Beralih ke PPO yang Dikurangkan untuk Mendapatkan HSA?

SKIN CARE LOKAL UNTUK MENCERAHKAN KULIT!! (Review 1 Bulan Pemakaian MS Glow) (Maret 2024)

SKIN CARE LOKAL UNTUK MENCERAHKAN KULIT!! (Review 1 Bulan Pemakaian MS Glow) (Maret 2024)
Beralih ke PPO yang Dikurangkan untuk Mendapatkan HSA?

Daftar Isi:

Anonim

Dengan status tiga tingkat bebas pajaknya, Health Savings Accounts (HSA) adalah kendaraan yang menarik, tidak hanya untuk saat ini tapi juga untuk membantu memenuhi tagihan di masa pensiun Anda. Sayangnya, ini hanya tersedia untuk orang-orang yang mendapat pertolongan medis di bawah rencana kesehatan tinggi yang dapat dikurangkan (HDHP). Jika Anda memangkas rencana asuransi kesehatan PPO tradisional Anda untuk HDHP (dengan asumsi atasan Anda menawarkan pilihannya), untuk dapat memanfaatkan HSA?

Pilihan Anda akan sangat bergantung pada anggaran Anda dan apa yang dapat Anda ramalkan tentang kesehatan Anda selama tahun depan. Kami telah memutuskan keputusan yang rumit ini menjadi langkah sederhana untuk membantu Anda memutuskan. (Bangun untuk mempercepat dulu dengan membaca Cara Menggunakan HSA untuk Pensiun .)

1. Bandingkan Deductibles

Secara hukum, HDHP harus dikurangkan - jumlah biaya medis yang harus Anda bayar setiap tahun sebelum asuransi Anda dimulai - minimal $ 1, 300 untuk perorangan dan setidaknya $ 2, 600 untuk keluarga. Tapi ini sedikit lebih rumit dari itu, karena kebanyakan rencana asuransi kesehatan benar-benar memiliki empat deductible yang berbeda: satu untuk perawatan medis di dalam jaringan, satu untuk perawatan kesehatan di luar jaringan, satu untuk obat resep di dalam jaringan dan satu untuk obat keluar- obat resep jaringan Demi kesederhanaan, kita akan mengasumsikan deductible obat dan resep obat itu identik. Kita juga akan berasumsi bahwa HDHP adalah PPO, bukan HMO, sehingga kita membandingkan rencana yang bekerja dengan cara yang sama.

Perbandingan antara PPO tradisional dan tingkat deduksi HDHP mungkin terlihat seperti ini, berdasarkan pada paket asuransi kesehatan kelompok 2016 yang tersedia bagi karyawan sebuah perusahaan Fortune 500.

PPO Tradisional

Rencana Kesehatan yang Dikurangkan dengan Tinggi

-3 ->

Jaringan Dalam Jaringan

Jaringan di Luar Jaringan

Jaringan Dalam Jaringan

Jaringan Luar Biasa

Perorangan

350

850

1500

3.000

Keluarga

700

1, 700

3000

6, 000

Dalam contoh ini, satu orang akan bertanggung jawab atas tambahan $ 1, 150 dalam biaya medis in-network dan $ 2, 150 dengan biaya medis out-of-pocket dengan beralih dari PPO tradisional ke HDHP.

2. Hitung Premi

Sebagai imbalan atas deductible yang lebih tinggi yang akan Anda bayar dengan HDHP, premi Anda akan jauh lebih rendah.

Misalnya:

Premi PPO tradisional: $ 40 per minggu, $ 1, 040 per tahun ($ 40 × 26)

HDHP premium: $ 25 per minggu, $ 650 per tahun ($ 25 × 26)

Tabungan premi tahunan: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3. Bandingkan Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

Sekali lagi, demi kesederhanaan, kita akan mengasumsikan kedua rencana memiliki coinsurance yang sama. Coinsurance adalah persentase dari tagihan medis dan resep yang Anda tanggung setelah Anda telah memenuhi deductible Anda. Skenario yang umum adalah bahwa coinsurance Anda akan menjadi 20% untuk biaya di-jaringan dan 40% untuk biaya di luar jaringan.Petugas asuransi mengambil sisa tagihan.

