Kebanyakan orang menganggap pensiun sebagai sesuatu yang harus mereka fokuskan pada usia 50an paling awal - lebih mungkin setelah 60, saat keputusan tentang Medicare and Social Security tenun. Tapi Gen Xers, usia 35 sampai 44 tahun, sekarang Amerika paling prihatin tentang pensiun, menurut sebuah studi Pew 2012. Lebih dari setengah (53%) melaporkan bahwa mereka "tidak terlalu" atau "tidak sama sekali" yakin bahwa pendapatan dan aset mereka akan bertahan sampai masa pensiun.

Ada juga yang sedang bekerja. Setelah dipikirkan sebagai tujuan, pensiun ternyata lebih merupakan proses - dan dimulai lebih awal dari yang kita duga. Ingat beberapa tahun yang lalu ketika para ilmuwan mulai menyadari bahwa wanita transisi mengalami menopause sebenarnya dimulai satu dekade atau lebih cepat, dengan perubahan fisik yang halus yang sekarang dikenal sebagai perimenopause? (Mereka menemukan transisi serupa pada pria.) Pensiun tidak begitu berbeda. Dan masa pensiun bukan cara buruk untuk memikirkan perubahan yang dimulai saat orang berusia 40 dan 50an. Istilah ini belum banyak digunakan sejauh ini, namun muncul di posting blog oleh seorang penulis televisi bernama Barbara Raab.

Bagaimana Mengenalinya di Pensiun Peri

Anggota generasi 35-44 menyadari bahwa mereka perlu melihat lebih cepat dari yang mereka duga. Banyak yang khawatir bermain catch-up setelah masa ekonomi sulit diakibatkan oleh krisis keuangan. Lebih jauh lagi, karena banyak Gen Xers memulai keluarga yang relatif terlambat dalam hidup, "anak-anak kita masih akan muda saat kita memasuki usia 50-an," kata Amanda Smith, 44, seorang dokter di ruang gawat darurat. Tidak seperti generasi orang tua mereka, mereka perlu untuk berpikir lebih jauh ke depan; mereka tidak bisa menunggu apakah mereka akan berada dalam kondisi yang layak nantinya.

Peri-pensiun adalah waktu untuk memikirkan langkah selanjutnya. Anda mungkin memutuskan untuk memprioritaskan pendapatan tinggi untuk dekade berikutnya untuk mengejar ketinggalan yang hilang. Atau Anda mungkin merasa gatal, dan memutuskan untuk mencari cara untuk melepaskan diri dari pekerjaan yang tidak lagi benar-benar menyerap Anda. Either way, penting untuk mengambil pandangan panjang.

Terkadang kehidupan mendorong Anda keluar dari pekerjaan lama, tapi Anda kemungkinan besar akan mendorong perubahan itu sendiri. Bob Clyatt dilatih sebagai pemrogram komputer, belajar inovasi di Massachusetts Institute of Technology di Cambridge, Mass, dan menjadi pengusaha teknologi tinggi yang sukses - sampai dia meninggalkan semua itu pada usia 42 untuk mengejar seni. Dia memiliki gairah untuk itu di usia remaja dan 20-an, dan saat dia mulai bekerja dengan baik untuk memulai dan menjalankan satu perusahaan, yang lain, dia tidak melupakannya. "Saya akan merasa terhibur melihat seni selama tahun-tahun itu," kata Clyatt, 55, penulis "Work Less, Live More." "Memiliki rencana [pelarian] memiliki rasa dari garis hidup. "Saya sedang mengerjakan sesuatu," saya akan berpikir. Ini memberi saya perspektif. "

Bagaimana Anda membuat tahun-tahun ini terbayar - dan bersiap untuk menghadapi tantangan finansial pada usia paruh baya dan seterusnya?Tidak semua langkah finansial terlihat seperti itu: Menyimpan dan berinvestasi penting, tentu saja, namun mengembangkan keterampilan dan pola pikir menjadi gesit dan serbaguna dalam hal pendapatan dan pengeluaran juga merupakan alat penting untuk memastikan keamanan finansial Anda.

Semakin awal Anda mulai menabung, semakin baik. Penasihat investasi William J. Bernstein, penulis "If You Can: Bagaimana Milennials Bisa Menjadi Kaya Perlahan-lahan," saran dimulai pada usia 25, tapi jika Anda tidak kembali, mulailah sekarang. Dia menyarankan untuk menyiapkan rencana penghematan otomatis dan memasukkan 15% pendapatan Anda di tiga reksa dana: dana indeks pasar saham U. S., dana indeks pasar saham internasional dan dana indeks pasar obligasi U. S.. Biarkan kekuatan minat majemuk memotivasi Anda. "Saya membuat spreadsheet multiyears yang menunjukkan efek peracikan," kata Clyatt. "Modelnya sangat kuat secara visual, saya akan mengeluarkannya dan melihat bagaimana penghematan saya tumbuh."

