Dekat pada peluncuran percobaan baru-baru ini dari "hanya internet" WeBank dari Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6 ) afiliasi Ant Financials diatur untuk meluncurkan MYBank internet sejenis pada bulan Juni. Artikel ini menjelaskan konsep bank "hanya internet", bagaimana mereka beroperasi, keuntungan dan tantangan mereka, dan bagaimana perkembangan tersebut dapat mempengaruhi ekonomi dan populasi China.

Apa itu Bank "Hanya Internet"?

Bank internet saja, yang juga dikenal sebagai bank virtual, bank cyber atau bank langsung, melepaskan diri dari model tradisional cabang dan perbankan berbasis jaringan, dan menawarkan semua layanan perbankan yang mungkin dari jarak jauh dengan bantuan teknologi. Termasuk di antara layanan yang ditawarkan oleh bank tersebut adalah perbankan online, perbankan aplikasi seluler, perbankan telepon, kios perbankan swalayan dan ATM (dimiliki atau shared-basis). Semua antarmuka yang ditawarkan kepada pelanggan berbasis pelanggan, layar berbasis instruksi / aplikasi, atau berbasis suara. Teknik otentikasi meliputi verifikasi dengan kata sandi atau pertanyaan keamanan, pengenalan wajah dan bahkan pemindaian retina. Transaksi dan operasi aktual terjadi di lokasi sentral - biasanya kantor belakang berbasis komputer dengan pusat panggilan operasi paralel. (Untuk bacaan terkait, lihat artikel: Kelebihan dan Kekurangan Bank Internet .)

Konsep "Branch-less Banks" ini sudah ada sejak lama, dengan berbasis langsung pertama di Inggris menjadi "telepon khusus pertama". "Bank, diluncurkan pada tahun 1989. Ini diikuti oleh perkembangan serupa - seperti finatiQ, yang diluncurkan sebagai operasi perbankan berbasis internet murni di Singapura pada tahun 2000.

Seiring internet menjadi bagian yang lebih integral dari kehidupan sehari-hari. dari rata-rata orang, semua bank tradisional melengkapi penawaran cabang mereka dengan internet banking. Bank "internet murni" tidak dapat mengikuti perkembangan ini, karena bank berbasis cabang tradisional mengarahkan mereka melewati jalur multi-saluran mereka, menawarkan antarmuka yang lebih baik dan beragam kepada pelanggan akhir. pertama langsung terus beroperasi di Inggris sebagai bank internet dan telepon, sementara finetiQ menutup operasi internetnya pada bulan Juni 2011.

Keuntungan Bank Khusus Internet

Bank-bank tradisional mengeluarkan biaya startup tinggi dalam proses pendirian cabang di beberapa lokasi dan mempekerjakan pegawai bank. Bank hanya internet menghemat biaya real estat, gaji dan operasional secara signifikan, yang dapat mereka berikan sebagai tabungan kepada konsumen akhir dengan menawarkan biaya layanan yang sangat rendah, tingkat pengembalian yang lebih tinggi, atau keduanya.Keuntungan lain yang signifikan termasuk kemampuan pelanggan untuk mengakses layanan perbankan melintasi jarak geografis yang luas. Seorang petani yang tinggal di desa terpencil mungkin tidak memiliki cabang bank di tempat yang dekat, namun ia dapat memperoleh keuntungan dari bank "internet-only" seperti itu dengan mengakses layanan mobile dan internet banking yang ditawarkan untuk tabungan, transaksi pembayaran, e-commerce dan transfer dana. .

Tantangan bagi Bank Khusus Internet

Salah satu tantangan utama yang dihadapi oleh bank virtual tersebut adalah keterlibatan pelanggan. Banyak pelanggan telah terbiasa dengan model perbankan tradisional, dan mereka melihat cabang bank yang dapat mereka kunjungi secara fisik dan di mana mereka dapat berbicara tatap muka dengan pegawai bank resmi karena lebih dapat dipercaya. Percayakan uang mereka dengan susah payah ke institusi virtual adalah prospek yang mengerikan bagi beberapa orang.

Selain itu, bank-bank tradisional itu sendiri menawarkan internet, mobile dan phone banking selain jaringan cabang mereka yang mapan. Pelanggan akhir saat ini memiliki banyak pilihan, di mana mereka dapat memilih untuk memanfaatkan akun internet saja, tanpa embel-embel dengan biaya rendah, bahkan dengan bank tradisional. Mengapa bank "hanya internet" semakin populer? Dua bisnis utama China, Alibaba dan Tencent Holdings, baru-baru ini berkelana ke ruang internet banking. Meskipun tingkat pertumbuhan ekonomi China tinggi, sistem perbankan China masih berada dalam kendali pemerintah, dengan kehadiran kepemilikan pribadi sangat diabaikan. Namun, perusahaan besar yang dapat mengakses yang terbaik dari sistem perbankan ini, walaupun merupakan usaha menengah, kecil dan mikro yang menciptakan sebagian besar kesempatan kerja di negara ini. Sayangnya, sektor besar perusahaan kecil ini tetap berada di luar daftar penerima untuk menerima dana dari lembaga keuangan tradisional di China. Sejauh ini, usaha kecil tersebut tidak memiliki akses terhadap pendanaan modal yang mudah dari bank tradisional, atau telah menyebabkan tingginya biaya pinjaman. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat artikel:

Pengantar Sistem Perbankan China

)

Sampai hari ini, Minsheng Bank adalah satu-satunya bank swasta di China, walaupun enam perusahaan swasta lainnya telah mendapatkan persetujuan pilot untuk memulai perbankan. operasi.

Privatisasi layanan perbankan di China (termasuk yang melalui bank "hanya internet") diharapkan dapat membuka jalan bagi penyediaan layanan pembiayaan inklusif di strata ekonomi yang lebih luas dan lebih dalam di negara ini. Dengan lebih banyak pemain di ruang finansial, keuntungannya akan mencapai jumlah besar usaha kecil yang memenuhi syarat di negara ini, yang akan memiliki akses modal yang lebih mudah, sehingga mengarah pada percepatan pertumbuhan ekonomi China. (Individu akan mendapatkan keuntungan dari jenis layanan yang ditawarkan, serta suku bunga deposito yang lebih baik, dan akses ke modal untuk usaha kewirausahaan).

Individu akan mendapatkan keuntungan dari jenis layanan yang ditawarkan, serta suku bunga deposito yang lebih baik, dan akses ke modal untuk usaha kewirausahaan.Selanjutnya, masuknya pemain swasta akan menghasilkan perbaikan dalam layanan keuangan dan munculnya solusi keuangan yang inovatif, karena persaingan akan memaksa lembaga keuangan yang dikontrol pemerintah untuk menciptakan penawaran dan layanan baru untuk mengikuti lomba.

Pada saat yang sama, peraturan ketat yang diberlakukan oleh negara akan memastikan bahwa kegagalan terkandung. Fakta bahwa pasar perdagangan opsi di China belum lepas landas, meski sudah lebih dari dua tahun persiapan dan penundaan yang berulang, merupakan cerminan dari lingkungan yang sangat diatur ini. Lihatlah Alibaba dan Tencent? Alibaba dan Tencent adalah merek mapan baik lokal maupun global. Tencent's WeBank dinamai sesuai dengan aplikasi pesan instan WeChat yang sangat populer yang banyak digunakan di China, sementara MYBank adalah usaha Alibaba, yang merupakan pemimpin e-commerce China yang terkenal. Dua inisiatif memiliki kesamaan berikut: (Lihat artikel: Apa itu Alibaba?)

Keduanya memiliki penetrasi lokal yang dalam ke basis pengguna yang besar melalui teknologi, aplikasi, e-commerce dan arus terkait.

Keduanya juga memiliki layanan pembayaran mobile yang memungkinkan pengguna akhir menyimpan dana dengan aman di rekening mereka. Keduanya juga telah menunjukkan kecerdasan bisnis yang tepat dengan menjual dana pasar uang melalui situs web dan aplikasi mobile mereka. Membangun di atas basis pengguna yang sudah ada ini dan jaringan yang luas akan menggabungkan manfaat bagi pendatang ini di ruang finansial China.

Tantangan

Memenangkan kepercayaan orang sehingga mereka akan menyetorkan dana ke jenis bank baru ini, dan melakukan pergeseran dari cabang offline ke antarmuka online akan menjadi tantangan langsung untuk ditangani. Harapan dari populasi muda dan tech-savvy, yang merupakan bagian dari pasar yang akan paling terbuka terhadap konsep perbankan internet saja karena kenyamanan mereka dengan penggunaan teknologi, akan tinggi. Ada potensi besar bagi populasi muda dan cerdas ini untuk menjadi basis klien yang signifikan bagi bank-bank ini.

Bank-bank baru ini juga akan menghadapi tantangan untuk memastikan dan menilai kelayakan kredit berbasis data individu (dan bisnis) jika operasi pinjaman mereka akan menguntungkan. Bottom Line Didukung oleh infrastruktur teknis dan keahlian mereka dalam penawaran online, serta basis pengguna yang besar dan sudah terhubung dengan baik, WeBank dan MYBank hadir untuk melompati lonjakan baru di internet- hanya sektor perbankan di China. Pelanggan China telah terbiasa dengan sistem perbankan tradisional yang didominasi oleh negara (dan keterbatasannya), dan mungkin muncul sebagai pelanggan setia dan terlibat untuk inisiatif baru jika institusi ini menawarkan pilihan biaya dan layanan yang lebih rendah.