Bila menyangkut masa pensiun, Anda mungkin tidak sesempurna yang Anda kira. Menurut Survei Pendapatan Seumur Hidup TIAA 2016, kurang dari setengah orang Amerika tahu berapa banyak yang telah mereka selamatkan untuk masa pensiun, dan hanya 35% yang mengetahui berapa penghasilan bulanan yang akan dihasilkan tabungan mereka. Pada saat yang sama, Survei Pengalaman Suara TIAA mengungkapkan bahwa orang Amerika pensiun lebih awal, dengan 54% meninggalkan angkatan kerja sebelum berusia 65 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat Awal: Rencana Realistis untuk Pensiunan Muda. )

Pertengahan karir adalah saat yang tepat untuk duduk dan menilai di mana Anda berada dan di mana Anda berharap saat Anda pensiun. Anda mungkin menemukan bahwa Anda telah melakukan pekerjaan dengan baik - atau Anda benar-benar harus mengatasinya sekarang untuk mencapai tempat yang Anda harapkan pada saat Anda pensiun. Semakin tua Anda, semakin banyak yang dibutuhkan untuk mengejar ketinggalan, jadi waktu untuk memulai adalah sekarang.

Bagaimana Menilai Kesiapan Pensiun Anda

Terlepas dari semua pembahasan tentang kebutuhan untuk mempersiapkan lebih hati-hati daripada sebelumnya untuk masa pensiun, banyak pra-pensiunan masih kekurangan waktu. Hal ini berlaku bahkan bagi orang-orang yang cukup dekat dengan R-Day: Hanya 39% dari enam puluh orang Amerika yang memiliki uang lebih dari $ 250.000 disisihkan untuk tahun-tahun berikutnya, menurut Survei Penempatan Transamerika Tahunan 16 ^th .

Mungkin satu-satunya yang lebih buruk daripada memiliki sarang telur yang terlalu kecil sama sekali tidak menyimpan apa-apa. Federal Reserve memperkirakan bahwa satu dari lima orang yang berusia 55 sampai 64 tahun memiliki nol yang disisihkan. Bahkan jika Anda begitu buruk di pertengahan karir, Anda masih punya waktu untuk menempatkan diri Anda di tempat yang jauh lebih baik sebelum Anda pensiun.

Untuk mengetahui di mana Anda - satu-satunya cara untuk mengetahui apa yang harus dilakukan selanjutnya - langkah pertama adalah menilai kesiapan pensiun Anda sendiri. Kabar baiknya: Anda masih di pertengahan karir. (Untuk melihat bagaimana Anda menumpuk dibandingkan dengan orang lain di kelompok usia Anda, lihat Tabungan Pensiun Rata-rata menurut Usia untuk 2016 .)

Tally Up Your Current Savings

Langkah pertama untuk mengukur seberapa baik Anda mempersiapkan diri untuk pensiun adalah melihat apa yang telah Anda selamatkan selama ini. Itu termasuk uang yang telah Anda kumpulkan dalam rencana pensiun majikan, seperti 401 (k) atau 403 (b), dan juga sebagai Individual Retirement Account (IRA). Jika Anda memiliki uang yang tersimpan dalam CD IRA atau akun investasi kena pajak, Anda juga ingin menambahkannya.

Jika Anda belum menyimpan semuanya, mulailah dengan menentukan tempat terbaik untuk mengalokasikan sebagian penghasilan Anda untuk masa pensiun. Rencana majikan harus menjadi pilihan pertama Anda jika perusahaan Anda menawarkannya, terutama jika ada kontribusi yang sesuai. Ingatlah untuk menyimpan setidaknya cukup untuk memenuhi syarat untuk pertandingan.

Laporan tahun 2015 dari Financial Engines menemukan bahwa pada tahun 2014 karyawan yang tidak cukup banyak untuk mendapatkan kecocokan perusahaan tidak terjerumus dengan penghematan sebesar $ 1, 336.Itu uang yang tidak bisa Anda rugi setiap tahun jika Anda tertinggal di jalur tabungan. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Kerja Pencocokan 401 (k) Cocok .

Penting juga untuk menghitung aset Anda yang lain: nilai rumah Anda, barang mahal atau barang berharga lainnya, mobil Anda ), bahkan sebuah perahu, jika Anda memilikinya. Juga cari penghasilan yang menurut Anda akan datang ke Anda di masa depan, seperti warisan yang sudah Anda ketahui. Jangan lupa untuk memperkirakan berapa banyak Jamsostek atau penghasilan pensiun lainnya yang mungkin bisa Anda jalani, meski pertengahan karir sedikit segera mengetahui angka tersebut secara rinci. Apa yang Akan Diperlukan Cek Jaminan Sosial Saya? bisa membantu

Jadilah Realistis Tentang Tujuan Pensiun Anda

Setelah Anda memiliki gagasan tentang apa yang telah Anda selamatkan, langkah selanjutnya adalah membandingkannya dengan target nomor pensiun Anda. Ini berarti memahami berapa penghasilan bulanan yang Anda butuhkan untuk menghasilkan tabungan setelah Anda tidak lagi bekerja. Menurut Survei Pendapatan Seumur Hidup TIAA, 45% dari jumlah berpenghasilan tinggi tahu berapa pendapatan yang dapat mereka harapkan saat pensiun, sementara hanya 27% dari pendapatan berpenghasilan rendah yang dapat mengatakan hal yang sama. Kita akan berbicara lebih banyak tentang bagaimana menetapkan nomor target Anda di angsuran berikutnya Panduan Pertengahan Karier Anda ke Perencanaan Pensiun .

