Mentransfer saldo dari kartu kredit dengan bunga lebih tinggi ke bunga yang lebih rendah dapat menjadi cara terbaik untuk menghemat uang dan keluar dari hutang lebih cepat. Ini juga bisa menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan lebih banyak hutang dan membuat situasi keuangan menjadi buruk. Hal ini terutama berlaku jika untuk melakukan ini, Anda membuka kartu kredit baru dan memanfaatkan penawaran transfer saldo promosi.

Sebelum Anda Melamar Kartu Baru yang Lebih Rendah

Pertama cari tahu apakah ada orang yang disetujui untuk kartu tersebut akan mendapatkan tingkat 0%, atau jika itu tergantung pada kredit Anda. Anda mungkin ingin melewatkan jenis tawaran yang terakhir karena Anda tidak tahu tingkat suku bunga yang akan Anda dapatkan sampai Anda mengajukan permohonan. Mengapa memberi diri Anda godaan kredit yang lebih tersedia jika Anda bahkan tidak dapat menggunakan kartu baru untuk menurunkan tingkat suku bunga?

Katakanlah Anda mendapatkan kartu baru dengan tingkat bunga lebih rendah - atau hanya ingin menggeser saldo ke kartu tingkat rendah yang sudah Anda miliki. Uji pro dan kontra ini sebelum melakukan transfer saldo.

Pro: Akankah Menyimpan Uang?

Membayar bunga kurang pada hutang kartu kredit Anda akan, tentu saja, menghemat uang. Tapi tergantung pada kesepakatan dan ongkosnya, mungkin tidak cukup menghemat biaya. Sebelum Anda melompat, lakukanlah matematika.

Katakanlah Anda memiliki saldo $ 3.000 dengan tingkat bunga 30%. Pada APR 30%, saat ini Anda membayar bunga $ 900 setahun.

Terkadang Anda dapat menemukan promosi tanpa biaya transfer nominal dan periode pengantar 0% April, tapi anggap Anda harus membayar biaya transfer saldo 3%, yang umum terjadi. Dalam kasus ini, akan dikenakan biaya $ 90 untuk mentransfer saldo $ 3.000 Anda. Mentransfer saldo Anda ke kartu dengan APR 27% berarti Anda akan membayar bunga $ 810 per tahun; tambahkan pada biaya transfer saldo $ 90, dan Anda akan mengalami break even after a year.

Kesimpulan: Dalam contoh ini, Anda perlu mencari kesepakatan di mana APR kurang dari 27% untuk diluncurkan. Jangan lupa untuk mempertimbangkan waktu Anda ke dalam persamaan, meskipun: Mentransfer keseimbangan tidak sebanding dengan kerumitan kecuali jika Anda menghemat sejumlah uang. Kalkulator transfer saldo online gratis akan membantu Anda melakukan perhitungan dengan jumlah dolar dan tingkat suku bunga yang spesifik untuk situasi Anda.

Pro: Apakah Anda Keluar dari Hutang Lebih Cepat?

Anda juga dapat menggunakan suku bunga yang lebih rendah untuk melunasi hutang Anda lebih cepat. Misalkan Anda mampu membayar $ 300 sebulan untuk membayar saldo $ 3.000 Anda. Beginilah proses itu akan melihat dua tingkat bunga yang berbeda: Skenario No. 1

Jumlah hutang: $ 3.000

Suku bunga: 30%

Pembayaran hutang: $ 300 / bln.

Bulan untuk bebas hutang: 12

Jumlah bunga yang dibayarkan: $ 496. 01

Skenario No. 2

Jumlah hutang: $ 3.000

Suku bunga: 15%

Pembayaran hutang: $ 300 / bln.

Bulan untuk bebas dari hutang: 11

Jumlah bunga yang dibayarkan: $ 225. 10

Kesimpulan:

Skenario No. 2 mengeluarkan Anda dari hutang satu bulan lebih cepat dibandingkan Skenario No. 1 (dan menghemat $ 270,91 dalam prosesnya). Kalkulator pembayaran hutang kartu kredit online gratis dapat membantu Anda melihat berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk keluar dari hutang kartu kredit dengan pembayaran bulanan dan tingkat suku bunga yang sesuai dengan situasi Anda. Con: Apakah Anda Membuka Diri untuk Menghutang Lebih Banyak?

