Ada banyak manfaat untuk bekerja dengan penasihat keuangan yang hanya mendapat kompensasi dari biaya yang dia bayarkan langsung ke klien dan bukan melalui komisi yang diperoleh dari penjualan produk keuangan. Untuk menjadi jelas dalam persyaratan, penasihat yang hanya diberi kompensasi dengan biaya disebut fee-only. Biaya ini mungkin per jam, retainer datar atau didasarkan pada persentase aset investasi Anda yang mereka kelola.

Penasihat biaya atau biaya dan komisi biaya, sebagai perbandingan, umumnya diberi kompensasi melalui biaya untuk saran dan komisi penjualan produk keuangan yang dapat digunakan untuk menerapkan nasehat mereka. Dan penasihat yang ditugaskan hanya dibayar oleh komisi yang mereka dapatkan dari menjual berbagai produk keuangan dan asuransi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membayar Penasihat Investasi Anda: Biaya vs. Komisi .)

Status biaya hanya dapat diklaim oleh banyak penasehat yang mematuhi struktur kompensasi tersebut, dan ini adalah persyaratan untuk setiap penasihat yang bergabung dengan NAPFA. Meskipun ada beberapa perdebatan mengenai bagaimana kompensasi hanya untuk biaya harus didefinisikan, umumnya hanya memungkinkan kompensasi dari biaya tetap, datar, per jam atau persentase.

Kelebihan Menggunakan Penasihat Fee-only

Salah satu manfaat utama memilih penasihat biaya hanya adalah kebebasan dari konflik kepentingan yang melekat yang dapat timbul bila sebagian besar pendapatan penasihat berasal dari penjualan Anda. produk keuangan Perhatian yang harus Anda miliki sebagai calon klien adalah apakah penasihat tersebut merekomendasikan produk keuangan tertentu karena ini akan meningkatkan intinya dan apakah produk yang direkomendasikan benar-benar untuk kepentingan terbaik Anda. Sebenarnya, di sana ada beberapa perwakilan yang terdaftar dan orang lain yang mendapatkan semua atau sebagian dari kompensasi mereka melalui komisi yang mungkin diminta untuk menyukai produk yang ditawarkan oleh atasan mereka. Produk ini mungkin atau mungkin bukan kendaraan terbaik untuk situasi Anda. (Untuk lebih, lihat: Memilih Penasihat: Kesesuaian atau Standar Fidusia .)

Manfaat lain dari penggunaan penasihat keuangan hanya biaya adalah kesempatan bagi mereka untuk menawarkan opini kedua yang objektif mengenai situasi Anda. Hal ini terutama terjadi jika penasehat bekerja dengan klien secara per jam, sesuai kebutuhan atau mungkin akan melakukan rencana keuangan atau kajian keuangan untuk biaya proyek tetap. Layanan di sini dapat berkisar dari menangani pertanyaan keuangan tertentu hingga tinjauan portofolio investasi Anda atau rencana keuangan penuh. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Apa yang Harus Anda Ketahui tentang Standar Fidusia .

Kontra Menggunakan Penasihat Fee-only

Meskipun saya benar-benar bias terhadap penasihat keuangan hanya biaya, Saya tidak benar-benar melihat kontra seperti itu. Namun, penasihat biaya hanya bukan solusi tepat untuk semua orang dan penasihat biaya saja tidak sempurna.Saya ingin menunjukkan beberapa hal yang harus diperhatikan investor saat menyewa penasihat biaya saja, atau penasihat keuangan apapun dalam hal ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Penasihat Keuangan Terbaik Mungkin Anda .)

Tidak ada bentuk kompensasi penasehat yang benar-benar bebas dari konflik. Jika Anda bekerja dengan penasihat yang diberi kompensasi melalui persentase aset investasi yang dikelola, bisakah Anda selalu memastikan bahwa nasehatnya tidak dimiringkan untuk menyimpan sebanyak mungkin uang Anda di bawah saran? Misalnya, jika Anda bertanya tentang menarik diri mengatakan $ 200.000 dari rekening investasi Anda untuk melunasi hipotek Anda, bisakah Anda yakin saran penasihat untuk tidak melakukan hal ini tidak dimotivasi oleh pendapatan potensial mereka yang hilang? (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa yang Anda dapatkan saat Membayar untuk Layanan Investasi .