Gunakan kalkulator online untuk mencoba skenario Anda sendiri. Katakanlah Anda menginvestasikan hanya $ 150 / bulan mulai usia 35. Dengan 60 (dengan pengembalian rata-rata 5%), Anda akan mendapatkan $ 89, 326 - $ 45.000 dari jumlah itu. Mulai dari 50 dan investasikan $ 45.000 yang sama selama 10 tahun ke depan (Anda harus batuk $ 375 / bulan), dan Anda hanya memiliki $ 58 , Total 321.

Tetap fleksibel, tanpa kehilangan fokus. Tentu saja, hidup dapat mengganggu rencana terbaik. Ketika Smith menjalani cuti hamil yang berkepanjangan setelah melahirkan anak laki-laki kembar - anak nomor dua dan tiga untuk dia dan istrinya, Melissa Cook, seorang pengacara pengadilan - Cook harus menunda pertanggungjawabannya selama setahun. "Ada berkeringat di malam hari tentang o ur arus kas, "kata Smith. Setelah Smith kembali bekerja, mereka berdua berkontribusi lagi pada rencana perusahaan mereka.

"Menyimpan bisa menjadi lebih keras saat Anda wiraswasta," kata produser serial televisi independen Cecile Bouchardeau, 45. Dia dan suaminya Scott Weiland, seorang direktur kreatif yang bekerja pada staf, memiliki seorang putra tiga tahun yang lalu, jadi Mereka juga perlu memikirkan kuliah. "Saya telah bekerja sebagai freelancer sepanjang karir saya jadi saya yakin saya tahu bagaimana bertahan," katanya. "Tetap saja, penghematan lebih banyak didisiplinkan daripada sekadar menentukan jumlah yang harus dikeluarkan dari gaji Anda, yang sesuai dengan atasan Anda. "Dia memiliki SEP dan Roth IRA dia didanai, sementara Weiland berkontribusi pada perusahaannya 401 (k).

Pikirkan fleksibilitas di sisi pendapatan juga. Timo Lindman, 45, seorang arsitek dengan praktiknya sendiri dan istrinya, Sarah, 43, seorang eksekutif televisi, sibuk membesarkan dua anak muda, dengan Sarah mengambil peran utama sebagai pencari nafkah. Tapi mereka sudah membicarakan tentang beralih di beberapa titik. "Ini adalah sesuatu dari tradisi arsitektur untuk mencapai langkah Anda di tahun 60an," kata Timo, "jadi jika saya bekerja sampai usia 70-an, kami akan melengkapi tabungan kami dengan sumber pendapatan saya yang terus berlanjut."

Manfaatkan saatnya Anda harus bergerak ke arah yang benar. Kabar baiknya adalah ketika berusia 30 dan 40an, Anda masih punya waktu untuk pulih dari kemunduran, perlahan-lahan membangun kembali investasi dan mengembalikan ekuitas real estat jika Anda dipukul parah oleh kecelakaan tahun 2008.Anda pindah ke tahun penghasilan puncak Anda - mungkin inilah saatnya Anda memutuskan untuk bekerja rata untuk memaksimalkan penghasilan Anda dan membangun sarang telur Anda. Di sisi lain, jika Anda tidak ingin menunggu karir dan keinginan encore itu - atau temukan diri Anda - bekerja paruh waktu atau memulai bisnis mikro, akan jauh lebih mudah jika Anda dapat bertindak berdasarkan sebuah rencana. Either way, spreadsheet penghasilan Anda, biaya dan overhead; pikirkan tentang must-have dan could-do-withouts Anda. Temukan tempat untuk memarkir pendapatan puncak tersebut atau mulailah membuat penyesuaian untuk membeli kebebasan untuk dijelajahi.