Setelah mentransfer saldo dari kartu dengan bunga lebih tinggi ke bunga yang lebih rendah, sebaiknya Anda mempertimbangkan untuk menutup kartu bunga yang lebih tinggi. Jangan biarkan batas kredit ekstra itu tersedia; Anda mungkin tergoda untuk menggunakannya. Jika tidak ada, Anda harus menemukan cara yang lebih kreatif untuk memenuhi pengeluaran Anda dan berpikir lebih seksama tentang pembelian mana yang benar-benar diperlukan.

"Tapi bagaimana dengan nilai kredit saya? "Anda mungkin bertanya-tanya. Memang benar jika mengajukan kartu kredit baru dan menutup kartu kredit lama akan mempengaruhi nilai kredit Anda. Memiliki satu kartu lebih sedikit dapat menurunkan total kredit Anda yang tersedia, yang dapat memberi dampak negatif pada nilai kredit Anda jika Anda menggunakan persentase kredit Anda yang tinggi. Membuka akun baru juga bisa ding nilai kredit Anda dalam jangka pendek.

Kesimpulan:

Jika tujuan Anda adalah untuk keluar dari hutang, prioritas pertama Anda harus membuat keputusan yang membantu Anda mencapai tujuan itu. Begitu Anda sampai di sana, Anda bisa fokus mengambil langkah untuk meningkatkan nilai kredit Anda. Pengecualian:

Jika Anda mengajukan permohonan hipotek dalam waktu dekat, jangan berisiko menurunkan nilai Anda dengan menutup kartu bunga yang lebih tinggi. Alih-alih memainkan permainan transfer saldo kartu kredit, gunakan teknik yang disebut hutang "bola salju" untuk melunasi hutang bunga yang lebih tinggi sebelum bunga yang lebih rendah. Con: Apa Potensi Anda untuk Slip Up?

Pertimbangkan dengan cermat berapa banyak godaan baru yang dapat Anda tahan sebelum menambah batas kredit Anda. Kartu yang paling berhati-hati adalah yang baru.

Untuk memanfaatkan penawaran transfer saldo APR promosi rendah, hindari melakukan pembelian

baru dengan menggunakan kartu yang telah Anda transfer ke saldo. Mungkin tidak memberikan tenggang waktu pada pembelian baru (lihat Mentransfer Saldo Kartu Kredit ke Kartu Baru ) dan Anda tidak ingin mulai memperoleh bunga lebih banyak. Kesimpulan:

Pastikan untuk melakukan semua pembayaran bulanan minimum Anda tepat waktu pada kedua kartu yang Anda transfer dari saldo dan kartu yang Anda transfer ke. Anda tidak ingin terkena biaya keterlambatan. Yang lebih buruk lagi, jika Anda membayar terlambat pada kartu baru Anda, biasanya Anda akan kehilangan APR promosi dan terjebak membayar denda APR yang bisa setinggi 29,99%. Untuk berada di sisi yang aman, cari kartu tanpa APR hukuman, seperti Citi Simplicity atau kartu Discover. Akhirnya, catat tanggal kapan tingkat 0% habis. Jangan mengharapkan pengingat dari perusahaan kartu kredit - ini perbankan sehingga Anda akan kehilangan tenggat waktu dan harus membayar bunga atas saldo Anda.

Jalur Bawah

Memindahkan saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk membantu Anda keluar dari hutang lebih cepat, bukan cara untuk menyangkal kepada diri sendiri betapa buruknya situasi hutang Anda dengan membuat pembayaran Anda lebih kecil untuk beberapa bulan. Jika Anda mentransfer saldo kartu kredit dengan alasan yang benar, pahami baik-baik cetaknya, lakukan matematika sebelum mengajukan permohonan untuk memastikan Anda akan keluar lebih dulu, dan buat rencana pelunasan yang dapat Anda gunakan, transfer saldo dapat membantu Anda keluar. dari hutang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga.