Saat klien memasuki masa pensiun, seluruh gambar perencanaan keuangan bergeser. Orang-orang beralih dari kebutuhan untuk mengakumulasi aset agar perlu memahami bagaimana cara terbaik menghabiskan uang yang mereka habiskan beberapa dekade dengan hati-hati menabung. Mereka perlu memahami bagaimana membuat investasi bertahan melalui fase kehidupan ini dan memastikan semua aset mereka terlindungi dengan baik.

Melindungi Aset Properti dan Bahan

Pensiunan perlu terus melindungi aset material mereka seperti rumah dan mobil. Sebenarnya, cakupan ini mungkin perlu ditingkatkan saat pensiun jika sebagian besar kekayaan pensiunan diadakan di real estat yang mereka miliki. Jika ada sesuatu yang terjadi pada properti yang tidak dilindungi oleh asuransi yang tepat, mungkin sulit untuk mendapatkan pemulihan finansial dari kehilangan tanpa penghasilan dari pekerjaan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasehat: Tip untuk Memberikan Klien yang Lebih Lama .)

Selain properti yang tepat dan asuransi pemilik rumah, pensiunan mungkin ingin mempertimbangkan polis asuransi payung. Mary Beth Storjohann, perencana keuangan dan pendiri Workable Wealth, menjelaskan bahwa asuransi payung menawarkan asuransi pertanggungjawaban tambahan terhadap kebijakan yang ada. "Langkah asuransi payung untuk menutupi perbedaan semua kebijakan Anda untuk melindungi kekayaan bersih Anda," katanya. akan mencakup kerusakan properti, klaim cedera tubuh dan biaya hukum Biasanya, kebijakan akan mulai dari $ 1 juta untuk pertanggungan sekitar $ 200 per tahun. "

Asuransi Kesehatan Lebih Penting dari sebelumnya

Melindungi aset finansial dan material adalah penting. Tapi, melindungi aset kesehatan yang baik. "Asuransi yang paling banyak ditelusuri dan paling banyak digunakan saat pensiun adalah asuransi kesehatan," kata Jamie Block, perencana keuangan di Wealth Design Services. Hal ini menjadi lebih penting lagi jika seseorang ingin pensiun lebih awal. "Penting untuk menganalisis semua biaya perawatan kesehatan, bukan hanya premi asuransi," jelas Block. "Biaya ini termasuk deductible, co-pays for services and prescriptions. " Dia juga menyarankan untuk memperhatikan maksimal out-of-pocket, dan menyarankan agar klien menyimpan setidaknya sebanyak itu dalam dana darurat. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Memberitahukan FAs: Menjelaskan Asuransi Perawatan Jangka Panjang kepada Klien .)

Beberapa pensiunan harus mempertimbangkan jenis asuransi lain yang akan mencakup biaya yang berkaitan dengan masalah kesehatan. "Asuransi perawatan jangka panjang adalah asuransi lain yang memiliki tingkat utilisasi tinggi, yang sebagian menjelaskan mengapa premi terus meningkat. , "kata Block." Penasihat perlu menentukan apakah biaya kebijakan sesuai dengan manfaat yang dibayarkan. " Dalam membantu rencana pensiunan, dia menyarankan untuk mempertimbangkan apakah mereka harus mendanai sendiri dan jika mereka mampu membayar premi asuransi atau jika Medicaid akan memberikan alternatif yang lebih baik."Selain biaya asuransi, ada banyak alasan non-keuangan untuk mendapatkan kebijakan ini," jelas Block. "Alasan utamanya adalah mendanai perawatan ekstra dan kurang menjadi beban anggota keluarga. Selain itu, jika Anda memiliki asuransi , Anda lebih mungkin mendapatkan bantuan lebih awal dari sebelumnya. "

Apakah Pensiunan Membutuhkan Asuransi Jiwa?

"Situasi spesifik pensiunan membantu mendikte jenis asuransi apa yang dimilikinya," kata Alex Yeager dari Everlong Financial, penasihat investasi khusus fee-only (RIA). "Untuk tujuan perencanaan perumahan, asuransi permanen seperti seumur hidup dapat jadilah tepat karena klien mungkin selalu menghadapi masalah pajak properti, "dia menjelaskan." Bagi seorang pensiunan dengan hipotek, asuransi berjangka mungkin sesuai dan berlaku sampai hipotek dilunasi. " (99)> Perencanaan Perumahan untuk Penasihat Keuangan

.
> Yeager mengatakan bahwa asuransi jiwa juga masuk akal bagi para pensiunan dalam situasi lain juga. "Jika seorang pensiunan meninggal dunia dan pasangan itu bergantung pada keduanya. dari pendapatan Jaminan Sosial mereka untuk kebutuhan hidup, polis asuransi jiwa mungkin diperlukan. Pada saat kematian, pasangan hidup akan menerima manfaat Jaminan Sosial atau pasangan mereka, mana yang lebih tinggi. Ini berarti bahwa sebagian dari manfaat Jaminan Sosial pasangan akan tersesat." Dia juga mengatakan bahwa pensiunan dengan masalah kesehatan serius yang menempatkan portofolio pensiun berisiko harus mempertimbangkan asuransi jiwa untuk mengganti dana yang hilang untuk pasangan hidup atau ketergantungan. Namun, tentu saja ada kasus di mana klien

tidak

memerlukan jenis liputan ini selain kebijakan lain yang mereka pegang. "Jika tujuan asuransi adalah mengganti pendapatan atau mendanai sebuah tujuan jika Anda tidak di sini, maka beberapa pensiunan tidak memerlukan asuransi apapun, "kata Pamela Horack dari Pathfinder Planning." Ada tiga hal yang perlu dipertimbangkan, "sarannya. Mereka adalah: penghasilan reguler yang cukup untuk pasangan, penghematan yang cukup untuk menutupi masalah kesehatan, dan cukup dana untuk menutupi pengeluaran akhir. "Pendanaan sendiri dengan cara ini dapat memungkinkan [klien] untuk menjatuhkan asuransi jiwa," tambahnya. (99)> The Bottom Line Asuransi kesehatan adalah kebutuhan asuransi utama bagi pensiunan, namun tergantung pada masing-masing individu atau situasi pasangan, Perawatan jangka panjang dan asuransi properti tambahan juga masuk akal. Dan sementara asumsi awal tentang asuransi jiwa mungkin bahwa individu yang lebih tua dengan sarang sarang sehat tidak lagi memiliki kebutuhan akan hal itu, beberapa situasi memerlukan evaluasi yang lebih dalam mengenai apakah jenis perlindungan semacam itu bisa bermanfaat atau tidak. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Panduan Klien Penasihat Keuangan: Asuransi Perawatan Jangka Panjang .)