Masalah lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa struktur kompensasi yang diinginkan seperti biaya saja tidak memastikan bahwa penasihat tersebut kompeten. Sama seperti profesional lainnya, seperti pengacara atau akuntan, pengetahuan dan pengalaman penasihat keuangan hanya-biaya akan bervariasi. Beberapa penasehat hanya lebih berpengetahuan daripada yang lain. Selain itu, beberapa penasihat mungkin lebih cocok untuk bekerja dengan klien dengan kebutuhan unik Anda daripada yang lain. Misalnya penasihat biaya hanya yang mengkhususkan diri dalam bekerja dengan para guru dan pegawai pemerintah yang mendekati masa pensiun mungkin tidak akan menjadi penasihat terbaik untuk profesional berprofil tinggi 30 tingkat di sektor swasta. (Beberapa saat kemudian, hanya penasihat biaya hanya berurusan dengan klien dengan tingkat minimum aset untuk diinvestasikan, atau mengenakan biaya minimum. Beberapa penasihat biaya hanya dapat menangani klien dengan tingkat minimum aset untuk diinvestasikan, atau mengenakan biaya minimum yang setara dengan tingkat aset tersebut. Ini mungkin akan mengecualikan sejumlah investor dengan portofolio yang lebih kecil yang membutuhkan nasehat. Anda ingin memahami masalah seperti ini saat melakukan pencarian untuk penasihat biaya saja. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Cara Menemukan Penasihat Keuangan Siapa yang Tepat untuk Anda

.) Bagaimana Menemukan Penasihat Fee-only National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) adalah satu dari organisasi profesional penasehat keuangan fee-only terbesar di negara ini. Ini memiliki

menemukan link penasihat

di situsnya. Anda bisa mencari dengan kode pos dan selanjutnya dengan bidang spesialisasi. Perhatikan bahwa anggota NAPFA menjalankan keseluruhan dari praktisi solo ke perusahaan multi-penasihat yang lebih besar. Selain itu, anggota NAPFA menawarkan berbagai pilihan layanan termasuk layanan per jam yang dibutuhkan, saran investasi dan portofolio yang sedang berlangsung, dan hampir semuanya ada di antaranya. Berikut adalah tautan ke panduan terbaik untuk memilih penasihat yang ditawarkan NAPFA. Jaringan Perencanaan Garrett adalah organisasi perencana keuangan fee-only yang kebanyakan berfokus untuk memberikan saran per jam. Ada tingkat tumpang tindih dalam keanggotaan Jaringan Perencanaan Garrett dan NAPFA. Ini juga menemukan fungsi penasehat. Profesi akuntansi juga memiliki perumusan perencanaan keuangan untuk CPA yang disebut PFS (Spesialis Keuangan Pribadi).Harap dicatat bahwa sementara banyak pemegang penunjukan PFS adalah fee-only, ini bukan keharusan. Anda perlu bertanya kepada orang-orang ini bagaimana mereka diberi kompensasi; Berikut adalah link untuk menemukan pemegang PFS lokal.

Dewan CFP juga memiliki direktori penasihat keuangan yang memegang penunjukan CFP. Sekali lagi, menjadi CFP tidak berarti penasihat hanya fee-only. Dewan CFP baru-baru ini telah merevisi klasifikasi kompensasi untuk memasukkan fee-only, fee dan komisi, dan komisi. Ada beberapa kontroversi seputar definisi fee-only sehingga investor menggunakan database ini perlu bertanya dan rajin dalam menyelidiki penasihat yang ditemukan di sini untuk memastikannya hanya fee-only. Berikut adalah link ke Dewan CFP yang menemukan bagian perencana keuangan di situs mereka.

Garis Dasar

Memilih penasihat keuangan untuk membantu Anda dengan kebutuhan finansial unik Anda bukanlah tugas yang mudah. Anda akan ingin melihat pengalaman, pendidikan dan pelatihan calon penasihat, dan Anda akan ingin memahami jenis klien yang biasanya dia kerjakan. Selain itu, Anda akan ingin memahami bagaimana penasihat akan diberi kompensasi untuk bekerja sama dengan Anda. Kompensasi yang timbul dari komisi penjualan terhadap produk keuangan dapat menyebabkan para penasihat merekomendasikan produk yang diberi mandat oleh atasan dan / atau produk mereka yang menghasilkan komisi tertinggi untuk penasihat tersebut. Produk ini mungkin tidak selalu sesuai dengan situasi Anda meskipun mereka memenuhi standar kesesuaian. Sementara biaya untuk saran lebih terlihat, komisi mungkin lebih sulit dipastikan. Jangan salah, komisi yang dibayarkan ke penasihat keuangan keluar dari kantong Anda dalam bentuk biaya yang lebih tinggi dan tingkat pengembalian yang lebih rendah. Fee-only bukan pengaturan yang sempurna, tapi umumnya sedikit lebih transparan dan mungkin cocok untuk Anda. (Untuk yang lebih, lihat:

Yang Terbaik dari Perusahaan Kekayaan Kekayaan

.)