Baru-baru ini, banyak perusahaan telah menginformasikan bahwa karyawan yang pensiun atau mereka yang meninggalkan pekerjaan baru bahwa 401 (k) uang mereka dipersilahkan untuk tetap berada dalam rencana perusahaan. Ini tidak selalu terjadi. Ada biaya administrasi yang terkait dengan setiap karyawan dan ada lebih banyak karyawan yang sponsornya memiliki tanggung jawab secara fidusia. Jurnal Wall Street melaporkan tren ini dalam sebuah artikel baru-baru ini. Ini menyebutkan contoh sejumlah perusahaan besar termasuk International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55 89-2 15% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0 43% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) menyampaikan pesan ini kepada mereka yang pensiun atau berpindah pekerjaan.

Apa yang Mengemudi Perubahan Ini?

Ini hanyalah gejala lain dari perubahan demografi populasi yang menua. Ribuan Baby Boomer mencapai usia pensiun setiap hari dan banyak yang meninggalkan majikan mereka dan mengambil uang mereka 401 (k) dengan mereka, sering kali menggelontorkan uang ini ke akun IRA. Salah satu keuntungan yang dimiliki pengusaha besar adalah daya beli mereka berdasarkan ukuran aset mereka yang sesungguhnya dalam rencana 401 (k) mereka. Ketika para pensiunan memindahkan uang mereka dari 401 (k) akun mereka pada tingkat yang saat ini lebih cepat dalam banyak kasus daripada kontribusi yang diberikan, pengusaha besar ini dihadapkan pada basis aset rencana yang menyusut dan kemungkinan daya tawar yang lebih rendah dengan 401 (k) penyedia dan manajer investasi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tip Top untuk Mengelola Old 401 (k) s .)

Menambah tekanan terus berlanjut dari tuntutan hukum dan Departemen Tenaga Kerja untuk menjaga agar biaya tetap rendah dan mudah untuk memahami mengapa pengusaha besar ini ingin mempertahankan aset karyawan yang meninggalkan perusahaan.

Konflik dengan Penasihat Keuangan

Banyak yang telah menggambarkan serangan pensiun Baby Boomer sebagai tambang emas bagi penasihat keuangan dalam hal saran kebutuhan pensiunan mereka dan lebih dari itu, dalam hal volume aset yang tersedia untuk penggabungan ke akun IRA . Jika pensiunan ini membeli gagasan untuk meninggalkan dana 401 (k) mereka, hal ini bisa membuat kunci monyet menjadi tambang emas potensial ini. Konflik potensial yang lebih besar adalah masalah etis yang bisa timbul bagi penasihat keuangan dalam menasihati klien dalam posisi ini.

Apakah penasihat keuangan menyarankan klien untuk meninggalkan uang 401 (k) mereka dengan majikan lama mereka jika itu adalah pilihan terbaik untuk klien tersebut meskipun biaya ini memerlukan penasihat keuangan untuk biaya yang dapat mereka dapatkan pada aset ini melalui rollover? Saya berharap mereka akan cukup etis jika pertanyaan ini tidak perlu dinaikkan. Banyak penasihat keuangan, seringkali mereka yang hanya fee-fee, membebankan biaya kepada klien mereka untuk mendapatkan saran yang diberikan di akun pensiun 401 (k) dan akun pensiun lainnya sehingga mereka agnostik mengenai apakah uang tersebut tetap berada di perusahaan lama mereka.(99) Alasan untuk Berpakaian dengan Majikan

Ini bisa menjadi pilihan yang baik jika rencananya menawarkan beragam biaya rendah. , pilihan investasi yang solid. Seperti disebutkan di atas, pengusaha yang lebih besar sering dapat menggunakan daya beli mereka untuk menurunkan biaya administrasi dan menawarkan biaya yang sangat rendah, reksa dana kualitas kelembagaan dan kepercayaan kolektif. Jika ini yang terjadi dengan rencana mantan Anda, mungkin masuk akal jika membiarkan saldo Anda di tempat. Selain itu, dengan asumsi atasan lama Anda memiliki proses untuk memonitor investasi dan merencanakan biaya, Anda mungkin bisa berinvestasi dengan cara yang lebih murah sesuai rencana dibandingkan dengan Anda sendiri atau bahkan melalui penasihat keuangan di luar. Jika perlindungan aset menjadi masalah bagi situasi Anda, rencana pensiun menawarkan perlindungan aset tingkat tinggi yang mungkin atau mungkin tidak tersedia dalam IRA. Ini akan bervariasi menurut negara. Sebagai contoh, rencana pensiun O. J. Simpson dilindungi dalam penghakiman perdata melawannya yang timbul dari kematian mantan istrinya. (Untuk yang lebih, lihat: Jika Anda Menggulung 401 (k)?

)

Alasan Memindahkan Uang

Jika rencana mantan majikan Anda tidak menawarkan menu pilihan investasi berbiaya rendah yang solid dan biaya administrasi yang rendah, maka Anda mungkin akan lebih baik menggelontorkan uang ke IRA atau jika sesuai dengan rencana majikan baru. IRA akan menawarkan beragam pilihan investasi dan bisa lebih rendah biaya maka rencana majikan lama Anda. Selain itu, opsi ini memungkinkan Anda mengkonsolidasikan semua akun pensiun lama Anda di satu tempat. Jika Anda bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya, ini bisa mempermudah investasi semua aset pensiun Anda dengan menggunakan satu strategi di bawah payung tunggal sehingga bisa berbicara. Jika Anda pindah ke perusahaan baru dan rencananya menawarkan pilihan investasi yang solid dan murah, maka ini bisa menjadi rute yang baik untuk ditempuh. Selain itu, jika rencana majikan baru mendistribusikan penyitaan untuk merencanakan peserta yang memiliki keseimbangan lebih besar, mungkin membuat Anda mengantre untuk menerima bagian lebih besar dari uang ini. The Bottom Line

Pensiunan dan orang lain yang meninggalkan perusahaan mereka harus membaca dan mempertimbangkan tawaran dari mantan majikan mereka untuk meninggalkan uang mereka di perusahaan itu 401 (k). Keputusan akhir harus dibuat berdasarkan manfaat dari rencana ini dibandingkan dengan alternatif lain yang tersedia. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Dampak 401 (k) Outflow pada Penasehat

.)