Jika Anda telah mencapai batas kontribusi 401 (k) Anda untuk tahun ini (atau akan segera), itu adalah masalah berkualitas tinggi. Tapi itu masih menjadi masalah. Anda tidak bisa ketinggalan dalam permainan pensiun dana pensiun (siapa tahu berapa biaya hidup ketika Anda berhenti bekerja?). Dan kehilangan pengurangan pendapatan kotor Anda juga tidak akan membantu tagihan pajak Anda pada bulan April yang lalu.

Berkontribusi pada IRA selain 401 (k) Anda adalah satu pilihan (jawaban untuk Dapatkah Anda memiliki 401 () dan IRA? adalah ya.) Pertanyaannya adalah apakah kontribusi tersebut akan menjadi uang tangguhan pajak: setelah Anda memperoleh $ 72.000 pendapatan sebagai satu orang dan $ 119.000 jika menikah, mengajukan bersama atau janda yang berkualifikasi (er), Anda tidak berhak atas deduksi. Orang yang max out pada 401 (k) mereka cenderung melampaui ambang pendapatan.

AD:

Tapi hati, Anda pekerja yang telah menyumbang maksimum $ 18.000 (jika Anda berusia 49 atau lebih muda) atau $ 24.000 (jika Anda berumur 50 atau lebih) ke 401 Anda ( k) akun Untuk tabungan pensiun, tujuan umumnya adalah meminimalkan kewajiban pajak dan memaksimalkan potensi penghasilan.

Meskipun tidak ada rumus ajaib yang dijamin dapat mencapai kedua tujuan tersebut, perencanaan yang matang dapat terlaksana. "Lihatlah pilihan produk investasi dan strategi investasi," kata Keith Klein, CFP dan principal di Turning Pointe Wealth Management dari Phoenix, Ariz Berikut adalah beberapa pilihan non-IRA yang perlu dipertimbangkan juga.

AD:

Pilihan Resiko Rendah

1. Obligasi Daerah

Obligasi kota (atau muni) adalah keamanan yang dijual oleh kota, kota, negara bagian, daerah atau otoritas lokal lainnya untuk membiayai proyek untuk barang publik (sekolah umum, jalan raya, rumah sakit, dll.) Pembeli pada dasarnya meminjamkan harga pembelian kepada entitas pemerintah di kembali dengan jumlah bunga tertentu Pokoknya dikembalikan ke pembeli pada tanggal jatuh tempo obligasi. "Hal yang menyenangkan tentang obligasi pemerintah kota," Klein menjelaskan, "adalah bahwa barang itu cair. Anda selalu memiliki kesempatan untuk menjualnya, atau untuk menahan mereka untuk jatuh tempo dan kumpulkan kembali pokokmu. "

AD:

Dan hal yang sangat bagus tentang mereka, untuk tujuan perencanaan pensiun, adalah bahwa pendapatan bunga yang diperoleh di jalan bebas pajak federal, dan dalam beberapa kasus, dari pajak negara bagian dan lokal juga. Penghasilan kena pajak memang ada, jadi periksa aspek itu sebelum berinvestasi. Jika Anda menjual obligasi sebelum mereka menghasilkan keuntungan, Anda mungkin akan membayar pajak capital gain juga. Juga periksa peringkat obligasi; itu harus BBB atau di atas, untuk dianggap sebagai pilihan konservatif (yang Anda inginkan dalam kendaraan pensiun). Untuk informasi lebih lanjut tentang munis, lihat

Dasar-dasar Obligasi Daerah. 2. Anuitas Indeks Tetap

Anuitas indeks tetap, juga disebut anuitas indeks, dikeluarkan oleh perusahaan asuransi.Pembeli menginvestasikan sejumlah uang tertentu, untuk dibayar kembali dalam jumlah yang ditentukan pada interval reguler di kemudian hari. Kinerja anuitas dikaitkan dengan indeks ekuitas (seperti S & P 500), maka namanya. Perusahaan asuransi menjamin investasi awal terhadap fluktuasi pasar ke bawah, sekaligus menawarkan potensi pertumbuhan (earning). "Mereka menawarkan pengembalian yang sedikit lebih baik daripada anuitas yang tidak terindeks," kata Klein.

Anuitas indeks tetap adalah opsi investasi konservatif, seringkali dibandingkan dengan Sertifikat Deposito (CD) dalam hal risiko. Yang terbaik, Pendapatan anuitas ditangguhkan pajak sampai pemiliknya mencapai usia pensiun.

Kelemahannya: Anuitas agak tidak likuid. "Anda terkadang harus membayar denda [pajak] jika Anda menarik dana sebelum usia 59-1 / 2 atau jika Anda tidak menganggap mereka sebagai aliran pendapatan [setelah pensiun], "memperingatkan Klein. Bahkan jika Anda menghindari hukuman, dengan memindahkan dana langsung ke produk anuitas lain, Anda mungkin masih akan dikenai biaya penyerahan perusahaan asuransi.

3. Asuransi Jiwa Universal

Sebuah polis asuransi jiwa universal, sejenis asuransi jiwa utuh, merupakan polis asuransi dan investasi. Perusahaan asuransi akan membayar jumlah yang telah ditentukan pada saat kematian pemegang polis, dan sementara itu, kebijakan tersebut mengakumulasikan nilai tunai. Pemegang polis dapat menarik atau meminjam dari rekening sambil tetap hidup, dan dalam beberapa kasus, memperoleh dividen.

Tidak semua orang penggemar menggunakan asuransi jiwa sebagai produk investasi. Jika terstruktur dengan benar dan digunakan dengan benar, kebijakan tersebut menawarkan keuntungan pajak kepada tertanggung. Kontribusi tumbuh pada tingkat pajak yang ditangguhkan, dan pemegang polis memiliki akses ke modal untuk sementara waktu.

"Kabar baiknya adalah bahwa Anda memiliki akses ke dana sebelum usia 59-1 / 2 tanpa hukuman jika Anda menggunakannya dengan benar," kata Klein. "Dengan menggunakan pinjaman kebijakan, Anda mungkin bisa mengeluarkan uang tanpa membayar pajak dan mengembalikan uangnya tanpa membayar pajak, asalkan polis asuransi jiwa tetap berlaku. "Pemilik harus membayar pajak atas keuntungan jika polisnya dibatalkan.

Pilihan Risiko

1. Variabel Annuities

Anuitas variabel adalah kontrak antara pembeli dan perusahaan asuransi. Pembeli melakukan pembayaran tunggal atau serangkaian pembayaran, dan perusahaan asuransi tersebut setuju untuk melakukan pembayaran berkala kepada pembeli. Pembayaran berkala dapat dimulai dengan segera atau di masa mendatang. Anuitas variabel memungkinkan investor mengalokasikan porsi dana ke opsi aset yang berbeda, seperti saham, obligasi dan reksadana. Jadi, sementara pengembalian minimum biasanya dijamin, pembayarannya berfluktuasi, tergantung pada kinerja portofolio.

Variabel anuitas menawarkan beberapa keuntungan. Pembayaran pajak atas penghasilan dan keuntungan ditangguhkan sampai usia 59-1 / 2. Pembayaran periodik dapat ditetapkan untuk bertahan selama sisa kehidupan investor, menawarkan perlindungan terhadap kemungkinan investor akan hidup lebih lama dari tabungan pensiunnya.Anuitas ini juga datang dengan manfaat kematian, menjamin pembayaran penerima pembayaran pembeli sama dengan jumlah minimum atau jumlah yang dijamin di akun, mana saja yang lebih besar. Kontribusi ditangguhkan pajak sampai ditarik sebagai pendapatan.

