Perencanaan pensiun

Tips Merancang Pensiun Bahagia (Maret 2024)

Tips Merancang Pensiun Bahagia (Maret 2024)
Perencanaan pensiun

Daftar Isi:

Anonim

DEFINISI 'Perencanaan Pensiun'

Perencanaan pensiun adalah proses penentuan tujuan pendapatan pensiun dan tindakan dan keputusan yang diperlukan untuk mencapai tujuan tersebut. Perencanaan pensiun termasuk mengidentifikasi sumber pendapatan, memperkirakan biaya, menerapkan program tabungan dan mengelola aset. Arus kas masa depan diperkirakan akan menentukan apakah tujuan pendapatan pensiun akan tercapai.

Perencanaan Pensiun '

Dalam arti yang paling sederhana, perencanaan pensiun adalah perencanaan yang harus disiapkan seumur hidup setelah pekerjaan yang dibayar berakhir, tidak hanya secara finansial tetapi dalam semua aspek kehidupan. Aspek non-keuangan mencakup pilihan gaya hidup seperti bagaimana meluangkan waktu di masa pensiun, tempat tinggal, kapan harus benar-benar berhenti bekerja, dll. Pendekatan holistik terhadap perencanaan pensiun mempertimbangkan semua bidang ini.

Penekanan yang diberikan pada perencanaan pensiun berubah sepanjang tahap kehidupan yang berbeda. Di awal masa kerja seseorang, perencanaan pensiun adalah menyisihkan cukup uang untuk masa pensiun. Di tengah karir Anda, mungkin juga mencakup penetapan target pendapatan atau aset tertentu dan mengambil langkah untuk mencapainya. Begitu Anda mencapai usia pensiun, Anda beralih dari mengumpulkan aset ke perencana apa yang disebut tahap distribusi. Kamu tidak lagi membayar; Sebagai gantinya, puluhan tahun penghematan Anda melunasi.

Tujuan Perencanaan Pensiun

Ingatlah bahwa perencanaan pensiun dimulai jauh sebelum Anda pensiun - lebih cepat, lebih baik. "Nomor ajaib Anda", jumlah yang Anda butuhkan untuk pensiun dengan nyaman, sangat dipersonalisasi, namun ada banyak aturan praktis yang dapat memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang harus disimpan.

Beberapa orang mengatakan bahwa Anda memerlukan sekitar $ 1 juta untuk pensiun dengan nyaman. Profesional lain menggunakan aturan 80%, i. e. , Anda perlu cukup untuk hidup dengan 80% dari penghasilan Anda saat pensiun. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, Anda memerlukan penghematan yang bisa menghasilkan $ 80.000 per tahun selama sekitar 20 tahun, atau $ 1. 6 juta. Yang lain mengatakan kebanyakan pensiunan tidak berada di dekat cukup menabung untuk memenuhi tolok ukur tersebut dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk bertahan pada apa yang mereka miliki.

Apapun metode Anda, dan mungkin seorang perencana keuangan, gunakan untuk menghitung kebutuhan tabungan pensiun Anda, mulailah sedini mungkin.

Tahapan Perencanaan Pensiun

Berikut adalah beberapa panduan untuk perencanaan pensiun yang berhasil pada berbagai tahap kehidupan Anda.

Masa Dewasa Muda (Abad 21-35)

Mereka yang memulai kehidupan orang dewasa mungkin tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan, tetapi mereka punya waktu untuk membiarkan investasi jatuh tempo, yang merupakan potongan tabungan pensiun yang penting dan berharga . Ini karena prinsip bunga majemuk. Bunga majemuk memungkinkan minat untuk mendapatkan bunga, dan semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin banyak minat yang akan Anda dapatkan.Bahkan jika Anda hanya bisa menyisihkan $ 50 sebulan, itu akan bernilai tiga kali lebih banyak jika Anda menginvestasikannya pada usia 25 tahun daripada jika Anda menunggu untuk mulai berinvestasi pada usia 45 tahun, berkat kegembiraan peracikan. Anda mungkin bisa menginvestasikan lebih banyak uang di masa depan, tapi Anda tidak akan pernah bisa menebus waktu yang hilang.

Orang dewasa muda harus memanfaatkan rencana yang disponsori majikan 401 (k) atau 403 (b). Keuntungan dimuka dari rencana pensiun yang memenuhi syarat ini adalah atasan Anda memiliki pilihan untuk menyesuaikan dengan apa yang Anda investasikan, sampai jumlah tertentu. Misalnya, jika Anda menyumbang 3% dari penghasilan tahunan Anda ke akun rencana Anda, atasan Anda mungkin cocok dengan itu, menginvestasikan jumlah yang setara ke akun pensiun Anda, yang pada dasarnya memberi Anda bonus 3%. (Lihat Apa itu Good 401 (k) Match?) Namun, Anda dapat dan seharusnya memberikan kontribusi lebih besar daripada jumlah yang akan membuat majikan cocok jika Anda mampu. Untuk tahun pajak 2017, peserta di bawah 50 dapat memberikan kontribusi hingga $ 18.000 dari pendapatan mereka ke 401 (k).

