Ada banyak tulisan dalam beberapa tahun terakhir tentang kurangnya kesiapan pensiun dari pihak orang Amerika. Menurut National Institute on Retirement Security (NIRS), dua pertiga rumah tangga yang bekerja berusia 55-64 dengan setidaknya satu pencari nafkah memiliki tabungan pensiun kurang dari satu kali pendapatan tahunan mereka. Ini jauh di bawah apa yang mereka perlukan untuk mempertahankan standar hidup mereka saat pensiun. Studi NIRS lebih jauh menunjukkan bahwa sampai tahun 2011 hampir setengah dari pekerja U. S. memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja seperti 401 (k).

Banyak penasihat keuangan menemukan bahwa calon klien mencari nasehat mereka dalam sepuluh tahun terakhir sebelum pensiun. Jenis nasihat apa yang bisa diberikan penasihat keuangan kepada klien yang berada di belakang tabungan pensiun mereka, terutama pada usia itu? (99)> Pra-pensiunan yang berada di belakang pada tabungan pensiun mereka mungkin perlu menambahkan beberapa barang tambahan. risiko dengan investasi mereka Dengan harapan hidup yang lebih lama, sebagian besar pensiunan harus memiliki alokasi untuk persediaan dalam portofolio mereka. Alokasi yang tepat untuk persediaan, dan juga keseluruhan alokasi aset Anda, akan bergantung pada situasi Anda dan seberapa besar risiko yang dapat Anda toleransi.

Tidak ada yang menyarankan seseorang berusia akhir 50an atau 60an mereka berinvestasi seperti 20 sesuatu. Tetapi jika Anda berada di belakang di tempat yang Anda perlukan, Anda mungkin perlu menginvestasikan sedikit lebih agresif daripada seseorang seumuran Anda yang memiliki tabungan cukup untuk masa pensiun. Penasihat keuangan Anda dapat membantu pemogokan Anda keseimbangan yang tepat antara pertumbuhan yang Anda butuhkan dan tingkat pelestarian modal yang masuk akal. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Apakah Resiko Jaminan Pensiun Anda?

)

Naikkan Tabungan Pensiun Bagi banyak orang dalam kurun waktu sepuluh tahun atau lebih dari masa pensiun, ini adalah tahun penghasilan puncak Anda. Meskipun Anda tidak memiliki kerangka waktu yang lama sampai pensiun yang Milennials atau bahkan Gen X lakukan, masalah tabungan karir yang terlambat ini. Jika Anda berusia di atas 50 tahun atau lebih, Anda dapat memanfaatkan penghematan gaji pada rencana 401 (k) Anda atau rencana manfaat pasti di tempat kerja dan juga dengan IRA. Sumbangan tangkapan untuk rencana 401 (k) adalah tambahan $ 6.000 per tahun, yang membawa total kontribusi maksimum Anda menjadi $ 24.000 per tahun. Bahkan jika Anda berpenghasilan tinggi dan kontribusi Anda dibatasi maksimal karena rencana perusahaan Anda gagal dalam tes diskriminasi, Anda masih diperbolehkan untuk memberikan kontribusi penuh. Sumbangan untuk IRA adalah $ 1, 000 per tahun, ini mencakup baik tradisional dan Roth IRA. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Batas Kontribusi 2015 Baru: Penasihat Menganggapinya

.

Di luar ini ada pilihan lain untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda.Pertimbangkan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan dan manfaatkan kemampuan untuk berkontribusi ke akun rekening tabungan kesehatan (HSA). Banyak pengusaha menawarkan rencana yang dapat dikurangkan dan mereka juga tersedia secara pribadi. Untuk tahun 2015, individu dapat memberikan kontribusi sebesar $ 3, 350 kepada HSA dan keluarga dapat berkontribusi sebesar $ 6, 650. Bagi mereka yang berusia di atas 55 dan lebih dari $ 1.000, dapat disumbangkan juga. Kontribusi HSA adalah pra-pajak seperti sumbangan 401 (k) tradisional yang memberikan keringanan pajak sekarang. Uang itu keluar tanpa pajak selama digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat termasuk premi Medicare dan juga sebagian besar prosedur medis dan gigi antara lain.

Kesempatan di sini adalah bahwa kontribusi HSA dapat dibawa dari tahun ke tahun tidak seperti kontribusi ke rekening tabungan fleksibel (FSA) yang memiliki klausul "menggunakannya atau hilang" tahunan. Uang HSA dapat diinvestasikan di berbagai kendaraan investasi di banyak kustodian dan dapat digunakan untuk mendanai biaya pengobatan di masa pensiun. Kuncinya adalah mampu membayar biaya pengobatan dari sumber lain saat Anda bekerja. Fidelity Investments baru-baru ini merevisi perkiraan biaya pengobatan untuk pasangan berusia 65 tahun di masa pensiun sampai $ 245.000, naik dari perkiraan tahun 2014 sebesar $ 220.000. Ini adalah biaya yang signifikan untuk pensiunan dan sebuah HSA dapat menjadi senjata ampuh dalam memerangi biaya ini. . (Lebih dari itu, lihat: Membandingkan Tabungan Kesehatan dan Akun Pengeluaran yang Fleksibel .

Lihatlah Tuntutan Pajak yang Ditangguhkan

Memaksimalkan tabungan pensiun yang ditangguhkan pajak Anda penting, tapi jangan berhenti di situ jika Anda berlari di belakang. Menyimpan dan berinvestasi di akun kena pajak harus menjadi bagian dari rencana juga. Selain kinerja investasi, hal ini membantu diversifikasi pajak begitu Anda pensiun juga. Keuntungan pada investasi kena pajak yang diapresiasi yang dipegang minimal setahun dikenai pajak dengan tingkat bunga capital gain preferensial yang serendah 15%. Distribusi dari akun pensiun yang ditangguhkan pajak seperti 401 (k) atau IRA dikenai pajak sebagai pendapatan biasa dengan tingkat marjinal tertinggi Anda. Bekerja Menuju Pensiun Tentunya jika klien mampu mereka dapat merencanakan untuk bekerja lebih lama. Setiap tahun mereka bekerja dan menunda masa pensiun berdampak. Mereka tidak akan menarik rekening pensiun dan membiarkan mereka terus tumbuh. Mereka masih bisa berkontribusi 401 (k) mereka. Kontribusi masih merupakan faktor terbesar dalam jumlah telur sarang Anda. Mereka tidak akan mengambil tunjangan Jaminan Sosial mereka lebih awal, sehingga memungkinkan mereka untuk terus tumbuh semaksimal mungkin sampai usia pensiun penuh atau bahkan sampai usia maksimal 70 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Lowdown on Working During Retirement >.)

Dalam beberapa kasus, solusinya mungkin merupakan pensiun bertahap. Ini mungkin program formal dengan atasan mereka di mana klien bekerja lebih sedikit berjam-jam dan dalam kapasitas lebih rendah, saat bekerja penuh waktu. Situasi ini bervariasi dan beberapa mungkin termasuk keuntungan. Sekali lagi, uang tersebut melayani tujuan ganda yang digariskan pada paragraf sebelumnya. Bentuk lain dari pensiun bertahap mungkin mencakup jalur karir yang berbeda termasuk wirausaha.

Pensiun Usaha Kecil

Bagi klien yang memiliki usaha kecil atau profesional dengan kompensasi tinggi, seperti dokter atau pengacara yang bekerja dalam kelompok atau solo, sebuah program pensiun bisa menjadi solusi yang baik. Ini bisa berupa pensiun manfaat pasti tradisional atau program pensiun kas keseimbangan yang semakin populer. Jika situasi klien akan mengakomodasi hal ini, pensiun bisa menjadi cara yang bagus bagi mereka untuk membuang uang dalam jumlah besar untuk masa pensiun mereka bahkan jika mereka berusia akhir 50an atau usia 60an. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Tip untuk Gen X Saver di Usia 50 .

Intinya

Penasihat keuangan dapat membantu klien mereka menentukan di mana mereka berdiri dalam hal kesiapan pensiun dan menyarankan strategi untuk membantu mengatasi kekurangan apa pun terlepas dari usia klien. Sementara penasihat keuangan bukanlah pekerja keajaiban, pelatihan dan pengetahuan mereka dapat membantu mengembangkan solusi yang tepat untuk klien mereka. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Cara Mendapatkan Klien untuk Menyimpan Lebih Banyak .