Penarikan awal dikenai biaya penyerahan. Variabel anuitas juga datang dengan berbagai biaya dan ongkos lain yang bisa makan ke potensi penghasilan. Di masa pensiun, keuntungan akan dikenakan pajak pada tingkat pajak penghasilan, bukan tingkat keuntungan modal yang lebih rendah.

2. Variabel Universal Life Insurance

Ya, kita tahu ini terdengar mirip dengan item tiga di bagian sebelumnya. Variabel asuransi jiwa universal memang serupa; Ini adalah hibrida kehidupan universal dan asuransi jiwa variabel, yang memungkinkan Anda berpartisipasi dalam berbagai jenis pilihan investasi sementara tidak dikenai pajak atas penghasilan Anda. Nilai tunai dari polis Anda diinvestasikan dalam rekening terpisah (mirip dengan reksadana, dana pasar uang dan dana obligasi), yang kinerjanya berfluktuasi. Lebih banyak keuntungan, mungkin - tapi lebih banyak rasa sakit juga. Jika pasar saham turun, "aset tersebut bisa jatuh ke nilai nol, dan Anda berisiko kehilangan asuransi dalam kasus itu," kata Klein. "Tapi jika Anda membutuhkan asuransi jiwa dan memiliki kemampuan untuk mengambil risiko berinvestasi di pasar saham, itu bisa menjadi pilihan. "Untuk rincian lebih lanjut tentang instrumen kompleks ini, lihat

Variabel vs. Variabel Universal Life Insurance . Gerakan Strategis Lainnya

Produk alternatif.

Beberapa produk alternatif sangat diminati karena iklim suku bunga rendah dan potensi distribusi yang lebih tinggi. Ini termasuk investasi minyak dan gas "karena potongan pajak yang akan Anda dapatkan untuk berpartisipasi," kata Klein. Selain itu, beberapa jenis kepercayaan investasi real estat yang tidak diperdagangkan (REITS) atau jenis kepercayaan investasi real estat lainnya sangat diharapkan karena hanya sebagian dari distribusi yang dikenai pajak. "Namun," produk yang tidak diperdagangkan seringkali membawa beberapa kompleksitas dan bisa sangat Tidak benar-benar, "Klein memperingatkan. Beberapa investor ingin berinvestasi pada kepemilikan real estat individu." Salah satu hal hebat tentang memiliki real estat perorangan adalah kemampuan untuk melakukan bagian 1031 pertukaran, "kata Klein. Dengan kata lain, Anda dapat menjual properti dan memasukkan uang ke real estat baru tanpa harus mengakui keuntungan untuk tujuan perpajakan (sampai Anda melikuidasi semua properti).

Kepemilikan individu. Strategi lain adalah membeli kepemilikan individu - saham, obligasi, dan dalam beberapa kasus dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs). "Ketika Anda memegang investasi tersebut, Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan sampai Anda benar-benar melikuidasi atau menjual saham tersebut," jelas Klein. (Mutual dana, menurut kontra st, dikenai pajak atas keuntungan saat Anda mendapatkannya.)

Strategi yang berguna bagi beberapa investor yang membeli aset individual atau investasi jangka pendek yang telah kehilangan dukungan dan menciptakan kerugian adalah dengan menggunakan panen rugi pajak. Investor dapat mengimbangi keuntungan dengan memanen kerugian dan mentransfer aset ke jenis investasi yang serupa (tanpa melakukan transaksi penjualan bersih)."Orang yang menggunakan panen rugi pajak di portofolio mereka benar-benar dapat meningkatkan keuntungan mereka dalam jangka panjang sebanyak 1%," kata Klein. Berinvestasi dalam bisnis