Keuntungan tambahan dari 401 (k) rencana termasuk menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada rekening tabungan (walaupun investasi tidak bebas risiko). Dana di dalam rekening juga tidak dikenai pajak penghasilan sampai Anda menariknya kembali. Karena kontribusi Anda diambil dari pendapatan kotor Anda, ini akan memberi Anda keringanan pajak penghasilan langsung. Mereka yang berada di puncak klise pajak yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan kontribusi yang cukup untuk menurunkan kewajiban pajak mereka.

Rekening tabungan pensiun yang diuntungkan pajak lainnya termasuk IRA dan Roth IRA. Roth IRA bisa menjadi alat yang sangat baik untuk orang dewasa muda, karena didanai dengan uang pasca pajak. Ini menghilangkan pengurangan pajak langsung, namun menghindari pemotongan pajak penghasilan yang lebih besar saat uang ditarik pada saat pensiun. Memulai Roth IRA awal bisa melunasi waktu besar dalam jangka panjang, meski Anda belum punya banyak uang untuk berinvestasi pada awalnya. Ingat, uang yang lebih panjang berada di rekening pensiun, semakin bebas pajak yang diperoleh.

Roth IRA memiliki beberapa keterbatasan. Anda hanya dapat berkontribusi sepenuhnya (sampai $ 5, 500 per tahun) ke Roth IRA jika Anda menghasilkan $ 118.000 atau kurang setiap tahun, pada tahun pajak 2017. Setelah itu, Anda dapat berinvestasi pada tingkat yang lebih rendah, sampai pendapatan tahunan sebesar $ 133.000 (batas pendapatan lebih tinggi untuk pasangan suami istri yang mengajukan bersama).

Seperti 401 (k), Roth IRA memiliki beberapa hukuman yang terkait dengan pengambilan uang sebelum Anda mencapai usia pensiun. Tapi ada beberapa pengecualian penting yang mungkin sangat berguna bagi orang muda atau dalam keadaan darurat. Pertama, Anda selalu bisa menarik modal awal yang Anda investasikan tanpa membayar denda. Kedua, Anda dapat menarik dana untuk biaya pendidikan tertentu, pembelian rumah pertama kali, biaya perawatan kesehatan dan biaya cacat.

Setelah Anda membuat akun pensiun, pertanyaannya adalah bagaimana mengarahkan dana. Bagi mereka yang terintimidasi oleh pasar saham, pertimbangkan untuk berinvestasi dalam dana indeks yang memerlukan sedikit perawatan, karena ini hanya mencerminkan indeks pasar saham seperti Standard & Poor's 500.Ada juga dana target yang dirancang untuk secara otomatis mengubah dan mendiversifikasi aset dari waktu ke waktu berdasarkan usia pensiun tujuan Anda. (Awal lebih awal, lihat Pengantar Dana Target-Tanggal.

Awal Abad Pertengahan (36-50)

Usia paruh baya awal cenderung membawa sejumlah jenis uang, termasuk hipotek, pinjaman mahasiswa, premi asuransi dan hutang kartu kredit. . Namun, penting untuk terus menabung pada tahap perencanaan pensiun ini. Kombinasi menghasilkan lebih banyak uang dan saat Anda masih harus berinvestasi dan mendapatkan bunga membuat beberapa tahun ini menjadi yang terbaik untuk penghematan agresif.

Orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini harus terus memanfaatkan program pencocokan 401 (k) yang ditawarkan oleh atasan mereka. Mereka juga harus mencoba memaksimalkan kontribusi ke 401 (k) dan / atau Roth IRA (Anda dapat memiliki keduanya sekaligus). Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti 401 (k) Anda, ini didanai dengan dolar sebelum pajak, dan aset di dalamnya tumbuh sebagai penangguhan pajak.

Akhirnya, jangan mengabaikan asuransi jiwa dan asuransi cacat. Anda ingin memastikan keluarga Anda bisa bertahan finansial tanpa menarik diri dari tabungan pensiun jika sesuatu terjadi pada Anda.

Kemudian Usia Pertengahan (50-65)

Seiring bertambahnya usia, akun investasi Anda seharusnya menjadi lebih konservatif. Sementara waktu hampir habis untuk diselamatkan bagi orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini, ada beberapa keuntungan. Upah yang lebih tinggi dan berpotensi memiliki beberapa biaya yang disebutkan di atas (hipotek, pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, dll.) Terbayar pada saat ini dapat membuat Anda memiliki lebih banyak pendapatan sekali pakai untuk diinvestasikan.

Dan tidak ada kata terlambat untuk mengatur dan berkontribusi pada 401 (k) atau IRA. Salah satu manfaat dari tahap perencanaan pensiun ini adalah kontribusi tangkapan. Dari umur 50 tahun, Anda dapat menyumbangkan tambahan $ 1.000 per tahun untuk keluarga tradisional atau Roth IRA Anda, dan tambahan $ 6.000 per tahun untuk 401 (k) Anda.

