Jika Anda berkontribusi pada rencana 401 (k), Anda mungkin akan senang melihat kenaikan tabungan setiap tahun. Bila Anda mengganti pekerjaan, mungkin Anda memikirkan uang itu sebagai cara untuk membayar biaya bergerak dan biaya lainnya yang terkait untuk memulai posisi baru. Atau, Anda mungkin menganggap akun itu sebagai cara untuk menyimpan rumah atau pembelian besar lainnya - atau meminjam uang untuk pendidikan anak Anda.

Tapi tunggu; 401 (k) Anda adalah salah satu cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Anda seharusnya hanya mempertimbangkan untuk menggunakannya untuk hal lain jika Anda terkena kesulitan serius. Tidak hanya peraturan tentang penarikan uang sebelum waktunya (lihat Meminjam Dari Rencana Pensiun Anda dan Apakah 401 (k) pinjaman dikenakan pajak? ) , namun kemungkinan untuk menjadi bagian penting dari pagu pendapatan pensiun Anda, karena kebanyakan orang saat ini tidak memiliki pilihan pensiun lagi dari atasan mereka. Untuk alasan ini, ini lebih penting daripada yang mungkin Anda pikirkan.

Tabungan untuk Pensiun

Di masa lalu, banyak karyawan dapat bergantung pada pensiun dari atasan mereka, namun kemungkinan itu cepat pudar. Pada tahun 1980, 38% karyawan memenuhi syarat untuk pensiun dari atasan mereka. Angka tersebut turun menjadi hanya 20% di tahun 2008 dan kemungkinan akan turun lebih jauh hari ini.

Hal itu memberi tekanan lebih besar pada 401 (k) untuk melakukan pengangkatan berat untuk masa pensiun. Beberapa karyawan memiliki uang IRA dan tabungan lainnya untuk ditambahkan ke dalam pot, tapi selain itu, sebagian besar pendapatan mereka kemungkinan berasal dari Jaminan Sosial. Bahkan jika Anda menunggu untuk mengambil Jaminan Sosial pada usia pensiun penuh Anda - 66 untuk kebanyakan baby boomer, 67 untuk pekerja muda - hanya akan mengganti sekitar 40% dari pendapatan Anda, menurut statistik. Bila Anda menggabungkannya dengan 401 (k) yang dibiayai dengan baik, kemungkinan Anda akan mendapatkan sekitar 60% dari penghasilan Anda saat ini. Namun perencana keuangan merekomendasikan agar Anda mengganti 70% sampai 90% dari pendapatan Anda saat ini jika Anda ingin mempertahankan gaya hidup yang Anda nikmati hari ini.

Semua ini berarti pengeringan - atau bahkan menghirup - 401 (k) sebelum Anda pensiun akan memberi efek negatif pada kesehatan keuangan Anda saat pensiun. (Lihat Tabungan Pensiunan: Berapa Banyak Cukupnya? untuk melihat bagaimana tingkat penghematan yang berbeda dapat mempengaruhi dana pensiun Anda.)

Menghitung Pendapatan Pensiun Anda

Jika Anda bertanya-tanya berapa penghasilan Anda? dapat mengharapkan dari 401 (k), Departemen Tenaga Kerja AS menawarkan Kalkulator Pendapatan seumur hidup yang sangat baik. Untuk memberi contoh bagaimana kalkulator ini bekerja, kami memasukkan usia pensiun 66 untuk orang yang saat ini berusia 46 dan karenanya memiliki waktu 20 tahun untuk pergi sampai masa pensiun. Kami mengasumsikan kontribusi karyawan adalah $ 100 per bulan dan kecocokan majikan adalah $ 100 per bulan dengan total kontribusi tahunan sebesar $ 2, 400. Kami juga mengasumsikan saldo akun lancar sebesar $ 50.000.

