Bagi kebanyakan orang, pensiun yang ideal memerlukan pemeriksaan yang mantap tanpa harus bekerja. Dalam beberapa tahun terakhir, sejumlah besar rencana pensiun perusahaan yang didanai swasta telah ditutup dan para ahli memprediksi lebih banyak akan mengikuti. Dengan kata lain, pensiun yang ideal menjadi lebih sulit didapat. Tren perencanaan pensiun bagi investor untuk "melakukannya sendiri". Anuitas tetap ditangguhkan memberikan cara bagi investor untuk membangun pensiun mereka sendiri. Pada artikel ini, kami akan menunjukkan kepada Anda bagaimana menentukan apakah anuitas benar untuk rencana pensiun Anda dan bagaimana memanfaatkannya sebaik mungkin.

AD:

Jenis
Anuitas tangguhan tetap adalah kontrak dengan perusahaan asuransi jiwa yang menjamin suku bunga tertentu (tetap). Biasanya, tingkat anuitas ini ditetapkan untuk periode awal, namun setelah waktu ini disesuaikan secara berkala. Beberapa anuitas tetap ditangguhkan dapat didanai dengan deposit lump sum, sementara yang lain dapat didanai dengan dana lump sum atau beberapa deposito dari waktu ke waktu. Kedua varietas menawarkan suku bunga yang dijamin, pengembalian kembali pokok dan pajak Anda yang ditangguhkan sampai Anda menarik uangnya. (Untuk lebih banyak wawasan, lihat Menjelajahi Jenis Anuitas Tetap dan Gambaran Anuitas Annuities .)

AD:

Manfaat Pajak
Annuities memiliki dua fase, fase akumulasi dan fase annuitization. Fase akumulasi dimulai saat Anda memasukkan uang ke dalam anuitas. Selama fase ini, uang tumbuh ditangguhkan. Pertumbuhan yang ditangguhkan pajak ini bisa menjadi keuntungan besar karena, begitu mereka pensiun, kebanyakan orang menemukan dirinya berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah. Berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah berarti Anda akan membayar lebih sedikit pajak atas uang yang diperoleh dari anuitas Anda bila dibayarkan kepada Anda selama masa pensiun daripada yang akan Anda bayarkan atas penghasilan tersebut jika tidak dikenai pajak.

AD:

Fase annuitization dimulai saat Anda mulai mengeluarkan uang dari akun Anda. Beberapa anuitas tetap ditangguhkan memungkinkan Anda untuk mulai melakukan penarikan pada usia 59. 5, namun di Amerika Serikat, Internal Revenue Service tidak mengharuskan Anda untuk mulai mengambil distribusi sampai usia 70. 5. Bahkan saat itu, setelah Anda mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan , Anda bisa membiarkan sisa uang Anda terus bertambah pajak ditangguhkan. Bahkan selama fase annuitization, Anda memiliki ukuran kontrol atas pajak dengan mengendalikan jumlah yang Anda tarik setiap tahun, karena penghasilan Anda dikenakan pajak hanya jika diambil dari anuitas.

Pilihan Pembayaran
Ketika sebagian besar investor mendengar kata anuitas, mereka secara otomatis memikirkannya dalam hal aliran pendapatan seumur hidup. Sementara itu tentu satu pilihan, itu bukan satu-satunya cara untuk mengambil uang dari anuitas. Alih-alih memasuki tahap pembayaran dimana jumlah uang tertentu dikirim kepada Anda secara reguler, Anda malah dapat memilih untuk menarik uang sesuai kebutuhan.Anda juga bisa memilih pembayaran sekaligus, tapi ini umumnya bukan ide bagus karena kewajiban pajak atas penghasilan. (Memilih pilihan pembayaran Anda bisa menjadi tantangan besar, jadi sebelum mengambil keputusan, baca Memilih Pembayaran pada Anuitas Anda .

Bunga Terbarukan dalam Anuitas Tetap Ditangguhkan
Biaya tinggi dan penarikan awal Hukuman secara historis telah membuat anuitas tangguhan tetap tidak menarik untuk sebagian besar rencana (k) 401. Akibatnya, banyak investor menabung untuk pensiun dengan berinvestasi di reksa dana dan kemudian menggelontorkan uang mereka ke anuitas karena mereka mendekati saat mereka ingin mengubah tabungan mereka menjadi arus pendapatan. Perhatian baru-baru ini terhadap perubahan besar-besaran dari dana pensiun yang didanai perusahaan, rencana pensiun pasti untuk rencana kontribusi pasti yang didanai oleh karyawan telah menghidupkan kembali minat dalam penggunaan anuitas dalam 401 (k) rencana, dan mendorong pengembangan beberapa produk baru. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Rencana Kematian Rencana Manfaat Pasti .

Produk Anuitas
Di kedua anuitas yang ditangguhkan dan daerah anuitas variabel, produk telah dilepaskan yang ditujukan untuk menyediakan lebih banyak pilihan pensiun Rencana baru ini menawarkan fleksibilitas yang lebih besar dalam persyaratan pembayaran dan usia di mana pembayaran dapat dimulai dibandingkan dengan rencana tradisional. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang anuitas variabel, lihat Mendapatkan Cerita Utuh pada Anuitas Variabel .

Produk yang lebih fleksibel dan murah ini memberi jalan bagi 401 (k) merencanakan investor untuk membangun pensiun mereka sendiri dengan membeli aliran pendapatan yang terjamin seumur hidup, baik melalui iuran bulanan atau lump sum. Pada sisi negatifnya, sulit untuk mengatakan dengan tepat berapa banyak Anda membayar biaya. Anda tidak dapat berubah pikiran setelah mengalami annuitize - jika Anda meninggal muda, penerima manfaat Anda mungkin mendapatkan lebih sedikit dari nilai keseluruhan akun Anda.

Seperti semua produk baru yang mudah terbakar, pilihan saat ini terbatas, begitu pula manfaat yang diberikannya. Tentu saja, jika investor menerima penawaran ini, penyedia layanan lainnya akan ikut serta dan menawarkan penawaran mereka sendiri juga. Meningkatnya persaingan memicu peningkatan inovasi, yang berarti generasi penerus investasi ini harus lebih baik lagi.

Sebelum Membeli
Jika menambahkan cek yang dijamin ke gabungan investasi dalam portofolio perencanaan pensiun Anda terdengar bagus untuk Anda, saatnya untuk mulai menyelidiki tunjangan anuitas yang dapat ditawarkan. Mulailah dengan menyelidiki produk yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi besar.

Penting untuk dicatat bahwa perusahaan asuransi tidak memiliki cakupan Federal Deposit Insurance Corporation, jadi penting bagi penyedia Anda untuk menjalankan bisnis saat Anda pensiun. Sejak 1995, 76 perusahaan asuransi telah gagal menurut Weiss Ratings Inc. Sementara, secara teoritis, perusahaan asuransi harus memiliki cukup uang yang disisihkan untuk menutupi kewajiban finansial mereka jika perusahaan tersebut gulung tikar, kepercayaan terhadap kepercayaan perusahaan sama sekali. rendah hati dari Enron dan skandal lainnya. Mengapa mengambil kesempatan pada perusahaan yang tidak dikenal atau kurang dinilai saat layanan penilaian memudahkan untuk menemukan perusahaan yang kuat?

Selain memilih penyedia Anda dengan hati-hati, Anda juga harus memastikan untuk membaca kontrak anuitas, karena setiap kontrak kemungkinan memiliki biaya, suku bunga, peraturan penarikan dan kebijakan lainnya yang berbeda.