Bagi mereka yang telah memaksimalkan opsi tabungan pensiun yang disponsori uang, pertimbangkan bentuk investasi lain untuk melengkapi tabungan masa pensiun Anda. CD, saham blue-chip atau investasi real estat tertentu (seperti rumah liburan yang Anda sewa) mungkin cara yang cukup aman untuk ditambahkan ke sarang telur Anda.

Anda juga bisa mulai memahami manfaat Jaminan Sosial Anda, dan pada usia berapa masuk akal untuk mulai memotretnya. Kelayakan untuk mendapatkan manfaat awal dimulai pada usia 62 tahun, namun usia pensiun untuk keuntungan penuh adalah 67. Administrasi Jaminan Sosial menawarkan kalkulator di sini.

Ini juga merupakan waktu untuk melihat asuransi perawatan jangka panjang, yang akan membantu menutupi biaya panti jompo atau perawatan di rumah jika Anda memerlukannya di tahun-tahun terakhir Anda. Biaya yang berkaitan dengan kesehatan tersebut dapat mengurangi tabungan Anda jika tidak direncanakan dengan benar. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Apa Waktu Terbaik untuk Mendapatkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang?)

Aspek Perencanaan Pensiun Lainnya

Perencanaan pensiun mencakup lebih dari sekadar berapa banyak yang akan Anda hemat dan berapa banyak yang Anda butuhkan. Ini memperhitungkan gambaran keuangan Anda yang lengkap.

Rumah Anda:

Bagi kebanyakan orang Amerika, rumah mereka adalah aset terbesar yang mereka miliki. Bagaimana itu sesuai dengan rencana pensiun Anda? Di masa lalu, sebuah rumah dianggap sebagai aset - namun karena jatuhnya pasar perumahan, para perencana melihatnya sebagai aset yang kurang dari sebelumnya. Dengan popularitas pinjaman ekuitas rumah dan jalur ekuitas rumah kredit, banyak pemilik rumah memasuki masa pensiun dengan hutang hipotek dan bukan di atas air. Setelah Anda mencapai masa pensiun, ada juga pertanyaan apakah Anda harus menjual rumah Anda? Jika Anda masih tinggal di rumah di mana Anda membesarkan banyak anak, mungkin lebih besar dari yang Anda butuhkan, dan biaya yang menyertainya mungkin cukup besar. Rencana pensiun Anda harus mencakup tampilan yang tidak bias di rumah Anda dan apa yang harus dilakukan dengannya.

Rencana Perkebunan:

Rencana real estat Anda menjelaskan apa yang terjadi pada aset Anda setelah Anda meninggal. Ini harus mencakup surat wasiat yang menjelaskan rencana Anda, tapi bahkan sebelum itu, Anda harus menetapkan kepercayaan atau menggunakan beberapa strategi lain untuk mempertahankannya sebaik mungkin karena pajak properti. $ 5 pertama 49 juta dari sebuah perkebunan dibebaskan dari pajak tanah, namun semakin banyak orang menemukan cara untuk meninggalkan uang mereka kepada anak-anak mereka dengan cara yang tidak membayar mereka secara bersamaan. Efisiensi Pajak:

Setelah mencapai usia pensiun dan mulai mengambil distribusi, pajak menjadi masalah besar. Sebagian besar akun pensiun Anda dikenai pajak sebagai pajak penghasilan biasa. Itu berarti Anda bisa membayar sebanyak 39. 6% pajak atas uang yang Anda ambil dari 401 (k) atau IRA tradisional Anda. Itulah mengapa penting untuk mempertimbangkan Roth IRA atau Roth 401 (k), yang memungkinkan Anda membayar pajak dimuka dan bukan saat penarikan. Jika Anda yakin akan menghasilkan lebih banyak uang di kemudian hari, mungkin masuk akal untuk melakukan konversi Roth. Seorang akuntan atau perencana keuangan dapat membantu Anda mengatasi pertimbangan pajak tersebut. Asuransi:

Komponen utama perencanaan pensiun adalah melindungi aset Anda. Usia datang dengan biaya pengobatan yang meningkat, dan Anda harus menavigasi sistem Medicare yang seringkali rumit. Banyak orang merasa bahwa Medicare standar tidak memberikan cakupan yang memadai, sehingga mereka memperhatikan kebijakan Medicare Advantage atau Medigap untuk melengkapinya. Ada juga asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang yang perlu dipertimbangkan. Jenis kebijakan lain yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi adalah anuitas. Anuitas seperti pensiun. Anda memasukkan uang ke deposito dengan perusahaan asuransi yang kemudian membayar Anda sejumlah bulanan. Ada banyak pilihan berbeda dengan anuitas dan banyak pertimbangan saat memutuskan apakah anuitas tepat untuk Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Bagaimana Anuitas Tetap Bekerja Setelah Pensiun dan Bagaimana Anuitas Variabel Bekerja Setelah Pensiun.)