan menggunakan sisanya untuk investasi jangka menengah menuju uang muka di masa depan. Akun pensiun tumbuh dengan baik berkat kemeriahan bertahun-tahun.

Sebagai alternatif, seseorang yang mendekati masa pensiun harus memprioritaskan tabungan pensiun untuk mengurangi pajak dan meningkatkan pendapatan selama tahun-tahun emas. Rencana pensiun seperti 401 (k), 403 (b), 457 dan IRA semuanya menawarkan kesempatan untuk memberikan kontribusi tambahan setelah usia 50.

Investasi

Setelah akun penyangga ditetapkan dan iuran bulanan ke program pensiun Sudah diatur, sekarang saatnya menginvestasikan sisa surplus bulanan. Jika Anda memiliki tujuan penghematan tertentu, investasi harus disesuaikan dengan tujuan itu.Misalnya, investasi untuk pembelian rumah yang direncanakan dalam dua sampai tiga tahun harus cukup konservatif, sementara "simpanan umum" dengan setidaknya cakrawala 10 tahun dapat ditempatkan pada saham dan dana yang agak volatile.

Investasi tidak perlu dibatasi hanya pada saham dan dana. Banyak investor melakukan diversifikasi dengan mengakuisisi properti sewa, logam mulia, barang koleksi dan aset lainnya yang memberi pendapatan dan / atau menghargai nilainya dari waktu ke waktu. Diversifikasi ini membuat portofolio kurang rentan terhadap volatilitas pasar saham, namun perlu diingat bahwa kelas aset ini kurang likuid daripada saham dan dana.

Contoh Investasi: Tunggal, Usia 30

Bayangkan bahwa penghasilan bulanan setelah pajak adalah $ 15.000, biaya hidup bulanan adalah $ 5.000, rekening tabungan berharga $ 20.000 dan simpanan pensiun mencapai $ 0.

Enam bulan penghematan buffer adalah $ 30.000, jadi sebaiknya ucapkan $ 1, 000 bulan sampai ambang batas tercapai.

Kontribusi pensiun maksimum adalah $ 18.000 per tahun, namun mengingat umurnya, mungkin cukup untuk menyumbang $ 1.000 per bulan pada saat ini. Pada pengembalian peracikan tahunan 7%, ini menghasilkan $ 1. 7 juta sarang telur, bahkan jika orang tersebut tidak pernah meningkatkan tingkat kontribusi.

Pendapatan tanpa disposisi sama dengan investasi bulanan senilai $ 8.000 sampai penyangga mencapai $ 30.000, pada saat mana investasi bulanan meningkat menjadi $ 9.000. Perhatikan juga bahwa manfaat pajak dari tabungan pensiun akan meningkatkan pendapatan sekali pakai di tahun-tahun berikutnya, yang bisa digunakan untuk meningkatkan investasi lebih lanjut.

Contoh Investasi: Menikah dengan Anak-anak, Usia 50

Dalam contoh ini, penghasilan bulanan setelah pajak adalah $ 17.000 karena deduksi dan kredit untuk tanggungan, hipotek, dll. Biaya hidup bulanan sama dengan $ 11.000, tabungan rekening di $ 70.000 dan tabungan pensiun berisi $ 300.000.

Enam bulan penghematan buffer sama dengan $ 66.000, yang berarti tidak ada penyesuaian yang diperlukan.

Pada usia 50, kontribusi pensiun maksimum meningkat menjadi $ 24.000 per tahun. Karena telur sarangnya tergolong kecil, adalah bijaksana untuk memanfaatkan pilihan untuk memaksimalkan kontribusi dan mengambil gigitan dari beban pajak.

Pendapatan sekali pakai sama dengan investasi bulanan sebesar $ 4.000.

Hutang

Satu pengecualian untuk poin di atas adalah jika Anda memiliki banyak hutang "mahal" yang luar biasa. Utang konsumen, seperti kredit mobil dan saldo kartu kredit, biasanya membawa suku bunga tinggi. Jenis hutang lainnya, seperti hipotek dan pinjaman mahasiswa, kurang mendesak karena memiliki persyaratan yang jauh lebih menguntungkan. Jika Anda melakukan hutang "mahal", buatlah prioritas pertama Anda untuk membayar hutang ini di samping membangun rekening tabungan penyangga Anda.