"Seorang karyawan yang telah memaksimalkan 401 (k) mereka mungkin ingin mempertimbangkan investasi dalam bisnis," kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. "Banyak bisnis, seperti real estat, memiliki Manfaat pajak yang murah hati. Di atas semua manfaat pajak ini, pemilik bisnis dapat memutuskan jenis rencana pensiun apa yang ingin mereka ciptakan. Jika misalnya, mereka ingin membuat rencana 401 (k) untuk perusahaan mereka, mereka dapat memperluas 401 (k) kontribusi mereka melebihi apa yang mereka miliki di atasan mereka. "

Pensiun. Dengan gagasan sebelumnya, beberapa pemilik bisnis ingin mempertimbangkan untuk membuat rencana pensiun atau rencana manfaat pasti melebihi 401 (k) yang mungkin ditawarkan oleh perusahaan mereka. Perusahaan besar telah beralih dari rencana pensiun karena biaya tinggi, namun rencana ini dapat berjalan dengan baik bagi beberapa pemilik bisnis yang lebih kecil, terutama mereka yang sukses dan berusia di atas 40 tahun. Catatan Klein, "Pemilik bisnis ini dapat menunda uang tambahan dari pajak ke masa pensiun mereka dengan menggunakan program pensiun untuk diri mereka sendiri atau karyawan kunci selain rencana 401 (k). "

HSAs. Pilihan lain, bagi mereka yang mau mengambil risiko rencana kesehatan yang dapat dikurangkan, adalah untuk mendanai rekening tabungan kesehatan (HSA). "Salah satu pilihan yang telah kita jelajahi akhir-akhir ini dengan klien kami adalah tersedianya HSA," kata David S Hunter, CFP, dari Horizons Wealth Management di Asheville, NC "Jika memenuhi syarat, ada kemungkinan keuntungan pajak yang lebih besar untuk kontribusi tersebut daripada yang mungkin 401 (k). Juga, tidak ada fase pendapatan yang diterima untuk kontribusi. < Manfaat Berpenghasilan Tinggi dari Rekening Tabungan Kesehatan

tinjau rinciannya. Bandingkan pajak 401 (k). Anda juga dapat melihat apakah perusahaan Anda memiliki 401 (k) yang memungkinkan Anda membuat after- kontribusi pajak sampai 401 (k) sampai batas legal gabungan atribusi / karyawan karyawan ($ 53.000 pada tahun 2016). "Sebagian besar pengusaha tidak mengizinkan kontribusi setelah pajak, tetapi jika rencananya Anda mengizinkannya, itu bisa sangat menguntungkan, "kata Damon Gonzalez, CFP, RICP, dari Domestique Capital LLC di Plano, Texas." Laba atas tabungan setelah pajak Anda tumbuh defisiensi pajak Keliru dan, setelah Anda terpisah dari layanan, Anda dapat menggulirkan apa yang Anda sumbangkan berdasarkan pajak setelah pajak ke 401 (k) Anda ke Roth IRA. Pertumbuhan pada dolar setelah pajak itu perlu digulirkan ke IRA tradisional. "Akhirnya, mereka yang mampu memainkan kedua sisi permainan pajak harus mempertimbangkan untuk menggunakan Roth IRA atau Roth 401 (99) Menangguhkan pajak ke hari berikutnya, seperti yang dilakukan seseorang dengan 401 biasa (k), tidak selalu dijamin untuk menawarkan keuntungan terbesar. Investor yang memegang keduanya dapat mengambil penarikan di masa depan dari akun yang paling masuk akal: Jika Tarif pajak naik, menarik diri dari Roth, karena pajaknya sudah dibayarkan atas dana di sana. Jika tarif pajak turun, investor dapat mengambil uang dari rekening tradisional 401 (k) dan membayar pajak dengan tarif lebih rendah. Garis Bawah

Semua opsi investasi ini datang dengan berbagai tingkat kompleksitas, likuiditas / likuiditas dan risiko. Tapi mereka membuktikan bahwa ya, ada cara-cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk pensiun setelah 401 (k). Untuk pertanyaan lain, lihat Maksimalkan 401 (k) Anda? Inilah yang Harus Dilakukan Selanjutnya

.