Berapa banyak yang dapat saya belanjakan saat pensiun? Ini adalah salah satu pertanyaan paling penting dan sulit dijawab saat klien merencanakan untuk pensiun. Ini tentu saja merupakan inti dari pekerjaan perencanaan pensiun yang Anda lakukan untuk klien Anda.

Satu aturan praktis yang sering digunakan oleh penasihat keuangan adalah kemampuan Anda untuk mengganti 80% dari penghasilan pra-pensiun Anda selama masa pensiun. Ini akan berasal dari semua sumber termasuk mengetuk rekening pensiun Anda dan tabungan lainnya, Jaminan Sosial dan pensiun, antara lain. Selama bertahun-tahun beberapa orang telah menyuarakan kekhawatiran tentang apakah aturan 80% itu valid untuk pengeluaran pensiun. (Untuk yang lebih, lihat: Penasehat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran .)

Tren

Sementara situasi setiap klien berbeda, sebuah studi baru-baru ini oleh Employee Benefit Research Institute (EBRI) menunjukkan beberapa kecenderungan di sini.

Survei menunjukkan bahwa pengeluaran menurun selama empat tahun ke masa pensiun, namun kemudian turun pada level 12% di bawah tingkat pra-pensiun.

• Rata-rata, pengeluaran rumah tangga turun saat pensiun. Namun, dalam dua tahun pertama pensiun 45. 9% rumah tangga yang disurvei menghabiskan lebih banyak pensiun daripada yang mereka lakukan sebelum pensiun. Pada tahun keenam pensiun angka ini turun menjadi 33. 4% rumah tangga.
• Rumah tangga yang menghabiskan lebih banyak selama dua tahun pertama masa pensiun bukan hanya rumah tangga berpenghasilan tinggi namun tersebar di berbagai tingkat pendapatan.
• Sangat sedikit pengeluaran ini yang terjadi pada barang tahan lama.
• Transportasi adalah kategori pengeluaran yang menunjukkan penurunan terbesar dalam dua tahun pertama masa pensiun, dengan penurunan yang lebih kecil di tahun-tahun berikutnya.
• Rumah tangga rata-rata dalam survei tersebut melakukan pembayaran hipotek sebelum pensiun dan tidak ada setelah mereka pensiun.

Secara keseluruhan pemotongan terbesar dalam pengeluaran setelah seseorang pensiun datang dalam dua tahun pertama masa pensiun. Secara intuitif hal ini masuk akal jika seseorang berhenti bekerja, mereka tidak akan memberikan kontribusi persentase dari gaji mereka kepada 401 (k) mereka, yang mungkin sebanyak 15% kompensasi atau lebih. Biaya komuter akan turun seperti biaya pakaian untuk biaya kerja dan dry cleaning. Bagi mereka yang bekerja di bidang keperawatan yang mungkin memerlukan seragam, biaya tersebut juga akan hilang. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang .)

Dari mana asal uangnya?

Sisi lain dari berapa banyak yang akan Anda habiskan di masa pensiun adalah berapa banyak yang dapat Anda hasilkan setiap bulan dari berbagai sumber pendapatan pensiun. Mari kita lihat seseorang yang berpenghasilan $ 100.000 setahun sebelum pensiun. Dengan menggunakan aturan 80%, mereka perlu menghasilkan $ 80.000 secara kotor setiap tahunnya. Jika ini adalah pasangan yang sudah menikah dan manfaat Jaminan Sosial gabungan mereka adalah $ 3, 500 per bulan, ini sama dengan $ 42.000 yang menghasilkan $ 38.000 untuk berasal dari sumber lain.Jika kita menggunakan aturan 4% untuk penarikan, ini sama dengan sarang telur $ 950.000, yang dapat terdiri dari IRA, 401 (k) akun, uang kena pajak atau sumber lainnya.

Jika klien memiliki sarang telur yang cukup untuk mendukung penarikan yang diinginkan, maka semuanya baik-baik saja, setidaknya untuk saat ini. Perhatikan bahwa aturan 4% adalah aturan praktis lainnya dan bukan pengganti untuk melakukan proyeksi penarikan keuangan dan pensiun yang sebenarnya. Ini adalah alat estimasi "back of the serbkin" yang bagus untuk tujuan kita. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Lowdown on Working During Retirement . Jika telur sarang klien menunjukkan kekurangan, maka Anda sebagai penasihat keuangan mereka perlu masuk dan membantu mereka merencanakan dan menyesuaikannya. Jika itu adalah pilihan, mungkin mereka mungkin bisa bekerja beberapa tahun sebelum pensiun atau pensiun penuh waktu. Hal ini dapat membantu dalam beberapa cara:

Mereka akan menunda mengetuk sarang telur mereka selama beberapa tahun yang berpotensi membiarkannya menumbuhkan jumlah tambahan.

• Mereka berpotensi memberikan kontribusi pada rencana pensiun di tempat kerja mereka selama beberapa tahun ekstra.
• Mereka dapat menunda pengambilan Jamsostek yang memungkinkan keuntungan mereka meningkat melalui kredit manfaat tertunda.
• Menurut sebuah survei AARP, 37% responden mengindikasikan bahwa mereka berencana untuk bekerja baik penuh atau paruh waktu selama masa pensiun, jadi ini bisa menjadi cara yang lebih umum bagi pensiunan untuk mengurangi kekurangan tabungan mereka. (Lagi-lagi, lihat:

Tip Menunda Manfaat Jaminan Sosial . Biaya Pare Back

Sisi lain dari persamaan, tentu saja, adalah pengupas kembali pengeluaran di masa pensiun. Jika klien Anda melihat berbagai sumber pendapatan pensiun mereka dan jumlahnya meningkat dibandingkan dengan tingkat pengeluaran yang mereka inginkan, maka inilah saatnya bagi mereka untuk mempertajam pensil mereka sehingga bisa berbicara. Sebagai pihak ketiga yang independen, Anda berada dalam posisi yang sangat baik untuk membantu klien Anda meninjau dan menyesuaikan anggaran pengeluaran pensiun mereka. Sebagian besar dari kita memiliki "lemak" dalam anggaran kita apakah pensiun atau masih bekerja. Seringkali biaya dapat dikurangi tanpa berdampak material terhadap kualitas hidup kita.

The Bottom Line

Sebuah studi oleh EBRI telah menunjukkan bahwa aturan praktis 80% untuk belanja pensiun, dibandingkan dengan apa yang orang habiskan sebelum pensiun, mungkin yang masuk akal. Tentunya situasi dan pengeluaran semua orang akan berbeda. Ini adalah area kunci dimana penasihat keuangan dapat membantu klien mereka saat mereka mempersiapkan diri untuk pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Saat Pensiun berada di sekitar Pojok .)