Kalkulator Penghasilan Seumur Hidup kemudian menghitung saldo akun yang diproyeksikan pada saat pensiun sebesar $ 187, 453. Pendapatan seumur hidup per bulan untuk peserta adalah $ 1, 018. Manfaat Jaminan Sosial rata-rata adalah $ 1, 260. (Anda dapat memperkirakan pendapatan Jaminan Sosial Anda dengan menggunakan kalkulator Jaminan Sosial). Jika hanya dua sumber pendapatan ini, pendapatan bulanan pada saat pensiun untuk orang ini adalah $ 2, 278.

Mengapa 401 Anda (k) Matters > Jika penghasilan pensiun yang diuraikan di atas tidak cukup untuk kebutuhan Anda, Anda harus menabung dengan lebih agresif. Di situlah 401 (k) Anda mengasumsikan kepentingan yang lebih besar, karena ini bisa menjadi alat tabungan yang jauh lebih efektif daripada akun pensiun individu (IRA). Alasannya: Maksimum yang dapat Anda masukkan ke 401 (k) pada tahun 2015 adalah $ 18.000. Jika Anda berusia 50 atau lebih, Anda bisa memasukkan tambahan $ 6.000. Batas maksimum untuk IRA jauh lebih rendah: $ 5 , 500 ditambah lagi $ 1.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun. <_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ . Jika Anda tidak memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan korek kerja penuh Anda, ini seperti memberi uang.

Banyak majikan mencocokkan 1% sampai 6% dari kontribusi karyawan. Inilah contoh bagaimana kecocokannya bekerja: Katakanlah Anda memperoleh $ 30.000 per tahun dan menyumbang 3% dari gaji Anda ke 401 (k) atau $ 900 Anda. Jika atasan Anda sesuai dengan 3% kontribusi Anda, itu berarti kontribusi pemberi kerja akan menjadi $ 900 lagi untuk mencocokkan Anda. Total yang masuk ke 401 (k) Anda akan menjadi $ 1, 800 per tahun. Jika rekan kerja Anda menghasilkan gaji yang sama dan memutuskan untuk tidak menghasilkan iuran 401 (k), dia tidak hanya memiliki tabungan untuk pensiun, tapi dia juga telah memberikan penghematan sebesar $ 900 dari majikannya.

"Pertandingan 401 (k) adalah hal yang mengerikan untuk disia-siakan," kata James Twining, pendiri Financial Plan, Inc. di Bellingham, Wash. "Kami telah melihat karyawan yang tidak berpartisipasi dalam perusahaan mereka 401 (k) , dan sebagai hasilnya mereka membuang uang gratis dari koresponden majikan. "

Ingin menyingkirkan lebih banyak lagi untuk masa pensiun? Lihat

5 Rekening Tabungan Pensiun Penting

. Garis Bawah Selalu berkontribusi cukup untuk 401 (k) Anda untuk mendapatkan kecocokan majikan Anda sepenuhnya. Pertimbangkan untuk menyingkirkan lebih jauh lagi, jika Anda mampu membelinya. Jika Anda mengganti pekerjaan, jangan membelanjakan uangnya, kirimkan ke IRA (atau atasan baru Anda 401 (k), jika diizinkan dan Anda pikir itu lebih masuk akal) sehingga uang akan terus bertambah untuk masa pensiun. Kontribusi sebanyak mungkin untuk memaksimalkan nilai penghematan pensiun kritis ini.

"Kunci untuk rencana penghematan pensiun, apakah itu rencana yang disponsori perusahaan atau akun pensiun individu, adalah untuk menghemat secara konsisten," kata Brad Sherman, presiden Sherman Wealth Management di Gaithersburg, Md. "Saat membuat anggaran sendiri, tentukan persentase gaji yang akan Anda sumbangkan setiap bulan dan tetap berpegang pada rencana itu."

Untuk lebih lanjut tentang opsi 401 (k), lihat

Cara Terbaik Melompati 401 (k)

dan Alasan Utama Anda Tidak Menggulung 401 (k) ke IRA >.