Setiap rencana akan memberi tahu berapa banyak yang dapat Anda keluarkan untuk perawatan medis dan resep setiap tahun, yang disebut batas maksimum atau batas di luar saku. Setelah Anda mencapai jumlah itu, Anda tidak lagi perlu khawatir dengan coinsurance: Rencana Anda akan membayar 100% pengeluaran Anda. Kami juga akan berasumsi bahwa rencananya memiliki jumlah out-of-pocket yang sama: $ 3.000 untuk single dan $ 6.000 untuk keluarga di jaringan, dan $ 7, 500 untuk single dan $ 15.000 untuk keluarga yang tidak bekerja.

Jadi jika Anda adalah individu yang mendapatkan semua perawatannya di jaringan, setelah membayar uang saku PPO tradisional seharga $ 350, Anda akan membayar 20% dari $ 2, 650 tagihan medis, atau $ 530 (sebelum Anda menekan maksimum $ 3.000 out-of-pocket). Setelah membayar HDHP $ 1, 500 dikurangkan, Anda akan membayar 20% dari $ 1, 500, atau $ 300. Dengan asumsi pengeluaran kesehatan Anda untuk tahun ini membuat Anda maksimal, biaya pengeluaran Anda untuk tahun ini dengan setiap opsi terlihat seperti ini:

PPO Tradisional

HDHP

$ 350 dikurangkan

$ 1, 500 dikurangkan

$ 530 coinsurance

$ 300 coinsurance

$ 1, 040 premi

$ 650 premium

$ 1, 890 total

$ 2, 450 total

4. Evaluasi Klaim Tahun Lalu

Kumpulkan semua klaim medis Anda untuk tahun ini dan evaluasilahnya seolah-olah Anda memiliki HDHP dan bukan PPO tradisional. Berapa biaya out-of-pocket Anda?

Jika perusahaan asuransi Anda membuat klaim Anda tersedia secara online, langkah ini akan sangat mudah. Anda bahkan mungkin bisa mendownload klaim Anda dalam bentuk spreadsheet. Jika tidak, Anda harus mengumpulkan tagihan medis Anda secara manual untuk tahun ini. Maka Anda bisa menghitung berapa yang dokter Anda menagih Anda dan apa yang sebenarnya Anda bayarkan dari saku. Pastikan untuk melakukan ini untuk setiap anggota keluarga yang tercakup dalam rencana Anda.

Misalnya, sekali lagi menggunakan satu orang yang selalu berada di jaringan, katakanlah tagihan medis tahunannya mencapai $ 1, 400, dan jumlah yang sebenarnya dia bayar mencapai $ 400. Jika individu memiliki HDHP dan bukan PPO tradisional, jumlah yang dibayarkan akan menjadi $ 1, 400 (karena dia tidak akan bertemu dengan dia yang dapat dikurangkan dari $ 1, 500). Itu $ 1, 000 lebih dalam biaya di luar saku.

5. Hitung Kontribusi HSA Anda

Maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke HSA pada tahun 2016 adalah $ 3, 350 jika Anda lajang dan $ 6, 750 untuk pasangan dan keluarga. Jika Anda berumur 55 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang tambahan $ 1, 000, sehingga totalnya menjadi $ 4, 350 untuk single dan $ 8, 750 untuk pasangan dan keluarga. Anda akan mendapatkan hasil maksimal dari HSA Anda saat pensiun jika Anda berkontribusi maksimal, jadi Anda perlu mengetahui apakah Anda memiliki cukup ruang dalam anggaran Anda tahun depan untuk berkontribusi sebanyak itu. Juga, lihat apakah atasan Anda akan berkontribusi pada HSA Anda; kontribusi pengusaha dan individu bersama-sama harus berada di bawah batas, jadi jika Anda lajang dan majikan Anda menendang $ 1.000, Anda hanya harus menghasilkan $ 2, 350.

Terlebih lagi, itu $ 2, 350 berasal dari dolar sebelum pajak, jadi jika Anda berada di dalam 25% braket pajak federal, Anda hanya akan menerima pulang $ 1, 762.50 kurang untuk tahun ini, atau sekitar $ 68 per cek dua mingguan. Jika Anda telah berkontribusi pada akun pengeluaran fleksibel (FSA), Anda bisa menerima jumlah tersebut dan dan berkontribusi pada HSA sebagai gantinya, yang berarti tidak ada perbedaan dalam membayar pulang-pergi.

6. Investasikan Keseluruhan HSA Kontribusi Anda

Gagasan di balik semua matematika yang telah kami lakukan adalah untuk mengetahui apakah masuk akal secara finansial untuk beralih ke HDHP, sehingga Anda dapat menggunakan HSA untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda - tidak hanya untuk mencari out jika HDHP adalah pilihan yang tepat (meskipun itu adalah bagian dari persamaan). Sementara kebanyakan orang menggunakan dana HSA untuk membayar biaya pengobatan saat ini, strategi yang kami jelajahi melibatkan penghematan dan investasi seluruh kontribusi Anda dan membiarkannya sendiri sampai Anda pensiun.

Itu berarti Anda harus memiliki cukup ruang dalam anggaran Anda tahun depan untuk tidak hanya memaksimalkan kontribusi HSA Anda, tetapi juga untuk membayar biaya pengobatan yang tidak tercakup.

Bukankah titik HSA menggunakan uang untuk membayar perawatan kesehatan sekarang? Nah, itu salah satu cara untuk menggunakannya, dan cara yang valid. Ini belum tentu pilihan yang akan memaksimalkan kekayaan Anda dalam jangka panjang. Katakanlah Anda memiliki tagihan medis HDHP dan $ 1.000 yang harus Anda bayar di luar saku, karena Anda belum memenuhi deductible Anda. Jika Anda menggunakan saldo HSA Anda untuk membayar $ 1, 000 dan Anda berada di dalam 25% braket pajak federal, tagihan tersebut efektif hanya dengan biaya $ 750, dan Anda menghemat $ 250 hari ini.

Jika, di sisi lain, Anda menyimpan $ 1.000 di HSA Anda dan menginvestasikannya, mendapatkan pengembalian tahunan rata-rata 6% untuk 20 tahun ke depan sampai Anda pensiun, Anda akan mendapatkan uang tambahan sebesar $ 2, 207, untuk total $ 3, 207. Jika Anda menginvestasikan tabungan $ 250, Anda tidak akan berakhir dengan hampir sama banyaknya, terutama jika Anda tidak menginvestasikannya di akun yang diimunisasi pajak. Bila Anda menggunakan kalkulator investasi untuk melihat bagaimana kontribusi HSA penuh tumbuh selama bertahun-tahun, matematika menjadi lebih menarik: $ 3, 350 yang diinvestasikan selama 20 tahun mendapatkan 6% tumbuh menjadi $ 11, 121, dan $ 6, 750 diinvestasikan untuk 20 tahun penghasilan 6% tumbuh menjadi $ 22, 409.

Garis Bawah

Berpindah ke HDHP, memaksimalkan HSA dan menginvestasikan saldo HSA untuk masa pensiun mungkin merupakan pilihan yang baik jika Anda memiliki uang ekstra, jika Anda sehat dan jika Anda tidak meramalkan biaya pengobatan utama di tahun yang akan datang.

Jika Anda memiliki kondisi yang memerlukan perawatan yang sedang berlangsung atau Anda mengantisipasi prosedur kehamilan atau mahal, atau jika Anda tidak memiliki cukup ruang dalam anggaran untuk membayar lebih untuk perawatan kesehatan Anda sekarang, PPO tradisional dengan Pengeluaran Fleksibel Account adalah pilihan yang lebih baik.

Apa pun yang Anda lakukan, jangan berhutang (terutama hutang kartu kredit) untuk menerapkan strategi ini. Masuk ke lubang keuangan bisa membuat keuntungan HSA jangka panjang tidak relevan.

Untuk bantuan lebih lanjut, buat keputusan tentang cakupan layanan kesehatan, baca Cara Berbelanja Asuransi Kesehatan .