Luangkan lebih sedikit dari yang Anda dapatkan dan kurang dari rekan-rekan Anda . Lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tentu saja, tapi ini sisi lain dari penghematan, kata Clyatt. Dengan budaya konsumen kita, ini bisa sulit dipertahankan, terutama jika orang luar merasa hanya mendapat imbalan karena bekerja dengan sangat keras. Satu taktik: "Datanglah dengan narasi Anda sendiri," kata Clyatt. "Yang mengatakan, 'Saya menghabiskan barang-barang yang penting bagi saya; Saya menabung untuk pengalaman yang akan bermakna bagi saya, 'apakah itu rasa lebih dalam tentang komunitas atau melakukan pekerjaan yang Anda sukai. "Tidak menghabiskan juga bisa membantu" membangun sikap yang akan membantu Anda dengan baik di kemudian hari, "kata Lindman. "Tidak perlu memiliki hal-hal baru, mengumpulkan pengalaman daripada objek dan karena itu sebenarnya tidak membandingkan diri Anda dengan rekan sejawat Anda. "Jaga nafsu dan ketertarikan di luar karir utama Anda sepanjang hidup.

Sangat mudah untuk mendapatkan fokus laser pada pekerjaan karir Anda, namun hiburan dan minat penuh hasrat yang dipelihara di usia 30 dan 40an Anda bisa menjadi semacam asuransi pendapatan untuk usia 50-an Anda, memberikan blok bangunan karir encore yang berarti. Koresponden asing Steve Hindy, pendiri Brooklyn Brewery, adalah seorang pembuat bir rumah sebelum menoleh ke dalam bisnis yang berkembang. Untuk menyediakan aliran pendapatan alternatif untuk menghemat tabungan, pada akhirnya Anda mungkin ingin memahami perusahaan Anda secara pasti karena alasan yang Anda pedulikan - memulai bisnis nirlaba, misalnya, atau bekerja untuknya. Uji coba pekerjaan baru

saat Anda masih dalam pekerjaan melacak karir . Smith telah mengurangi jam klinisnya dan menambahkan dalam pengajaran. Dengan tiga anak kecil, dia perlu memaksimalkan pendapatannya, jadi "Saya telah mengambil langkah-langkah untuk menghindari kelelahan dan melindungi umur panjang karir saya," katanya. "Pengajaran meremajakan, bukan hanya karena saya memiliki sedikit jam di kaki saya di UGD, tapi saya melihat siswa muda yang optimis yang mengingatkan saya mengapa saya melakukan ini sejak awal. "Mengajar juga bisa membuka pilihan lain untuknya nanti. Belajar liburan dan relawan adalah cara lain untuk mendapatkan pemeriksaan kenyataan pada arah baru yang sedang Anda pertimbangkan. Apakah menjalankan B & B benar-benar menyenangkan seperti kedengarannya? Cari tahu dari seseorang yang pernah ada di sana, lakukan itu. PivotPlanet, misalnya, akan menghubungkan Anda dengan pemilik restoran atau pemilik anggur atau peternak kuda untuk sesi konsultasi per jam tentang seluk beluk ladang mereka. Gunakan liburan untuk mencoba lokasi baru, membuat koneksi yang bisa Anda bangun nanti.

Rencana keuangan Anda mungkin termasuk pindah ke tempat yang lebih murah untuk memungkinkan Anda melakukan pekerjaan yang Anda sukai. Atau Anda mungkin menginginkan kehidupan budaya yang berbeda. Atau cuaca lebih hangat. Sepuluh tahun yang lalu Pam dan Steve Ferrari mulai menyewa selama beberapa minggu setiap musim panas di North Fork Long Island, daerah yang mereka cintai karena pesona dan laut dan peternakan di dekatnya. "Awalnya, saya pikir saya ingin dikelilingi oleh lahan terbuka," kata Steve. "Lalu kami menghabiskan waktu di [kota kecil] Greenport. Saya menemukan betapa saya menyukai kemudahan untuk bisa berjalan ke tempat-tempat. "Dua tahun yang lalu mereka membeli sebuah rumah di sana, yang mereka gunakan pada akhir pekan dan berencana untuk membuat rumah permanen mereka dalam beberapa tahun. Transisi panjang membiarkan mereka meletakkan akar. "Kita dikelilingi oleh tetangga yang menyenangkan dan menarik," kata Pam, "dan anak-anak kita bisa melompat dari kereta atau Jitney dan berjalan ke tempat kita. " The Bottom Line:

Gunakan masa pensiun, masa transisi jauh sebelum pensiun sebenarnya, untuk mengatur panggung bagi masa depan yang akan berkembang: Berikan diri Anda sebanyak mungkin pilihan finansial, tidak hanya dengan menabung, tetapi oleh memelihara pendekatan terbuka, fleksibel, eksploratif terhadap kehidupan yang dapat membuka arus pendapatan baru. Seperti yang dikatakan Steve Jobs: "Tetaplah lapar, tetaplah bodoh … dan hiduplah sendiri, bukan milik orang lain. "Awasi hadiahmu