Beberapa poin umum untuk Anda mulai: Pada akhirnya, nomor individual Anda didasarkan pada beberapa faktor: usia dan tingkat tabungan Anda saat ini, usia saat Anda berencana untuk pensiun, berapa banyak yang telah Anda simpan dan jenis gaya hidup Anda berencana untuk mempertahankan di masa pensiun. Semakin lama cakrawala waktu Anda, semakin baik, terutama jika Anda belum banyak kemajuan sampai saat ini dengan menabung.

Misalnya, seorang anak berusia 30 tahun yang menghasilkan $ 45.000 per tahun akan perlu menunda 10% dari pendapatannya menjadi 401 (k) untuk pensiun pada usia 65 dengan penghematan $ 1 juta. Itu mengasumsikan tingkat pengembalian tahunan 7% dan kecocokan majikan 100%. Sebagai perbandingan, seorang anak berusia 50 tahun dengan gaji yang sama dan saldo $ 200.000 401 (k) perlu menghemat 35% pendapatan untuk mencapai angka $ 1 juta. Jika Anda berusia 40-an, Anda berada di suatu tempat di tengah. Jika Anda tidak mendapatkan pengembalian 7% tersebut, Anda harus menghemat lebih banyak lagi.

Menjalankan angka pada apa yang telah Anda selamatkan versus yang harus Anda dapatkan saat pensiun dapat membuka mata, bahkan menyedihkan, namun perlu realistis mengenai masa depan Anda dan memastikan Anda berada di jalur yang benar. Dari situ Anda bisa melanjutkan ke langkah selanjutnya, yaitu menemukan cara untuk meningkatkan tabungan Anda.

Carilah Kesempatan untuk Mengisi Kesenjangan

Jika Anda telah menetapkan bahwa tabungan Anda saat ini tidak akan cukup untuk memenuhi kebutuhan pensiun Anda, ada dua hal yang dapat Anda lakukan untuk mengatasi kekurangan potensial tersebut. Yang pertama adalah meningkatkan tingkat tabungan Anda.

Jika Anda tidak mampu untuk pergi dari penghematan 10% dari gaji Anda di 401 (k) sampai 20% segera, Anda masih dapat mengambil langkah lebih kecil untuk bergerak ke arah tujuan itu. Tanyakan kepada administrator rencana Anda untuk melihat apakah rencana Anda memungkinkan kontribusi langkah-langkah dan memilih untuk meningkatkan penangguhan Anda sebesar 1% sampai 2% setiap tahun.Dengan cara itu Anda menghemat lebih banyak, dan jika Anda mendapatkan kenaikan pada saat bersamaan, Anda tidak akan kehilangan uang tambahan yang keluar dari gaji Anda. Pada 2016 dan 2017, Anda dapat menghemat sampai $ 18.000 dalam 401 (k).

Jika Anda telah memaksimalkan rencana atasan Anda, inilah saatnya untuk melihat di mana lagi Anda dapat menabung untuk masa pensiun sambil menikmati beberapa manfaat pajak. Untuk tahun 2016 dan 2017 Anda dapat memarkir hingga $ 5, 500 dalam bentuk tradisional atau Roth IRA. Anda dapat menyimpan tambahan $ 1, 000 per tahun jika berusia 50 atau lebih. Perhatikan bahwa ada batasan pendapatan yang dapat dikurangkan dari kontribusi IRA jika Anda atau pasangan Anda (jika menikah dengan pengarsipan bersama-sama) dicakup oleh program pensiun di tempat kerja. Klik di sini untuk rinciannya.

Rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah jalan tabungan lain jika Anda terdaftar dalam rencana kesehatan tinggi yang dapat dikurangkan (HDHP). Rencana ini memungkinkan Anda menghemat uang untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, namun begitu Anda mencapai usia 65, Anda dapat melakukan penarikan dari HSA karena alasan apa pun bebas hukuman. Anda hanya akan membayar pajak penghasilan reguler untuk distribusi.

The Bottom Line

Mendapatkan masa pensiun siap merupakan proses yang berkelanjutan dan memerlukan perencanaan yang matang. Melihat di mana Anda sekarang dan di mana Anda ingin berakhir sangat penting untuk membentuk tujuan Anda. Penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat untuk meningkatkan tabungan Anda. Jika Anda berpikir untuk berkonsultasi dengan penasihat, pastikan untuk memeriksa jadwal biaya, jadi Anda mengerti apa yang Anda bayar.